京都の借入サービス｜返済日を選べるかを見ていますか

借入サービスを比べるとき、返済日を選べるかどうかを見る人はほとんどいません。給料日が25日で返済日が27日なら、入ってから2日で引き落とされます。返済日が翌月10日なら15日が経ちます。同じ額が同じ口座から出ていくのに、残っている確率がまるで違います。収入が月ごとに動く働き方では、この2日と15日の差が、金利を0.5ポイント下げるより効くことがあります。

返済日を選べるかどうかを見ます

返済日を自分で指定できる会社と、決まった日しか選べない会社があります。比較の項目としてはほとんど扱われませんが、実際の払いやすさに直結します。

選べる会社では、申込のときか契約後に希望の日を指定できます。給料日の直後に置けば、入金から引き落としまでの期間が短くなります。

選べない会社では、あらかじめ決められた候補から選ぶか、一律に固定されています。給料日との位置関係は、たまたま合うか合わないかになります。

金利や限度額は比較サイトの一覧に必ず載っていますが、この項目は載っていないことが多くあります。商品説明の返済方法という欄を開かないと出てきません。

給料日からの距離が残高を決めます

入ってから引き落とされるまでの日数が長いほど、その間に使ってしまう余地が生まれます。

給料日	返済日	入金から引き落としまで
25日	27日	2日
25日	翌月10日	15日

給料日を毎月25日とした場合の例です。実際に指定できる返済日は会社により異なります。

意志の問題ではありません。15日のあいだには家賃も光熱費も食費も出ていきます。返済に回すつもりだった額が、順番に前へ出てくる支払いに吸われていきます。

収入が細る月ほど、この吸われ方が強く出ます。閑散期に14万円しか入らない月の15日目に、返済額が残っている確率は高くありません。

2日なら、まだ何も使っていない状態で引き落とされます。同じ契約、同じ金額で、残高不足になる確率だけが変わります。

変更できる回数にも制限があります

返済日はあとから変えられることが多いのですが、無制限ではありません。

年に1回まで	変更の回数を制限している会社があります。
次回分から適用	今月の引き落としには間に合わないのが通例です。
利息の再計算	期間がずれるぶん、その回の利息が変わります。

変えられると分かっていても、思い立った月にすぐ反映されるわけではありません。給料日が変わる、勤務先が変わるといった予定があるなら、早めに手を打っておいてください。

逆に言えば、契約時に正しく置いておけば変更の必要がありません。申込の画面で選べるなら、そこで給料日の直後に指定しておくのがいちばん確実です。

サービスには2種類あります

借入サービスと呼ばれるものには、性質のまったく違う二つが混ざっています。

貸金業者そのもの	自社で審査して貸します。登録番号を持っています。
仲介や比較のサイト	貸しません。申込を取り次ぐか、条件を並べて見せます。

後者を前者だと思って情報を入力すると、渡る先が一つとは限りません。取り次ぐ先が5社あれば、入力した内容は5社へ渡ります。

使う場合は、渡る先が何社なのかを送信の前に確かめてください。画面のどこかに提携先の一覧が置かれています。

一括で申し込むと記録も一括で増えます

まとめて申し込める仕組みは、手間を減らす代わりに記録を増やします。

申込の事実は、借りたかどうかを問わず指定信用情報機関に6か月残ります。5社に取り次がれれば、記録も5件です。短い期間に並んでいると、資金繰りが詰まっていると読まれます。

楽になっているのは入力の回数だけで、審査に有利になる要素はありません。1社ずつ、書類を整えてから出すほうが、結果として通りやすくなります。

枠がどう決まるかは総量規制の解説、見られる項目は審査基準にまとめてあります。

口コミは通った人しか書きません

体験談を読むときは、書かれていないほうを意識してください。

審査に通った人は書きます。落ちた人はわざわざ書きません。集まる声が偏るので、どの会社も実際より通りやすく見えます。

参考になるのは、条件や手続きについての事実の部分です。振込が何分で着いたか、返済日を変更できたか、繰上返済がアプリからできたか。こうした内容は書いた人の年収に左右されないので、そのまま自分にも当てはまります。

逆に「自分は通った」「落ちた」という報告は、その人の年収も他社の残高も違うので、自分の予測には使えません。

アプリでできることと電話でしかできないこと

手続きの多くが画面で完結すると思われていますが、実際にはいくつか電話を挟むものが残っています。

画面で完結しやすい	残高の確認、返済日の照会、振込での借入、一部の繰上返済。
電話が要ることがある	限度額の変更、返済日の変更、契約の解約、住所や勤務先の変更。

下の四つは、いずれも急に必要になる種類のものです。閑散期に入って返済日を動かしたくなったとき、その手続きが平日の受付時間内にしかできないと分かると、動ける時間が限られます。

シフト制で働いていると、この受付時間との相性が悪くなります。日中に電話ができない働き方だと、手続きそのものが週末や次のシフト明けまで持ち越されます。

契約する前に、どの手続きが画面で完結するかを見ておいてください。同じ条件の会社が並んだとき、この差が実際の使いやすさを分けます。

京都から使う場合

サービスの内容も掲載されている会社も全国共通で、住んでいる場所では変わりません。

市内で効いてくるのは、給料日の分布です。宿泊や飲食では月末締めの翌月払いが多く、小売やサービスでは15日払いの職場もあります。掛け持ちをしていれば、入る日が月に2回になることもあります。

入る日が2回あるなら、返済日はそのどちらかの直後に置くのが有利です。1回しかない職場より選択肢が広いということでもあります。自分の給料日がいつで、返済日をどこに置けるかは、契約の前に並べて見てください。

掛け持ちの場合はもう一段あります。2つの勤務先の給料日が離れていれば、月に2回の山ができます。返済日を高いほうの山の直後に置けば、閑散期でもその月だけは残高が厚い状態で引き落としを迎えられます。逆に山と山のあいだの谷に置いてしまうと、両方の入金を使い切ったあとに引き落としが来ます。給料日を2つ書き出して、谷がどこにできるかを見るところから始めてください。手続きの流れそのものは京都での借り方にまとめました。

返済額そのものをどう決めるかは京都でお金を借りるに、複数の返済を抱えている場合の整理はおまとめの解説に分けました。

よくある質問

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