札幌の学生・主婦の借入｜書類が何枚要るか

配偶者の収入を合算して借りる仕組みを、配偶者貸付といいます。本人に収入がなくても、夫婦の年収を合わせた額の3分の1までが枠になります。ただし通常の申込とは手続きが違い、配偶者の同意書と、婚姻関係を示す書類が要ります。書類が3種類に増え、相手の協力も必要になる。使える制度ではありますが、思い立ってその日に、という性質のものではありません。

配偶者貸付で必要になる書類

通常の申込に比べて、揃えるものが増えます。

書類	誰が用意するか
本人の確認書類	申込者本人
配偶者の収入証明書	配偶者
配偶者の同意書	配偶者が署名します
婚姻関係を示す書類	住民票や戸籍抄本など

求められる書類の種類は会社によって異なります。

4つのうち3つに配偶者が関わります。相手に話さずに進めることはできない仕組みだということです。

同意書は相手が書くもの

同意書は形式的な書類ではありません。配偶者本人の署名が必要です。

この書類があることで、配偶者は借入の事実を知ることになります。金額も、借入先も伝わります。内緒で進めたいという動機がある場合、配偶者貸付は選択肢になりません。

逆に言えば、夫婦で合意したうえで使う制度です。世帯として資金が必要な場面で、収入のある側が申し込めない事情があるとき、もう一方が代わりに借りるという使い方が想定されています。

婚姻関係を示す書類も必要なので、事実婚では対象外となるのが通例です。

枠の計算は、夫婦の年収を合わせた額の3分の1です。片方に500万円の収入があり、もう片方が無収入であれば、合算して500万円。枠は166万円になります。ただしこれは制度上の上限で、実際にその額まで認められるとは限りません。計算の考え方は総量規制にあります。

扱う会社が限られている

制度としては存在しますが、実際に取り扱っている会社は多くありません。

手続きが煩雑で、書類の確認も増えるためです。大手の消費者金融でも扱っていない場合があり、商品ページに記載がなければ対象外だと考えてください。

確かめ方	商品ページで「配偶者貸付」の記載を探します。
記載がない場合	扱っていない可能性が高くなります。問い合わせで確認できます。
銀行の場合	総量規制の対象外なので、配偶者貸付という枠組み自体を使いません。

三つ目は補足が要ります。銀行は総量規制の適用を受けないため、配偶者の収入を考慮するかどうかは各行の判断です。制度としての配偶者貸付とは別の話になります。

本人に収入がある場合は不要

パートやアルバイトの収入があるなら、通常の申込で足ります。

金額の大小は問われません。年間で数十万円であっても、継続していれば安定した収入として扱われます。枠は自分の年収の3分の1になるため小さくなりますが、手続きは格段に軽くなります。

配偶者貸付を検討する前に、自分名義の収入があるかを確認してください。書類が1種類で済み、相手の協力も不要です。

働く時間から枠を逆算する方法は学生・主婦の借入に出しました。

学生が申し込むときの条件

学生の場合も、本人の収入があるかどうかが分かれ目になります。

アルバイト収入がある	対象とする会社があります。年収の3分の1が枠です。
収入がない	貸金業者からは借りられません。仕送りは収入に含まれません。
年齢	満20歳以上を条件とする会社が多数です。
親の同意	成年であれば不要ですが、会社の方針で求められることがあります。

仕送りは本人の労働による収入ではないため、審査上の年収には含まれません。この点を誤解して申し込むと、条件不適合で終わります。

奨学金も同じ扱いです。受け取っている金額があっても、それは借入か給付であって労働の対価ではありません。年収の欄には書かないでください。書いてしまうと、収入証明書を求められた段階で食い違いが表面化します。

アルバイト収入の見られ方

金額より、続いているかどうかが見られます。

始めたばかりで1か月分の給与明細しかない状態では、継続性の判断が難しくなります。数か月分の実績があるほうが材料になります。

掛け持ちしている場合は、すべての勤務先の合計を申告してください。1か所分だけを出すと、実際より低い数字で判断されます。ただし在籍確認は主たる勤務先に対して行われるのが通例です。

収入が季節的に変動する仕事では、繁忙期の数字だけで申告すると年収を過大に見積もることになります。年間の合計で考えてください。

札幌では、観光や飲食のように季節で仕事量が動く職場が少なくありません。冬季に勤務時間が増える職種もあれば、逆に減る職種もあります。直近3か月の平均で年収を割り出すと、実態からずれることがあります。源泉徴収票があれば、それが最も正確です。書類の種類と有効な期間は札幌の収入証明書不要で扱いました。

在籍確認はアルバイト先に入る

勤務先として申告した先に確認が行われます。学生であっても扱いは同じです。

接客業の職場では、時間帯によって回答できる立場の人が出払っていることがあります。店長や社員が席を外している時間に電話が入れば、その回は空振りに終わり、翌営業日へ回されます。

在席している時間帯を申込時に伝えておくと、この空振りを減らせます。書類での確認に対応している会社であれば、給与明細を送ることで電話そのものを避けられます。

受電体制による違いは札幌の在籍確認で扱いました。

借りる前に当たる制度

学生の場合、借入より先に確認すべき制度があります。

授業料の減免	基準に該当すれば、返す必要のない支援になります。
給付型の奨学金	返還を求められないものがあります。募集時期が決まっています。
貸与型の奨学金	返還は必要ですが、金利は民間より大幅に低くなります。
大学の緊急貸付	学内で短期の制度を設けている場合があります。

いずれも申請から実行までに時間がかかり、締切のあるものが多くなっています。必要になってから調べ始めると間に合いません。

世帯の状況によっては公的な貸付も候補になります。制度の区分と上限は札幌の公的融資にまとめました。

札幌で相談できる先

費用のかからない窓口があります。

大学の学生支援窓口	減免、奨学金、学内の貸付について案内を受けられます。
各区の社会福祉協議会	世帯の状況に応じた公的な貸付の相談先です。
札幌市消費者センター	契約や勧誘に関する相談を受け付けています。
男女共同参画センター	配偶者との関係に事情がある場合の相談窓口です。

最後の項目は、配偶者の同意が現実的に得られない事情がある場合を想定しています。借入の話としてではなく、状況そのものの相談先として利用できます。

札幌で選べる借入手段の並びは札幌でお金を借りるにあります。

よくある質問

札幌市の地図

社会福祉協議会は市内10区のすべてに置かれています。冬季は窓口の混み具合が変わるため、事前の電話が有効です。