初めて借りる20代が借入先を選ぶとき、金利の数字を並べてもあまり差は出ません。最初の契約では、どの会社でも上限に近い金利が付くのが通常だからです。差が出るのは、ほかの条件のほうです。初回の無利息期間があるか、在籍確認を書類で済ませられるか、返済日を選べるか。10万円を30日借りる場合、無利息期間があれば0円、なければ年18.0%で1,479円です。そしてもう一つ、申し込む順番があります。申し込んだ記録は6か月残り、次の会社の審査で見られます。
最初の契約では金利の差は小さい
信用情報に実績のない人の最初の契約では、どの会社でも上限に近い金利が付くのが通常です。
広告に出ている金利の幅の下限は、長く取引があって大きな限度額を持つ人に適用されるものです。20代の最初の契約で下限が付くことは、まずありません。
限度額が小さく出れば、利息制限法の上限は年18.0%か年20.0%の段になります。どの会社もその近くに置くので、金利を比べても差がつきません。
限度額と金利の段の関係は相模原の少額融資に書きました。
比べるのは金利以外の条件です
最初の契約で差が出るのは、次のような条件です。
| 初回の無利息期間 | あるか、何日か、起点は契約日か借入日か。 |
|---|---|
| 在籍確認の方法 | 書類での確認に応じるか。 |
| 本人確認の方式 | マイナンバーカードのICチップ読み取りに対応しているか。 |
| 返済日 | 選べるか。奨学金の振替日である27日と離せるか。 |
| 返済の方法 | 口座振替に対応しているか。 |
無利息期間は、10万円を30日借りるなら1,479円の差になります。在籍確認や本人確認の方式は、当日中に終わるかどうかを分けます。
返済日と口座振替は、20代の最初の延滞を防ぐ条件です。金利より長く効いてきます。
申し込む順番を決める
申し込んだ事実は、借りたかどうかに関わらず信用情報に6か月残ります。
| 1社目で通った | そこで終わります。 |
|---|---|
| 1社目で落ちた | 2社目の審査では、1社目の申込の記録が見えます。 |
| 同時に何社も出した | 短い間に申込が並び、資金繰りが詰まっていると読まれます。 |
まとめて何社にも送る形は、それだけで評価を下げます。条件を見比べて、通りそうだと思う順に一社ずつ出してください。
1社目で落ちた場合は、すぐに2社目へ行くより、落ちた理由を考えるほうが先です。住所の不一致や年収の書き方で落ちているなら、直してから出し直せます。自分の信用情報を先に取り寄せる方法は相模原の審査に書きました。
同じ判断を二度受けないために
銀行のカードローンには保証会社が付き、可否の判断はそちらが行います。
看板の違う二つの銀行の裏に、同じ保証会社が立っていることがあります。その場合、二つに申し込んでも独立した判断にはなりません。1つ目で落ちれば、2つ目も同じ結論になりやすい。
保証会社の名前は、商品説明のどこかに記載があります。候補を並べる段階で見比べてください。
銀行を候補に入れる場合の考え方は相模原の銀行カードローンに置きました。
家族から借りる場合
20代の選択肢には、金融機関ではなく家族から借りることも入ります。
| 借りる形にする | 借用書を作り、返す額と時期を書いておくと、あとで揉めにくくなります。 |
|---|---|
| もらう形になる | 1年間に受け取った額が110万円を超えると、贈与税の申告が要ることがあります。 |
| 生活費や学費 | 扶養する家族が必要な都度払うものは、贈与税がかからない扱いです。 |
家族からの借入は信用情報に載りません。延滞しても記録は残りませんが、家族との関係には残ります。
返すつもりがあるなら、金融機関から借りるときと同じように、返す月を決めてから借りてください。
除外される貸付があります
年収の3分の1という上限には、数えない扱いの貸付があります。
医療費を支払うための貸付は、内閣府令が定める除外貸付けに当たります。けがや病気で急に治療費が要る場合、扱う会社なら上限の外で借りられることがあります。
ただし扱うかどうかは会社ごとに違い、使途を示す書類が要ります。
上限の数え方の全体は総量規制の解説にまとめました。
選んではいけない相手
候補を並べる段階で、最初から外すべき相手がいます。
| 登録番号がない | 無登録の業者です。 |
|---|---|
| 審査なしをうたう | 返済能力の調査義務を果たしていません。 |
| 先に手数料を求める | 正規の業者は貸す前に金銭を求めません。 |
| 口座や携帯を求める | 渡した本人が罪に問われる行為です。 |
見分け方と、若い世代を狙う手口は相模原の合法的な貸金業者に並べました。
相模原で比べる場合
金利も無利息の条件も全国共通で、市内3区による違いはありません。
地域の銀行や信用金庫には、営業区域内に住んでいるか勤めていることを条件にした商品があり、全国向けの比較一覧には出てきにくい商品です。都内に勤めていれば、勤務先の近くの金融機関も候補に入ります。
こうした調べものは一度やれば、次に必要になったときにも使えます。
候補を比べる前に、奨学金の振替をどう守るかを決めておく理由は相模原でお金を借りるで扱いました。
よくある質問
金利の低い会社を選べば安く済みますか？
何を比べればよいですか？
何社かまとめて申し込んでもよいですか？
1社目で落ちたらどうすればよいですか？
親から借りるときに気をつけることは？
治療費なら総量規制の外で借りられますか？
相模原市の地図
市内は緑区・中央区・南区の3区に分かれています。公的な窓口は住民登録のある区で決まり、学生か社会人かは関係ありません。