介護は年単位で続きます。だから借入先を選ぶときに効いてくるのは、契約した日の条件より、途中で状況が変わったときに相談できるかどうかです。親の状態が変われば費用が増え、働き方も変わります。最初に組んだ返済額が払えなくなる場面は現実に起こります。金利が0.5ポイント低い相手より、条件の変更に応じる相手のほうが、結果として安く済むことがあります。100万円を5年で返す場合、0.5ポイントの差は利息にしておよそ15,600円。一度の延滞で生じる記録は、その額では取り返せません。
長く続くなら相談できる相手を選びます
契約の途中で条件の変更に応じるかどうかが、長い期間では効いてきます。介護の期間は読めません。
| 返済額の変更 | 毎月の額を下げ、期間を延ばす形です。 |
|---|---|
| 返済日の変更 | 収入の入る日に合わせます。 |
| 一時的な猶予 | 事情により、扱いが変わることがあります。 |
応じるかどうかは会社によります。商品説明には書かれていないことが多く、問い合わせて確かめるしかありません。
期間が延びれば利息の総額は増えます。それでも、滞って記録が残るよりは軽く済みます。
0.5ポイントの差を金額で見る
金利の差がどれだけの額になるかを、先に把握しておきます。
| 金利 | 毎月の返済 | 利息の合計 |
|---|---|---|
| 年14.0% | 23,268円 | 396,080円 |
| 年14.5% | 23,528円 | 411,680円 |
| 年18.0% | 25,393円 | 523,580円 |
100万円を毎月同額で5年かけて返した場合の概算です。三つの率は比較のために置いた水準で、自分に当てはめられる数字は審査を経て決まります。
上二つの差は15,600円です。5年かけてこの額なので、月にすれば260円です。
いちばん下との差は127,500円になります。ここは無視できません。0.5ポイントを追うより、水準の違う経路を候補に入れるほうが効きます。
支出の型で形を決めます
借入の形は、受け止める支出の型で決まります。
| 一度きりで額が確定 | 回数の決まった借入が合います。完済の日が先に決まります。 |
|---|---|
| 毎月続いて額が変わる | 枠の形になりますが、残高が下がりにくくなります。 |
| 制度から戻るまでの間 | 期間を区切った借入です。戻った時点で返します。 |
介護ではこの三つが同時に発生します。すべてを一つの形で受け止めようとすると、どれかに合いません。
それぞれの性質は岡山のフリーローンと岡山のカードローンに分けて書きました。
同じ判断を二度受けないために
候補を二つ並べても、実質は一つということがあります。
銀行のローンには保証を引き受ける会社が付いており、可否の判断はそちらが行います。看板の異なる二行の裏に同じ会社が立っていれば、二度申し込んでも独立した判断にはなりません。
保証を引き受ける会社の名前は、商品説明のどこかに記載があります。候補を絞る段階で突き合わせてください。
水準の違う経路を混ぜると、この重複は起きにくくなります。銀行、貸金業者、公的な制度。性質の違いは借入先の違いを比較にまとめました。
枠は途中で縮むことがあります
契約したあとも、貸す側は状況を確認しています。
貸金業法第13条の3が、一定の期間ごとに信用情報を確認することを義務づけているためです。その結果として限度額が引き下げられることがあります。
| 確認される内容 | 他社を含めた借入の状況です。 |
|---|---|
| 起こり得ること | 限度額の引き下げ、新たな借入の停止。 |
| 意味するところ | 枠を当てにした計画は崩れることがあります。 |
これに対し、決定を受けた公的な貸付が途中で打ち切られることはありません。差が出るのは、期間が長くなるほどです。
制度の側の条件は岡山の公的融資に置きました。
申込の回数そのものが見られます
申し込んだ事実は、借りたかどうかに関わらず信用情報に記録されます。
残る期間は6か月です。短い間に複数の申込が並べば、資金繰りが詰まっていると読まれます。
だから一斉に出すのは不利です。条件を調べ、通る見込みの高い順に、一つずつ出してください。
何が見られているかは審査基準に並べました。
除外される貸付があります
年収の3分の1という上限には、算入しない扱いの貸付があります。
医療費を支払うために必要な資金として行われる貸付は、内閣府令の定める除外貸付けに当たります。親の医療費であっても、自分が支払う費用であれば対象になり得ます。
ただしこの扱いを行うかどうかは会社によります。使途を示す書類の提出を求められるのが通常です。
該当するかどうかは、申込先に直接確かめてください。上限の数え方は総量規制の解説にまとめました。
岡山で比べる場合
金利も審査の基準も全国共通で、市内4区による違いはありません。
県内に本店を置く銀行や信用金庫には、営業の地区に住んでいるか働いていることを要件にした商品があります。全国向けの一覧には載らないため、名前から直接調べることになります。
手間はかかりますが、一度やれば次に必要になった場面でも使い回せます。介護のように何年も続く分野では、その蓄積が効いてきます。
公的な制度から民間の借入までを順に並べたものは岡山でお金を借りるにあります。
よくある質問
長く続く場合は何で選びますか？
0.5ポイントの差はいくらですか？
どの形を選べばよいですか？
二行に申し込めば確率は上がりますか？
まとめて申し込んでもよいですか？
医療費なら総量規制の外になりますか？
岡山市の地図
社会福祉協議会は市内4区のすべてに置かれています。担当になるのは住民登録のある区で、介護保険の窓口は介護を受ける本人の住所地です。