福岡でお金が必要｜どれを後回しにするかで8.3倍違う

5万円が足りない。どれを後回しにするかで、30日後に上乗せされる額は99円から822円まで、8.3倍の幅があります。年18.0%で借りて払えば740円。つまり「借りるより遅らせたほうが安い」相手と「遅らせるより借りたほうが安い」相手が同時に存在します。しかも金額の順番と、後から効いてくる代償の順番は一致しません。

5万円を30日遅らせる費用

支払いを遅らせたときに上乗せされる率は、相手によって違います。5万円を30日という条件で揃えて並べます。

遅らせる相手	年率の目安	30日での上乗せ
税・保険料（納期限から1か月以内）	年2.4%前後	99円
税・保険料（1か月経過後）	年8.7%前後	358円
家賃・携帯・カードのショッピング	年14.6%	600円
年18.0%で借りて払う	年18.0%	740円
カードローンの返済	年20.0%	822円

税・保険料の率は年度によって変わります。他の率も契約や規約によって異なります。

最も安い選択と最も高い選択の差は723円、8.3倍です。金額そのものは小さいものの、どれを選ぶかで結果が変わるという構造は同じです。

借りたほうが安い相手がいる

年18.0%で借りる740円を基準に置くと、線がどこに引かれるかが見えます。

借りるほうが高い	税・保険料、家賃、携帯、ショッピング。遅らせたほうが円としては安く済みます。
借りるほうが安い	カードローンの返済。遅延損害金の年20.0%が借入金利を上回ります。

カードローンの返済を遅らせて他を払うより、他から借りてカードローンを払うほうが、円だけを見れば安くなります。逆に、税の納期限から1か月以内であれば99円で済むので、借りて払う740円のほうが7倍以上高い。

ただしこれは30日という短い期間での話です。期間が延びれば全部の額が比例して増え、順番だけが残ります。

円に出ない代償のほう

金額の順番で決めると、あとで大きく損をすることがあります。

遅らせた相手のうち、カードローンやショッピングの支払いは信用情報に記録されます。ここに延滞の記録が残ると、次に借りるとき、住宅ローンを組むとき、携帯を分割で買うときまで影響します。600円や822円という数字には、この部分が入っていません。

一方、家賃や税の遅れは信用情報機関には送られません。代わりに、家賃は契約解除の手続きへ、税は督促と差押えへ進む道があります。効き方の種類が違うだけで、放置すれば重さは変わりません。

信用情報に載る	カードローン、クレジットカード、分割払い、奨学金。
載らない	家賃、公共料金、税、保険料。ただし別の手続きが進みます。

信用情報に載る境界

1日遅れただけで記録が残るわけではありません。境界があります。

入金の遅れは、まず月ごとの入金状況として記録されます。これは24か月分が保持される欄で、遅れた月に印が付きます。さらに遅れが続いて61日または3か月以上になると、延滞として別枠の記録が付きます。この記録は契約が終わってから5年間残ります。

つまり、数日から数週間の遅れと、2か月を超える遅れとでは扱いが違います。境界を越える前に入金できるかどうかが分かれ目です。

記録の種類と保持期間は延滞の記録で確認できます。審査で見られる項目のほうにも、この記録がどう使われるかを書いてあります。

税と保険料は別の仕組み

税と保険料には、他の支払いにはない仕組みがあります。

納期限までに払えない事情がある場合、猶予の制度が用意されています。分割での納付が認められれば、延滞金が軽くなるか免除される場合もあります。窓口に相談することで数字そのものが動くという点が、民間の支払いとの大きな違いです。

逆に、放置した場合の進み方も速い。督促状が出たあとは、預金や給与の差押えまで裁判所を通さずに進みます。民間の債権のように訴訟を経る必要がありません。

払えないと分かった時点で、区役所の担当窓口に連絡してください。連絡があるかないかで、扱いが変わります。

後回しにする順番の決め方

金額と代償の両方を踏まえると、優先順位はこうなります。

最優先で払う	カードローン、クレジットカード、分割払い。信用情報に残るためです。
次に払う	家賃。滞納が続くと住む場所の問題になります。
相談で動かせる	税、保険料。窓口に連絡すれば猶予や分割が検討されます。

円の安い順とは逆の並びになります。99円で済む税を後回しにし、822円かかるカードローンを先に払うほうが、長い目では有利だということです。

ただし税を「放置してよい」という意味ではありません。連絡を入れることが前提です。

すでに複数の返済を抱えていて、毎月どれかが遅れる状態になっているなら、順番の工夫では追いつきません。返済先をまとめて月々の負担そのものを下げる方向が要ります。まとめた場合に何が減って何が増えるかはおまとめの損得に数字で出しました。

先に連絡すると数字が変わる

支払先への連絡は、借りるかどうかを決める前にできることです。

期日を過ぎてから連絡するのと、期日の前に連絡するのとでは、扱いが違います。前に連絡すれば支払日の変更や分割が検討の対象になり、遅延損害金が発生しない形で処理されることがあります。過ぎてからでは、すでに発生した分は消えません。

連絡ひとつで600円や822円が0円になる可能性があるなら、借入を検討する前に試す価値があります。手間は電話1本です。

それでも足りない分が残るなら、そこで初めて借入の話になります。

借りて払うと決めた場合

借りると決めたなら、必要なのは不足分だけです。

支払先に連絡して動かせた分、手元にある現金や残高、期間中に入る収入。これらを引いた残りが、実際に借りる額になります。全額を借りると、使わない分にも利息がかかります。

返す原資も先に決めてください。次の給料で返せるのか、数か月かけるのか。ここが決まっていないと、返済がまた別の支払いを圧迫します。

どの手段がどれだけの時間で届くかは即日融資の工程に並べてあります。

福岡で今すぐ必要な場合

福岡で当日中に資金を用意する場合、選び方は受取までの時間で決まります。

振込で受け取る	移動が要りません。口座が24時間振込に対応していれば時間の制約も減ります。
自動契約機	天神や博多駅の周辺にあります。その場でカードを受け取れます。
公的な制度	各区の社会福祉協議会が窓口です。時間はかかりますが金利が低く設定されています。

今日でなければ困るという状況でなければ、公的な制度を先に確かめる価値があります。世帯の条件で使える資金が変わるため、対象は福岡でお金を借りるから辿ってください。

よくある質問

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