初めて申し込む人の限度額は、小さく出るのが通常です。信用情報に実績がないためで、評価が悪いわけではありません。ところが限度額が10万円未満だと、金利の上限は一段高い年20.0%になります。カードローンでは、上限を決める元本を限度額で見るからです。9万円を30日借りると、限度額9万円・年20.0%の契約なら利息1,479円、限度額50万円・年18.0%の契約なら1,331円です。差は148円ですが、同じ額を借りて段が変わるという仕組みは、額を決める前に知っておいてください。
最初の限度額は小さく出ます
信用情報に記録がない人の最初の限度額は、年収に比べて小さく設定されるのが通常です。判断の材料が少ないためです。
| 記録がない | 延滞がないという意味では問題ありません。 |
|---|---|
| 判断の材料 | 返してきた実績がないため、様子を見る額から始まります。 |
| 年収との関係 | 年収の3分の1は上限であって、最初から満額が出るわけではありません。 |
年収300万円なら貸金業者からの上限は約100万円ですが、最初の契約でそこまで出ることはまずありません。
数万円から十数万円の限度額で始まることが多く、使って返す実績を積むことで広がっていきます。
限度額で金利の段が決まります
利息制限法の上限は、元本の大きさで三段に分かれます。
| 元本 | 上限金利 |
|---|---|
| 10万円未満 | 年20.0% |
| 10万円以上100万円未満 | 年18.0% |
| 100万円以上 | 年15.0% |
カードローンのように枠の中で繰り返し借りる契約では、上限を判断する元本として限度額が用いられます。
最初の限度額が10万円に届かなければ、年20.0%の段に入ることがあります。実際に借りた額が小さくても、段を決めるのは限度額のほうです。
| 9万円を30日借りた場合 | 利息 |
|---|---|
| 限度額9万円・年20.0% | 1,479円 |
| 限度額50万円・年18.0% | 1,331円 |
9万円を日割りで30日分計算した概算です。実際の適用金利は各社の審査で決まります。
借りる額は差額だけ
20代の不足は、時期と額がはっきりしていることが多くあります。
| 初任給まで | 4月に入社して最初の給料日までの生活費。 |
|---|---|
| 引越しの初期費用 | 敷金、礼金、仲介手数料、家具。 |
| 就職活動 | 移動と宿泊の費用。 |
どれも終わりが見えています。だから借りる額は、手元の資金で埋まらない差額だけで足ります。
切り上げて多めに借りると、余った分にも利息がかかります。数万円の差でも、年20.0%の段に入っていれば負担は小さくありません。急ぐ日の手段の並べ方は相模原でお金を借りるに置きました。
実績は小さく使って返すことで積みます
記録がない状態から抜け出すには、記録を作るしかありません。
小さな額を借りて、期日どおりに返す。これを繰り返すことが、信用情報の上では実績になります。
ただし借りること自体に利息がかかる以上、実績のためだけに借りる必要はありません。クレジットカードを日常の支払いに使い、一括払いで期日どおりに引き落とされるようにしておけば、利息をかけずに同じ種類の記録が残ります。
引き落としの口座に残高を切らさないことが前提です。一度の引落し不能でも、放置すれば延滞として扱われます。カードに付く二つの枠の違いはキャッシングの解説にまとめてあります。
増額は申し込めば通るものではありません
限度額の引き上げには、あらためて審査が入ります。
| 見られること | それまでの返済の状況、現在の収入、他社の借入。 |
|---|---|
| 収入証明 | 増額後の額によっては提出が要ります。 |
| 結果として | 通らないこともあり、限度額が据え置かれます。 |
契約してから半年程度の利用実績を見て判断されることが多く、契約直後の増額は通りにくいのが実情です。
今すぐ多めの額が要るなら、最初の申込の段階で希望額を正直に書いてください。増額に頼る前提で小さく始めると、要る時期に間に合いません。
奨学金の返還日と重ねない
日本学生支援機構の奨学金は、毎月27日に口座から振り替えられます。
借入の返済日を27日の前後に置くと、同じ週に二つの引落しが重なります。給料日が25日なら、残高は25日に増えて27日と返済日に続けて減ります。
重なりそのものは問題ではありませんが、口座の残高を切らすと片方が落ちません。奨学金の振替不能が3か月続けば、信用情報に登録されます。
返済日を選べる会社なら、給料日の直後で、かつ奨学金の振替日と離れた日を選んでください。奨学金を先に守る理由は相模原でお金を借りるに書きました。
少額でも記録は残ります
数万円の契約でも、申し込んだ事実と契約の内容は信用情報に載ります。
申込の記録は、借りたかどうかに関わらず6か月残ります。短い間に何社も申し込めば、資金繰りが詰まっていると読まれます。
小さな額だから気軽に複数へ出す、という形は避けてください。条件を調べ、一つずつ出すのが結局は近道です。
見られる項目は審査基準に並べました。
相模原で借りる場合
金利も審査の基準も全国共通で、市内3区による違いはありません。
学生で市内に一人暮らしをしている場合、住民票が実家に残っていることがあります。本人確認書類の住所と現住所が違えば、住所を確認できる別の書類を求められます。
申込の前に、手元の書類の住所がどこになっているかを見ておいてください。
枠の天井そのものは年収で決まり、その数え上げ方は総量規制の解説で扱いました。
よくある質問
初めてだと限度額はどれくらい出ますか？
限度額が小さいと金利は変わりますか？
いくら借りればよいですか？
実績を作るにはどうすればよいですか？
あとで増額できますか？
奨学金と返済日が重なっても大丈夫ですか？
相模原市の地図
市内は緑区・中央区・南区の3区に分かれています。公的な窓口は住民登録のある区で決まり、学生か社会人かは関係ありません。