3万円の支払いを54日先送りする方法は二つあります。借りて払うか、クレジットカードの1回払いにするか。年18.0%で54日借りれば利息は799円、カードの1回払いなら0円です。締日の翌日に使えば支払いは最長で54日後になり、その間の利息はかかりません。少額を短期でずらしたいだけなら、借入が最善とは限らないということです。
借りずに54日ずらす方法
クレジットカードには締日と支払日があります。この2つの間隔が、そのまま無利息の猶予になります。
締日が15日、支払日が翌月10日という設定で考えます。1月16日に使った分は2月15日に締められ、引き落としは3月10日。使ってから支払いまで54日あります。
| 方法 | 54日後に払う場合の負担 |
|---|---|
| 3万円を年18.0%で借りる | 799円 |
| クレジットカードの1回払い | 0円 |
1回払いに手数料はかかりません。分割払いやリボ払いを選んだ場合は別です。
支払先がカードを受け付けるなら、借りる必要がありません。公共料金、通信費、税金の一部もカード払いに対応しています。
締日を1日外すと31日縮む
同じカードでも、使う日によって猶予は大きく変わります。
| 使った日 | 締日 | 支払日 | 猶予 |
|---|---|---|---|
| 1月16日 | 2月15日 | 3月10日 | 54日 |
| 2月15日 | 2月15日 | 3月10日 | 23日 |
差は31日です。締日の翌日に寄せれば最長、締日当日なら最短になります。急ぎでない支出を締日の直後にまとめると、それだけで1か月分の猶予が生まれます。
自分のカードの締日と支払日は、明細か会員ページに書かれています。支払いを寄せる前に、この2つの日付を控えておくと計算が速くなります。
口座振替の支払いをカードに寄せる
現金や口座振替でしか払えないと思われている支払いにも、カード納付の窓口が用意されている場合があります。
| 支払先 | カード払いの可否 |
|---|---|
| 電気・ガス・水道 | 事業者によって対応しています。申込は各事業者の窓口です。 |
| 通信費 | ほぼ対応しています。 |
| 国税・地方税 | 専用の納付サイトから可能です。決済手数料がかかります。 |
| 国民年金保険料 | クレジットカード納付の制度があります。 |
税金のカード納付には手数料がかかります。1万円ごとに83円程度が目安で、3万円なら249円です。同じ3万円を54日借りたときの799円と比べれば、550円安い計算になります。
手数料の額は納付サイトに明示されています。金額を入力すれば確定した額が表示されるので、借入と比べてから決めてください。
カードが使えない場合
猶予を作れないのは、支払先が現金しか受け付けない場合です。その場合は借入が候補になります。
| 家賃 | 管理会社によります。口座振替のみという物件が多く見られます。 |
|---|---|
| 個人間の支払い | 現金が前提です。 |
| カードの支払いそのもの | カードで払うことはできません。 |
| 枠を使い切っている | 利用可能額が残っていなければ使えません。 |
四つ目が最も多い誤認です。カードの残枠は借入の枠とは別に管理されており、審査でも別の項目として見られます。
毎月3万円を借り続けた場合
少額の借入が一度で終わらず、毎月繰り返しになることがあります。年間で積み上げます。
毎月3万円を借りて翌月に返す、というサイクルを12回続けたとします。
| 内訳 | 年間 |
|---|---|
| 利息（年18.0%・30日 × 12回） | 5,326円 |
| ATM手数料（借入と返済 × 12回） | 5,280円 |
| 合計 | 10,606円 |
1回の利息は444円、1回の手数料は220円です。
手数料が利息とほぼ同額になります。3万円を回し続けるだけで、年に1万円強が出ていく計算です。振込での受取と口座振替に切り替えれば、このうち5,280円は消えます。
毎月同じ額が足りているなら、それは一時的な不足ではありません。少額融資の使い方そのものを見直す段階に入っています。
分割払いにすると話が変わる
カードの1回払いが無利息なのは、分割やリボを選ばない場合に限られます。
3万円を分割払いにすれば手数料が発生し、リボ払いなら年15.0%前後の実質年率がかかります。この時点で、借入との差は小さくなります。
| 1回払い | 手数料なし。締日と支払日の間隔がそのまま猶予です。 |
|---|---|
| 分割払い | 回数に応じた手数料がかかります。 |
| リボ払い | 残高に対して継続的にかかります。完済が遠のきます。 |
猶予を目的にするなら1回払いだけです。支払日に残高が用意できないなら、そもそも猶予にはなっていません。リボの構造はカードローンの残高スライドと同じ問題を抱えています。
少額帯の上限金利
借りる場合、少額ほど上限金利は高く設定できます。
| 元本 | 利息制限法の上限 |
|---|---|
| 10万円未満 | 年20.0% |
| 10万円以上100万円未満 | 年18.0% |
| 100万円以上 | 年15.0% |
3万円なら年20.0%まで許されます。54日で計算すると888円。先ほどの799円より89円高くなります。少額は実額が小さいので気になりにくいのですが、率としては最も高い帯にいます。
金額の区分と適用金利の関係は融資会社の選び方で詳しく扱っています。
1万円未満が借りられない場合
必要額が小さすぎて、借入の単位に合わないことがあります。
多くの会社は1万円単位での貸付です。5,000円が必要でも、借りるのは1万円になります。使わない5,000円にも利息はかかり、30日・年20.0%なら164円。必要分だけなら82円で済んだ計算です。
| 1万円単位 | 端数を切り上げて借りることになります。多くの会社がこの単位です。 |
|---|---|
| 1,000円単位 | 対応している会社もあります。少額を繰り返すなら差が出ます。 |
金額が小さいほど、単位の制約が相対的に重くなります。1万円未満の不足であれば、借りる以外の手を先に当たってください。
借りる場合に見る3項目
少額の借入では、金利より先に効く項目があります。
| 手数料の有無 | ATMで1回220円。3万円の54日分の利息799円に対して、往復440円は無視できません。 |
|---|---|
| 無利息期間 | あれば54日のうち30日が無利息になります。残り24日分は355円です。 |
| 最低返済額 | 少額でも最低額が高ければ、翌月の負担が重くなります。 |
3万円という規模では、金利の差より手数料と無利息期間のほうが金額として大きく出ます。借入サービスの手数料に年単位の積み上がりを出しました。
札幌で少額を借りる
札幌で少額を借りる場合、選択肢はオンライン完結型と店舗型に分かれます。
| オンライン完結 | 来店不要。振込で受け取れば手数料もかかりません。 |
|---|---|
| 提携ATM | コンビニで終日利用できますが、取引ごとに手数料がかかります。 |
| 自動契約機 | 中央区や北区の主要駅周辺に集まっています。積雪期は移動時間を見込んでください。 |
数万円のために往復1時間かけるのであれば、オンラインで完結する会社を選ぶほうが合理的です。手段全体の並びは札幌でお金を借りるにまとめています。
よくある質問
借りずに支払いを先送りできますか？
使う日によって猶予はどれだけ変わりますか？
分割払いやリボ払いでも同じですか？
3万円を借りると利息はいくらですか？
少額では何を優先して見るべきですか？
札幌ではどこで借りるのが早いですか？
札幌市の地図
社会福祉協議会は市内10区のすべてに置かれています。冬季は窓口の混み具合が変わるため、事前の電話が有効です。