北九州のおまとめ｜まとめられなくても手は残ります

複数の借入を一本にまとめたくても、年齢の条件で受け入れ先が見つからないことがあります。おまとめの商品にも申込資格があり、そこには年齢の上限が置かれているためです。まとめられなければ、金利は下がりません。そのときに残る手が、いま借りている相手と話すことです。返済額を下げる、期間を延ばすといった変更に応じる会社があり、費用もかかりません。まとめられない場合でも、毎月の負担を軽くする道は残っています。

年齢で受け入れ先がないことがあります

おまとめの商品にも申込資格があり、年齢の上限はそこに置かれています。まとめたいという意思だけでは進みません。

しかも、まとめる額は元の借入の合計になります。額が大きくなるほど期間も長く取ることになり、完済時の年齢という条件にも当たりやすくなります。個別に借りたときは通っていても、合わせると外れることがあるということです。

申込資格を先に見れば、当てはまるかどうかはすぐ分かります。金利の比較より先に、そこを確かめてください。当てはまらない商品を並べても時間が過ぎるだけです。

候補を絞る手順そのものは北九州の融資会社の選び方にまとめました。

まとめられた場合の効き方

受け入れ先が見つかった場合に何が変わるかを整理します。

金利	低い先へ移せば下がります。ここが本体の効果です。
返済日	一本になります。複数の日を管理しなくて済みます。
件数	減ります。記録の上でも整理されます。
期間	元の契約より長く取ることが多くなります。

年金で暮らしている場合、二つ目が実務として効きます。二か月に一度しか入らない収入で、月に何回も引き落としがあると管理が難しくなるためです。日付を覚えておくだけでも負担になります。

一本になれば、支給日に一度だけ確保しておけば済みます。残高不足で落ちる機会も、そのぶん減ります。

回数を伸ばせば総額は増えます

いちばん見落とされるのが四つ目です。

金利が下がっても、返す月数が増えれば利息のかかる期間も伸びます。毎月の額は軽くなりますが、払い終えるまでの総額は増えることがあります。

案内に書かれているのは、たいてい毎月の額のほうです。総額は返済表を最後まで見ないと出てきません。

だから比べるのは、毎月の額と総額の両方です。片方だけを見て決めると、後から気づくことになります。数字は返済シミュレーションで確かめられます。

まとめられないときに残る手

受け入れ先がない場合、いま借りている相手と話すことになります。

返済額を下げる	期間を区切って月々の額を減らす扱いに応じる会社があります。
利息だけにする	一定の期間、元金の返済を止める形です。
返済日を変える	年金の支給日の後ろに寄せれば、残高不足が起きにくくなります。

いずれも費用はかかりません。応じてもらえるかは会社と状況によりますが、聞くこと自体に不利はありません。相談したという記録が、他社の審査に出ることもありません。

三つ目は、まとめられなくてもすぐできることが多い変更です。二か月周期の収入と月々の返済がずれる問題そのものは北九州の消費者金融で扱いました。

申し出るときに伝えること

相談の電話をかける前に、手元にそろえておくものがあります。

年金の額、毎月の固定費、いまの返済額の合計。この三つが分かっていれば、いくらなら払えるかを具体的に示せます。

払えませんと伝えるだけでは、相手も動きようがありません。月にいくらまでなら確実に出せるという数字があれば、そこから話が組み立てられます。無理な額を口にすると、また同じことになります。

遅れてから連絡するより、遅れそうだと分かった段階で伝えるほうが、選べる対応も多くなります。できることは返済が遅れた場合に置きました。

元の契約は自動では終わりません

まとめられた場合の注意点です。

新しい借入で元の残高を返しても、元の契約そのものは残ります。残高が0円になるだけで、枠は生きたままです。

枠が残っていれば、また引き出せてしまいます。まとめたはずが二重になるのは、たいていこの経路からです。

解約を申し出れば契約は終わります。まとめた直後に済ませておくのが確実で、日を置くほど忘れやすくなります。

件数を減らすだけでも効きます

全部をまとめられなくても、部分的に整理する意味はあります。

5社から借りている状態で、1社を完済して解約すれば4社になります。残高も件数も同時に減るので、記録の上でも整理されます。

まとめて一本にすることだけが選択肢ではありません。返せるものから順に消していくのも、結果としては同じ方向に働きます。しかも審査を受ける必要がありません。

どの契約から返すかは、金利の高いものからです。同じ額を返すなら、率の高いほうに充てるほうが減る利息は大きくなります。残高の小さい順に消すという考え方もありますが、費用だけを見れば率の順です。

まとめる前に数える

いくらをまとめるのかは、思っているより曖昧になりがちです。

複数の会社から借りていれば、それぞれの残高が毎月動いています。記憶で合計を出せば、実際とはずれます。足りなければ、元の契約に端数が残ります。

各社の残高	会員サイトか明細で、当日の数字を確かめます。
経過している利息	前回の返済日から今日までの分が乗ります。
一括返済の手数料	かかる会社とかからない会社があります。

この三つを合わせた数字が、まとめるのに要る額です。返し切るのに必要な額はいくらかと各社に尋ねれば、日を指定した金額を教えてもらえます。

切りのよい数字で申し込むと、端数が残って契約が全部生き続けることになります。そうなると、まとめた意味が薄くなります。

北九州で相談する場合

商品の仕組みも変更の扱いも全国共通で、市内7区による違いはありません。

返済が続けられない状態に近いなら、借り換えを探す前に相談できる先があります。市の消費生活センターと、法テラスです。法テラスは収入などの条件を満たせば無料の法律相談が使えます。

相談は契約する前でもできます。まとめるべきかどうかを含めて、第三者の目を通すほうが確実です。持っていくのは、各社の契約書面と直近の明細です。

なお、まとめると持ちかけてくる相手には注意してください。報酬を得て他人の債務整理を扱えるのは資格を持つ人に限られます。見分け方は北九州の正規貸金業者にまとめました。

よくある質問

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社会福祉協議会は市内7区のすべてに置かれています。担当になるのは住民登録のある区で、年金を受け取っている世帯の相談も同じ窓口です。