札幌の収入証明書不要｜不要なのは申込のときだけ

収入証明書が不要なのは、申込の段階だけとは限りません。契約したあとにも提出を求められる場面があります。極度方式の契約では、一定の期間ごとに収入の状況を確認する仕組みが法律で組まれているためです。50万円以下で契約したから一生出さなくてよい、という理解は正確ではありません。いつ求められるのかを知っておけば、突然の依頼に慌てずに済みます。

申込時に不要でも契約後に求められる

収入証明書の提出義務には、申込時のものと、契約後のものがあります。

申込時の基準はよく知られています。1社で50万円を超える場合、または他社を含めた合計が100万円を超える場合に必要です。これを下回れば、本人確認書類だけで契約できます。

知られていないのは契約後のほうです。枠の中で繰り返し借りられる契約については、時間の経過に応じて収入の状況をあらためて確かめる義務が業者側に課されています。契約時に不要だった人でも、しばらく経てば依頼が届くということです。

申込時	金額の基準を超えれば必要です。
契約後	期間の経過によって求められることがあります。

「不要」は申込時点の話であって、契約期間を通じた話ではありません。

求められる2つの場面

契約後に依頼が来るのは、おおむね次の場面です。

場面	背景
定期的な収入状況の確認	法令にもとづく確認です。期間の経過で発生します。
限度額の増額申請	金額の基準を超える枠に変わる場合です。

一つ目は自分からは何もしていないのに届きます。会員ページの通知か、書面での案内という形が一般的です。心当たりがないと不審に思われがちですが、制度上の手続きです。

二つ目は自分から申請した結果なので、予測できます。増額を申し込む前に書類を用意しておけば、手続きが止まりません。

増額の申請には審査が伴い、通らないこともあります。書類を出す手間をかけたうえで枠が動かない場合もあるということです。申請の可否と時期の考え方は札幌の消費者金融で扱いました。

提出しないとどうなるか

放置した場合の扱いを把握しておいてください。

提出がなければ、新たな借入が停止されることがあります。契約が終わるわけではなく、返済の義務も残ります。枠だけが使えない状態になるということです。

借入	停止されることがあります。
返済	従来どおり続きます。
解除	提出すれば通常の状態に戻るのが一般的です。

備えとして枠を持っているつもりが、実は止まっていたという状況はここから生じます。枠が生きているかを確かめる方法は札幌のカードローンで扱いました。

申込時の境目は金額で決まる

基準は2つあり、どちらかに触れれば提出が必要になります。

条件	提出
1社からの借入が50万円以下	原則として不要
1社からの借入が50万円を超える	必要
他社を含む合計が100万円以下	原則として不要
他社を含む合計が100万円を超える	必要

条文の言い回しは「超える場合」です。「以上」ではないため、50万円ちょうどは基準の内側に収まり、50万1円から義務が生じます。合計100万円のほうも同じ読み方になります。

他社の借入がある場合、自分では50万円以下に収めたつもりでも合計で超えることがあります。申込前に他社の残高を確認しておいてください。

残高を正確に把握していないなら、開示請求で確かめる方法があります。手数料は数百円から千円程度で、契約件数と残高が一覧で出ます。記録の見方は札幌の審査基準にまとめました。

使える書類と有効な期間

どの書類でもよいわけではなく、期間の条件があります。

源泉徴収票	直近年度のもの。年が明けると対象が切り替わります。
給与明細	直近1〜2か月分。賞与分を別に求められることがあります。
確定申告書	直近の申告分。控えに受付印か受信通知が必要です。
課税証明書	直近年度分。毎年6月ごろに切り替わります。

課税証明書は前年の所得を示す書類です。6月より前に取得すると2年前の所得が記載されたものになります。収入が増えた直後の時期は、この差が枠の計算に響きます。

自営業とフリーランスの場合

給与所得者と提出する書類が変わります。基準となる数字も違います。

提出するのは確定申告書の控えです。ここで見られるのは売上ではなく所得、つまり経費を差し引いた後の金額になります。売上が大きくても、経費が多ければ所得は小さくなります。

開業して間もない場合、直近の申告がまだない状態になります。この場合、事業実績を示す別の資料を求められるか、対象外とされるかは会社によって分かれます。

申告の内容は後から変えられません。借入を予定しているなら、申告の時点で数字の意味を意識しておくことになります。

節税のために経費を積み上げれば、手元に残る現金は増えますが、書類上の所得は下がります。借入枠は所得を基準に計算されるため、この2つは反対方向に動きます。どちらを優先するかは、借入の予定がいつあるかによって変わります。

給与以外の収入がある場合

収入の種類によって、使える書類が変わります。

年金	年金振込通知書や年金証書が使えます。
不動産所得	確定申告書で示します。
複数の勤務先	すべての給与明細か、合算された課税証明書です。
副業	確定申告をしていれば申告書、していなければ支払調書など。

複数の収入源がある場合、合算した額で申告してください。1か所分だけを出すと、実際より低い数字で判断されることになります。

出さずに済ませる範囲

提出そのものを避けたいなら、金額を基準の内側に収めることになります。

ただし、これは枠を小さくすることと同じです。50万円以下に抑えれば書類は不要ですが、適用される金利は年18.0%の帯になります。100万円以上の枠に届いていれば年15.0%の帯です。書類1枚を避けることの代償は、金額として現れます。

どちらが有利かは、借りる額と返す期間によって変わります。短期で返し切るなら書類を避ける意味がありますが、長期になるほど金利の差が効いてきます。金額での比較は収入証明書不要に出しました。

札幌で書類を取得する

手元にない場合の取得先を確認しておきます。

源泉徴収票	勤務先に再発行を依頼します。数日から1週間程度です。
課税証明書	住民登録のある市区町村の窓口です。手数料がかかります。
マイナンバーカード	コンビニ交付に対応していれば窓口へ行かずに取得できます。
確定申告書の控え	電子申告なら受信通知とあわせて保存されています。

積雪期に窓口へ出向くのは負担になります。コンビニ交付が使えるかどうかを先に確認しておくと、移動そのものを避けられます。

書類を揃えたうえでどこに申し込むかは札幌でお金を借りるで比べられます。

よくある質問

札幌市の地図

社会福祉協議会は市内10区のすべてに置かれています。冬季は窓口の混み具合が変わるため、事前の電話が有効です。