消費者金融の金利は、借りている残高ではなく契約した限度額に対して決まります。だから返して残高が減っても金利は下がりません。逆に、使いすぎが不安だからと限度額を100万円から90万円に下げると、上限が年15.0%から年18.0%へ移ることがあります。15万円を12回で返す場合、年15.0%なら利息12,468円、年18.0%なら15,024円。枠を狭めた結果、2,556円多く払うことになります。
金利を決めているのは残高ではありません
適用される金利は、契約時に設定された限度額に対応して決まります。実際にいくら借りているかは、金利の側には効きません。
限度額100万円の契約で10万円だけ使っているとします。このとき適用されるのは、100万円という枠に対応した金利です。10万円という残高に対応した金利ではありません。
ここから二つのことが言えます。まず、返済が進んで残高が減っても、金利は下がりません。次に、契約したときの枠の大きさが、その後ずっと効き続けます。
金利を下げたければ、残高を減らすのではなく限度額そのものを見直すことになります。増額を申し出て枠が上の段に乗れば、金利が下がることがあります。
枠を下げると2,556円高くなることがあります
これは逆向きにも働きます。使いすぎが不安だからと限度額を下げると、金利が上の段へ移ることがあります。
| 限度額 | 上限金利 | 15万円を12回で返した利息 |
|---|---|---|
| 100万円 | 年15.0% | 12,468円 |
| 90万円 | 年18.0% | 15,024円 |
15万円を元利均等・12回で返済した場合の試算です。毎月の返済は年15.0%で13,539円、年18.0%で13,752円になります。
差は2,556円です。借りる額も回数も変えていません。使わない枠を10万円手放しただけで、実際に借りた15万円の費用が上がります。
枠を減らすと金利が上がるという関係は、直感に反します。少なく借りるほうが安全なのだから安くなるはずだ、と考えるのが自然だからです。実際には、法律が金利の上限を元本の段で定めているため、こうなります。
それでも枠を下げる意味はあります
2,556円を払ってでも枠を下げたほうがよい場面があります。
| 使ってしまう見込みがある | 枠が残っていると引き出せます。減らした枠は数分では戻りません。 |
|---|---|
| 他社の審査を受ける予定がある | 使っていない枠も借入可能額として見られます。 |
| 収入が下がる見込みがある | 枠に対して年収が足りなくなると、更新のときに扱いが変わります。 |
二つ目は具体的な損得になります。限度額100万円の契約を持っていると、1円も借りていなくても他社の審査ではその枠を前提に見られることがあります。住宅や車の借入を控えているなら、2,556円より大きい影響が出る場面です。枠が他社からどう見えるかはカードローンの解説に整理しました。
判断としては、枠を持ち続ける理由があるかどうかで決めてください。理由がないまま大きな枠を抱えているのが、いちばん得のない状態です。
上限金利は元本の段で決まっています
ここまでの話の土台は利息制限法です。元本の額によって上限が三段階に定められています。
| 元本 | 上限金利 |
|---|---|
| 10万円未満 | 年20.0% |
| 10万円以上100万円未満 | 年18.0% |
| 100万円以上 | 年15.0% |
カードローンではこの段が限度額に対して当てはめられます。だから限度額90万円は年18.0%の段、100万円は年15.0%の段になります。
あわせて、出資法により年20.0%を超える貸付には刑事罰が定められています。年109.5%を超える利率での契約は、貸金業法により契約そのものが無効です。表示された金利がこれらを超えている相手は、比べる対象ではありません。
最低返済額だけ払い続けた場合
消費者金融の返済には最低額が設定されています。これだけを払い続けると、残高の減りが遅くなります。
15万円を年18.0%で借りて、毎月13,752円を12回払えば1年で終わります。ところが最低返済額が月8,000円だとして、その額だけを払い続ければ完済までの期間は倍近くに延び、利息もそのぶん増えます。
最低額は「これ以上少ないと契約違反になる額」であって、「これだけ払えばよい額」ではありません。この読み違えが残高を長期化させます。
回数を決めてから逆算するほうが確実です。何回で終わらせたいかを先に決め、その額を毎月入れる。回数ごとの毎月と総額は返済シミュレーションで出せます。
波のある収入との相性
収入が月ごとに動く働き方では、消費者金融には向き不向きの両方があります。
| 向いている点 | 審査が直近の返済能力を見るため、年収の合計が同じなら形の影響は銀行より小さくなります。 |
|---|---|
| 向いている点 | 枠の範囲で必要なぶんだけ引き出せます。閑散期に必要な額だけ使う、という使い方ができます。 |
| 向かない点 | 金利が高いぶん、残高を抱える期間が延びると費用が積み上がります。 |
| 向かない点 | 枠が残っていると、閑散期のたびに引き出す習慣がつきやすくなります。 |
二つ目と四つ目は同じ性質の裏表です。必要なときに引き出せることと、必要でなくても引き出せることは同じ機能です。
使い方として現実的なのは、繁忙期のうちに残高をゼロに近づけておくことです。閑散期に備えて枠を空けておけば、そのときに使えます。逆に繁忙期に残高を抱えたままだと、閑散期には枠も余裕もない状態で迎えることになります。返済額そのものの決め方は京都でお金を借りるにまとめました。
京都で申し込む場合
金利も限度額の決まり方も全国共通です。府内に営業所があるかどうかで条件が変わることはありません。
登録先だけは所在地によって分かれます。府内だけで営業する業者は京都府知事の登録、複数の府県にまたがる業者は近畿財務局長の登録、全国に展開する大手は関東財務局長の登録になっていることが多くあります。どれであっても適用される法律と上限金利は同じで、登録先から読み取れるのは営業範囲だけです。
括弧の中の数字には意味があります。更新は3年ごとなので、(3)なら6年から9年ということです。番号と商号と所在地の三つが揃って一致するかを金融庁の検索で確かめる手順は正規の貸金業者に置きました。少額で足りる場合の考え方は京都の少額融資に分けています。
よくある質問
返済が進めば金利は下がりますか？
限度額を下げると安くなりますか？
それでも枠を下げたほうがよい場合はありますか？
なぜ枠が小さいほうが金利が高いのですか？
最低返済額だけ払っていればよいですか？
収入に波がある場合、どう使えばよいですか？
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社会福祉協議会は市内11区のすべてに置かれています。学費に関する相談は、まず在学先の窓口が入口になります。