名古屋の学生・主婦の借入｜働く時間が枠を決める

貸金業者からの借入枠は年収の3分の1です。時給1,100円で週20時間働けば年収は1,144,000円になり、枠は381,333円。週15時間なら286,000円です。枠を10万円増やすには年収を30万円増やす必要があり、時給1,100円なら273時間、週にして5.2時間の追加にあたります。学生も主婦も、決めているのはこの計算です。

働く時間から枠を逆算する

時給1,100円、年52週として、週あたりの労働時間ごとに年収と枠を出します。

週の労働時間	年間の時間	年収	枠
10時間	520時間	572,000円	190,666円
15時間	780時間	858,000円	286,000円
20時間	1,040時間	1,144,000円	381,333円
25時間	1,300時間	1,430,000円	476,666円
30時間	1,560時間	1,716,000円	572,000円

時給1,100円は説明のための仮定です。実際の枠は各社の審査によって決まり、上限まで貸されるとは限りません。

枠は年収に正比例します。働く時間を1.5倍にすれば枠も1.5倍です。ただしこれは制度上の上限であって、この額まで借りられるという意味ではありません。

枠を10万円増やすのに必要な時間

年収の3分の1が枠なので、枠を10万円動かすには年収を30万円動かす必要があります。

時給1,100円で30万円を稼ぐには273時間。1年を52週で割れば、週あたり5.2時間の追加です。1日3時間のシフトを週に2回足す程度の計算になります。

枠を10万円増やす	年収を30万円、年273時間の追加。
枠を20万円増やす	年収を60万円、年546時間の追加。週10.5時間です。

この計算が意味を持つのは、来年以降の申込に対してです。申告する年収は直近の実績にもとづくため、今月からシフトを増やしても、その分がすぐ枠になるわけではありません。

枠と、実際に借りられる額は違う

年収の3分の1は法律上の天井です。審査で認められる額は、通常それより低くなります。

年収	制度上の枠	初回に提示されやすい額
572,000円	190,666円	10万円未満
1,144,000円	381,333円	10万円から30万円
1,716,000円	572,000円	10万円から50万円

提示額は一般的な傾向であり、勤続年数や信用情報によって変わります。

初回の契約では、枠いっぱいまで認められることはまれです。返済の実績がない段階では、貸す側も判断材料を持っていないためです。

枠が10万円未満に収まる場合、適用される上限金利は年20.0%の区分になります。少額ほど金利が高くなる仕組みは少額融資で扱っています。

扶養の範囲で働いている場合

年収を抑えて働いている場合、その水準がそのまま枠の上限を決めます。

年収	枠
100万円	333,333円
103万円	343,333円
106万円	353,333円
130万円	433,333円
150万円	500,000円

103万円から130万円へ動かせば枠は9万円増えますが、社会保険料の負担が生じる場合は手取りが一時的に減ります。枠のために年収を上げるという判断は、この点を含めて考えることになります。

枠の計算そのものは総量規制にまとめてあります。

18歳・19歳は契約できるか

2022年4月の民法改正で成年年齢が18歳に引き下げられ、18歳から単独で契約を結べるようになりました。ただし、借りられるかどうかは別の話です。

法律上	18歳から親の同意なしに契約できます。取消権もなくなります。
各社の条件	申込条件を満20歳以上としている会社が多く、18歳・19歳は対象外になります。
対象になる場合	安定収入があることが前提です。学生でも申込可能とする会社があります。

取消権がなくなるという点は重要です。未成年であれば親の同意なく結んだ契約を取り消せましたが、18歳以上ではその保護がありません。条件を確認してから申し込んでください。

収入が途切れる時期に注意する

アルバイト収入で返す場合、金額よりも安定性のほうが問題になります。

収入が減る時期	起きること
試験期間	シフトを減らすため、その月の収入が落ちます。
長期休暇	店舗の営業日や学内施設の閉鎖でシフト自体がなくなることがあります。
就職活動	面接や説明会で日中の時間が取れなくなります。
卒業前後	アルバイトを辞めてから初給与までの間、収入がありません。

返済日は毎月来ます。収入が落ちる月を先に把握し、その月の返済分を確保しておくかどうかで結果が変わります。引き落としに失敗すれば返済が遅れた場合の扱いになり、記録が残ります。

複数のアルバイトを掛け持ちしている場合

収入源が分かれていると、申告と確認の両方で手間が増えます。

年収の申告	すべての勤務先の合計を申告します。1か所だけでは実態と合いません。
在籍の確認	主たる勤務先が対象になります。どこを主とするかは申込時に指定します。
収入の証明	複数か所分の給与明細か、合算された課税証明書が使えます。

掛け持ちで年収の合計が増えれば、その分だけ枠も上がります。ただし、勤務先ごとの勤続年数はそれぞれ短くなりがちで、安定性という点では不利に働くことがあります。

収入がない場合に残る道

本人に収入がなければ、貸金業者からの枠はゼロです。年収に3分の1を掛けても、分母がなければ結果は出ません。

配偶者貸付	夫婦の年収を合算して判断する仕組みです。同意書と婚姻関係の証明が必要になります。
銀行	総量規制の対象外ですが、本人に安定収入がない場合の取り扱いは会社ごとに異なります。
公的な制度	世帯の状況によっては、貸付ではなく給付や減免が使える場合があります。

配偶者貸付を扱う会社は限られており、手続きも通常より重くなります。三つ目の選択肢は名古屋の公的融資にまとめました。

借りる前に確かめる制度

学生の場合、借入より先に当たるべき制度があります。

授業料の減免	大学が定める基準に該当すれば、返す必要のない支援になります。
給付型の奨学金	返還を求められないものがあります。募集時期が決まっています。
貸与型の奨学金	返還が必要ですが、金利は民間より大幅に低く設定されています。
大学の緊急貸付	学内で短期の貸付制度を設けている場合があります。

いずれも申請から実行までに時間がかかります。締切のある制度が多いため、必要になってから調べるのでは間に合わないことがあります。

名古屋で相談できる窓口

名古屋には大学が多く、学生向けの相談体制も整っています。費用はかかりません。

大学の学生支援窓口	減免や奨学金、緊急の貸付について案内を受けられます。
区の社会福祉協議会	世帯の状況によっては、公的な貸付が候補になります。
名古屋市の消費生活センター	契約や取り立てに関する相談を受け付けています。
愛知県の貸金業担当窓口	業者の登録確認や苦情に対応しています。

アルバイト先が名古屋市内であれば、在籍の確認もそこへ入ります。手続きの流れは名古屋の在籍確認で確認できます。

よくある質問

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社会福祉協議会は市内16区のすべてにあります。生活福祉資金の相談と申込はここが入口になります。