消費者金融の商品は、最も早く手元に届く代わりに金利が高くなります。だから事業に使うなら、抱える期間を決めてから借りるのが前提です。50万円を年18.0%で借り、入金があった30日後に一括で返せば利息は7,397円。同じ額を毎月13,000円ずつ返し続ければ、完済まで4年10か月かかり、利息は約251,000円になります。同じ商品でも、返し方を決めているかどうかで桁が変わります。
早さと引き換えに金利が上がります
手続きが軽く、日数が短いぶん、適用される率は高くなります。そのぶんを短い期間で相殺する使い方になります。
| 保証付きの融資 | 年数%の水準。書類が多く、1か月ほどかかります。 |
|---|---|
| 銀行のカードローン | 年14%前後。数営業日かかります。 |
| 消費者金融 | 年18%前後。条件が整えば当日中に届きます。 |
下へ行くほど早く、そのぶん高くなります。急いでいる場面では下しか選べないので、期間で調整することになります。
金利の水準そのものの比較は堺の銀行カードローンに置きました。
30日で7,397円、長引けば約251,000円
返し方によってどれだけ変わるかを出します。
| 返し方 | 期間 | 利息の合計 |
|---|---|---|
| 入金後に一括で返す | 30日 | 7,397円 |
| 毎月13,000円ずつ返す | 4年10か月 | 約251,000円 |
500,000円を年18.0%で借りた場合の概算です。下の行は毎月13,000円を払い続けたものとしています。実際の最低返済額と充当方法は各社の定めによります。
同じ50万円でも、抱えた日数がそのまま費用の差になります。
だから借りる前に、どの入金で返すかを決めてください。決めていないまま借りると、下の行に近づきます。
入金の日に合わせて返します
売掛の入金日が分かっているなら、そこに返済を合わせられます。
約定の返済とは別に入金する分は、利息を通らずまっすぐ元金に充てられます。売掛が入った日に入れれば、そこで利息の計算も止まります。
| 画面から入れる | 手数料が無料の場合があります。時間帯も選びません。 |
|---|---|
| 振込で入れる | 振込手数料がかかることがあります。 |
| 提携ATMから入れる | 1回110円から220円かかります。 |
作業を止めてATMへ行く時間も費用です。画面から入れられる会社を選んでおくほうが確実です。
入金と支払いの日付を並べる方法は堺の少額融資にまとめました。
上限は元本の額で段が変わります
利息制限法は、貸し付けた元本の額に応じて三つの上限を定めています。
| 元本の額 | 上限 |
|---|---|
| 10万円未満 | 年20.0% |
| 10万円以上100万円未満 | 年18.0% |
| 100万円以上 | 年15.0% |
利息制限法による上限です。この水準を超えて取り決めた利息は、超過した部分について効力がありません。
100万円のところで3ポイント下がります。必要額がその境目に近いなら、両方の帯で計算してみる価値があります。
これとは別に、年20.0%を超える貸付には出資法が刑事罰を定めています。掲げている率がその外側にある相手は、そもそも比べる相手ではありません。
同じ土俵に乗せて比べます
複数の会社を並べるときは、実質年率という単位にそろえてください。
これは、利息だけでなく契約に伴って発生する費用まで含めて、1年あたりの率に直した数字です。広告に表示することが義務として課されています。
注意が要るのは、率だけが目立つ大きさで書かれ、費用は別の欄に小さく添えられている場合です。そのままでは横に並べられません。
提携ATMの手数料は、この率には入っていません。引き出しや返済で何度も使うなら、その回数分を自分で加えて判断してください。
事業性で申し込む選択もあります
消費者金融のなかにも、事業者向けの商品を持つ会社があります。
事業計画や資金計画を示せば、年収の3分の1という枠の外で判断され得ます。手続きは重くなりますが、生活のための枠を使わずに済みます。
| 生活のための資金として | 手続きは軽く、枠を使います。 |
|---|---|
| 事業のための資金として | 計画の書類が要り、日数も増えます。枠は使いません。 |
急ぎの分だけ上で借りて、落ち着いてから公的な資金に切り替えるという組み方もあります。
切り分けの考え方は堺でお金を借りるに置きました。
枠を残したまま使わない
返して残高を0円にしても、契約は続きます。
枠が生きている以上、いつでも引き出せる状態が続きます。減らした残高が戻れば、利息もそのまま戻ります。
もう使う予定がないなら、そこで解約を伝えてください。電話でも、会員向けの画面からでも手続きできます。
開いたままの枠は、事業のほうの融資を申し込むときにも目に入ります。抱えている契約の数としても勘定されます。
堺で申し込む場合
金利も審査の基準も全国共通で、市内7区による違いはありません。
市内で効いてくるのは、入金の日付が取引先ごとに決まっていることです。読めるからこそ、返す日も先に決められます。
決めてから借りれば、抱える日数は必要最小限で済みます。決めずに借りれば、期間だけが伸びます。
立つ枠の上限は総量規制の解説に、すでに期日を過ぎている場合の動き方は返済が遅れた場合にまとめました。
よくある質問
なぜ金利が高いのですか？
返し方でどれくらい違いますか？
入金の日に返せますか？
上限の率はどこで決まりますか？
事業者向けの商品もありますか？
返し終わった契約はどうしますか？
堺市の地図
社会福祉協議会は市内7区のすべてに置かれています。担当になるのは住民登録のある区で、事業を営んでいるかどうかは関係ありません。