札幌のキャッシング｜枠は買い物と分け合っている

クレジットカードのキャッシング枠は、独立した枠ではありません。カード全体の利用枠の内側に置かれています。総枠100万円でキャッシング枠が30万円という設定なら、キャッシングで20万円引き出した時点で、買い物に使える残りは80万円です。両方を同時に満額使うことはできません。この食い合いを知らずに枠を組むと、必要なときに片方が動かなくなります。

キャッシング枠は総枠の内側にある

カードの利用枠は入れ子になっています。外側に総利用枠があり、その中にキャッシング枠が設定されます。

状態	キャッシングに使える額	買い物に使える額
何も使っていない	30万円	100万円
キャッシングで20万円	10万円	80万円
買い物で90万円	10万円	10万円

総利用枠100万円、キャッシング枠30万円という設定での例です。

合計で100万円を超えることはできません。キャッシング枠の30万円は「別に30万円使える」という意味ではなく、「総枠のうち最大30万円までは現金で引き出せる」という意味です。

3行目に注目してください。買い物で90万円を使うと、キャッシング枠が30万円あってもキャッシングには10万円しか使えません。枠の数字だけを見て当てにしていると、いざというときに引き出せません。

どちらを先に使うかで残りが変わる

順番の問題です。先に使ったほうが、後から使うほうの上限を押し下げます。

買い物の支払いを先にカードで済ませてしまうと、その分だけ現金として引き出せる額が減ります。逆にキャッシングを先に使えば、買い物に回せる額が減ります。どちらも同じ総枠を食っているためです。

月内に大きな買い物を予定している状態でキャッシングを使うと、後から買い物のほうが通らないという事態が起こります。カードが使えない理由が分からず、限度額の設定を疑って問い合わせる、というのはよくある流れです。

予定が重なりそうなときは、支払いを翌月に回すか、キャッシング以外の手段を検討するほうが確実です。数万円規模なら選択肢は複数あります。札幌の少額融資で猶予の作り方を整理しました。

適用される法律が違う

同じカードの機能でも、買い物とキャッシングでは根拠となる法律が別です。

ショッピング	割賦販売法にもとづきます。分割やリボの手数料はこの枠組みです。
キャッシング	貸金業法と利息制限法にもとづきます。金銭の貸付そのものです。

この違いは、上限の決まり方に表れます。キャッシングには利息制限法の上限がかかり、10万円未満なら年20.0%、100万円未満なら年18.0%が天井です。ショッピングのリボ手数料は割賦販売法の枠組みで、年15.0%前後に設定されることが多くなっています。

結果として、同じ金額を同じ期間持ち越すなら、キャッシングのほうが率としては高くつきます。買い物の支払いをキャッシングで用意するくらいなら、そのまま買い物としてカードで払うほうが安いということです。

総量規制に入るのはキャッシングだけ

年収の3分の1という制限は、貸金業法にもとづく規制です。したがって対象になるのはキャッシングだけです。

キャッシングの残高	貸付なので、総量規制の計算に入ります。
ショッピングの残高	割賦販売法の領域なので、総量規制には入りません。
審査での扱い	規制の対象外でも、返済能力の判断材料としては見られます。

買い物のリボ残高が多い状態は、総量規制の枠こそ消費しませんが、毎月の支払い負担として審査に影響します。規制の対象外であることと、審査で無視されることは別です。年収に対する上限がどう決まるかは総量規制で扱っています。

枠の設定を確かめる

自分のカードがどう設定されているかは、会員ページで確認できます。

見る項目は3つです。総利用枠、キャッシング枠、そして現在の利用残高。この3つが分かれば、いま何にいくら使えるかが計算できます。明細の裏面や会員ページの利用可能額の画面に記載があります。

キャッシング枠がゼロに設定されているカードもあります。申込時に希望しなかった場合や、審査の結果として付かなかった場合です。この場合、ATMから現金を引き出そうとしても操作自体ができません。急ぐ場面で初めて気づくことになるため、使う予定があるなら事前に確認しておいてください。

枠の変更は申請で可能ですが、キャッシング枠を新たに付けるには審査があります。即日で反映されるとは限りません。

キャッシング枠をゼロにする選択

逆に、あえて枠を外すという判断もあります。

キャッシング枠は使っていなくても、他のローンの審査で債務の可能性として見られることがあります。住宅ローンを検討している段階では、この枠が借入可能額を押し下げる材料になりえます。使う予定がないなら、外しておくほうが有利に働く場面があります。

もう一つは、カードを紛失したり不正に使われたりした場合の被害額です。キャッシング枠があると現金として引き出される可能性が残ります。枠がゼロであれば、その経路は塞がれます。

手続きは会員ページか電話で受け付けています。ゼロにしたあとで必要になれば、改めて申請することになります。その時点で審査があるという点だけ、頭に入れておいてください。

返済方法で総額が変わる

キャッシングの返済方法は、契約時か利用時に選びます。ここで総額が変わります。

一括払い	翌月にまとめて返します。利息は借入日から返済日までの日割りです。
リボ払い	毎月一定額を返します。残高が減るまで利息がかかり続けます。

初期設定がリボ払いになっているカードがあります。一括で返すつもりで引き出したのに、翌月の請求が最低額だけだった、という食い違いはここから起きます。引き出す前に、返済方法の設定を確認してください。

リボの残高が減りにくい構造は、カードローンの残高スライドと同じ問題を抱えています。仕組みは名古屋のカードローンで数字にしました。

海外で使う場合

渡航先で現地通貨が必要になったとき、キャッシングが両替より安くなる場合があります。

両替は為替レートに手数料が上乗せされる形で費用が発生します。キャッシングの場合は、為替の基準レートに事務処理コストが加わり、そこに借入日数分の利息がつきます。帰国後すぐに繰上返済すれば利息は数日分で済むため、総額では両替を下回ることがあります。

ただし、これは繰上返済を前提とした話です。放置して翌月の請求まで待てば、その分の利息が積み上がります。また、現地ATMの利用手数料が別にかかる場合もあります。

使う予定があるなら、出発前に海外キャッシングの利用可否と、帰国後の繰上返済の方法を確認しておいてください。

札幌で使う場合

キャッシングは審査も申込も不要で、カードとATMがあれば完結します。地域による差はありません。

札幌で効いてくるのは、ATMまでの距離と手数料です。コンビニのATMは市内全域にあり終日使えますが、取引ごとに110円から220円がかかります。少額を何度も引き出すと、この手数料が利息を上回ります。

まとまった額を一度に引き出し、返済は口座振替かインターネット返済で済ませれば、手数料は最小になります。手数料の年間の積み上がりは借入サービスの手数料で計算しました。

札幌で使える手段全体の並びは札幌でお金を借りるにあります。

よくある質問

札幌市の地図

社会福祉協議会は市内10区のすべてに置かれています。冬季は窓口の混み具合が変わるため、事前の電話が有効です。