川崎の融資会社の選び方｜返せなくなったときで決まる

借入先を選ぶとき、多くの人は借りるときの条件だけを比べます。金利、限度額、審査の速さ。ところが実際に差が出るのは、返せなくなったときの対応です。返済日の変更に応じるか、相談の窓口があるか、どの段階で保証会社へ移るか。ここは表に出ていないため、契約前に問い合わせないと分かりません。使うことのない機能ほど、必要になったときに効いてきます。

差が出るのは返せなくなったときです

借りるときの条件は法律と市場でおおむね揃いますが、返済が滞ったあとの扱いは会社ごとに違います。ここが比較表に載っていません。

上限金利は利息制限法で決まっており、元本10万円未満で年20.0%、100万円未満で年18.0%、100万円以上で年15.0%です。大手同士を比べれば、実際に提示される数字も近い範囲に収まります。

一方、返済が遅れたときにどう動くかは各社の判断です。すぐに一括請求へ進む会社もあれば、事情を聞いて返済の計画を組み直す会社もあります。

返済が遅れたときの一般的な流れは返済が遅れたらにまとめました。

契約前に聞いておく4つのこと

公式サイトに書かれていないことが多いので、問い合わせて確かめてください。

返済日を変更できるか	給与日が変わった場合などに、変更を受け付けるか。
返済額を一時的に下げられるか	事情がある期間だけ、利息のみの支払いに切り替えられるか。
相談の窓口があるか	督促とは別に、返済について相談できる先を用意しているか。
保証会社へ移る時期	何か月遅れると代位弁済に進むのか。

4つ目は銀行のカードローンで重要です。代位弁済に進むと、信用情報に通常の延滞より重い記録が残り、完済から5年間は消えません。

聞きにくい質問に見えますが、答えられない会社があればそれ自体が情報になります。借りる前提の問い合わせなので、遠慮する理由はありません。

遅れた場合に何が起きますか？

順序としては、おおむね次のように進みます。

段階	起きること
数日の遅れ	遅延損害金が日割りで発生します。連絡が入ります。
1か月ほど	入金状況に記録が付きます。24か月分が保有されます。
2か月から3か月	延滞として記録され、完済から5年残ります。
それ以降	期限の利益を失い、一括での請求に進みます。

一般的な流れの目安です。実際の対応と時期は各社の運用と契約の内容によって異なります。

金額そのものより、記録のほうが重く効いてきます。10万円の残高で1週間遅れた場合の遅延損害金は384円ほどですが、記録は2年見え続けます。

だからこそ、遅れそうだと分かった時点で先に連絡できる相手かどうかが問題になります。

条件の変更に応じる会社があります

返済が難しくなったとき、契約の条件を組み直す方法があります。

返済期間を延ばして月々の負担を下げる、一定期間は利息だけを支払う、といった形です。応じるかどうかは会社の判断ですが、相談を受け付ける仕組みを持っているところは少なくありません。

ただし期間を延ばせば総額は増えます。月々が下がることと、支払う総額が減ることは別です。この関係は川崎のおまとめで数字にしました。

それでも、延滞して記録を残すよりは条件を変えるほうが影響は小さく収まります。連絡を取らずに放置するのが最も避けたい選択です。督促に出ないでいると、事情を伝える機会そのものが失われます。

借りるときの条件も見ます

返せなくなったときだけを見ればよいという話ではありません。借りる段階でも、確かめる項目はあります。

金利の上限	幅の右端です。多くの人に適用されるのはこちらになります。
無利息期間の起点	契約日からか、初回の借入日からか。
返済方法と手数料	口座振替が使えるか。ATMは1回いくらか。
在籍確認の方法	書類での代替を認めているか。

これらを自分で並べ直す手順は川崎の借入サービスで扱っています。

法律で決まっていて差が出ない部分

比べても意味のない項目もあります。

返済能力の調査は貸金業法上の義務なので、どこも実施します。年収の3分の1という枠の計算方法も共通です。契約時に交付される書面の記載事項も、法律で定められています。

取立ての方法にも制限があり、午後9時から午前8時の督促、勤務先への連絡、第三者への告知はいずれも禁じられています。これは会社を選んで避けるものではなく、守られていなければ違反です。

制限の内容は川崎の正規貸金業者に整理しました。

大手と中小で違うところ

規模によって、向き不向きが分かれます。

大手	手続きが標準化されており、無利息期間やアプリの機能が充実しています。判断は基準どおりに進みます。
中小	個別の事情を汲む余地がある一方、無利息期間がない、金利が上限に近いといった場合があります。

どちらが良いという話ではなく、自分の状況で決まります。条件が標準的なら大手のほうが費用は抑えられます。事情の説明が必要な状況なら、話を聞いてもらえる相手のほうが結果につながることがあります。

ただし中小を選ぶ場合ほど、登録の確認は丁寧に行ってください。名前を知らない会社が正規かどうかは、番号、商号、所在地、電話番号の4点を突き合わせて判断します。

広告の段階で見分ける材料もあります。契約前に費用を求める、審査なしをうたう、連絡先が携帯番号だけ。このいずれかがあれば候補から外してください。

迷ったときの絞り方

候補が多すぎるなら、条件を1つずつ足して減らしてください。

まず登録の確認で外します。次に、返済方法に口座振替が使えるかで絞ります。さらに在籍確認の方法、無利息の起点と続ければ、たいてい2社か3社まで減ります。

そこまで来たら、返せなくなったときの対応を問い合わせてください。同じような条件で並んでいるとき、この一点が決め手になります。返す予定が確かであっても、予定が崩れる可能性はゼロではありません。

川崎で選ぶ場合

住んでいる区によって条件が変わることはありません。7区のどこでも同じです。

県内だけに営業所を置く業者は神奈川県知事の登録、複数の都県にまたがる業者は関東財務局長の登録になります。登録先の違いは営業できる範囲を示すだけで、条件の差ではありません。

返済に困った場合の相談先としては、川崎市消費生活センターがあります。貸し手ではない立場から話を聞いてもらえるため、会社との交渉に迷う段階でも使えます。

生活費そのものが不足しているなら、各区の社会福祉協議会が公的な貸付の窓口です。条件は生活福祉資金に並べました。

よくある質問

川崎市の地図

社会福祉協議会は市内7区のすべてに置かれています。担当になるのは住民登録のある区です。