熊本の借入先の選び方｜動かせるほうを選びます

収入が2か月ごとに揺れる世帯では、契約を結ぶ前に一枚の表を作っておくと選び方が変わります。縦に1月から12月、横に給与、手当、決まった支出、そして返済額。これを埋めると、どの月がいちばん薄いかが数字で出ます。あとはその月に払える額を約定にして、手当の入る奇数月に上乗せする形を組めるかどうかで商品を絞るだけです。引き落としが不成立になれば、残高15万円で年20.0%なら5日で411円の遅延損害金がつき、記録も残ります。

一枚の表から始めます

商品を比べる前に、自分の12か月を数字にしてください。そこが決まらないと、何を基準に選ぶかも決まりません。

列	書き込むもの
給与	毎月の手取りです。シフト制なら少ない月を基準にします。
手当	奇数月に2か月分。偶数月は0円と書きます。
決まった支出	家賃、保育料、光熱費、通信費、給食費。
残り	差引の額です。ここから返済に回せる分が出ます。

何を並べるかは世帯の事情で変わります。書き方の一例として示しました。

作るのに要るのは通帳と明細だけで、1時間ほどで終わります。窓口が閉まっている夜でもできる作業です。夜に進められる工程は熊本の24時間借入にまとめました。

できあがれば、いちばん薄い月とその額が出ます。それが出発点です。

薄い月に払える額を約定にします

毎月の返済額は、いちばん薄い月に合わせて決めます。

手当が入る奇数月を基準にすると、翌月に払えなくなります。逆に偶数月に合わせておけば、どちらの月も無理が出ません。

奇数月を基準にした	偶数月に穴があきます。毎月同じ緊張が続きます。
偶数月を基準にした	両方の月に収まります。余った分は上乗せに回せます。

約定の額をどこまで下げられるかは商品によります。下限が高い商品は、この時点で候補から外れます。

額の出し方は熊本でお金を借りるにまとめました。

上乗せできる仕組みがあるか

約定とは別に入れる分は、利息を経由せず元金から引かれます。

手当の入る奇数月に上乗せできれば、残高の減り方が変わります。偶数月は約定の額だけにしておけば、生活に影響しません。

画面から入れられる	手数料が無料の場合があります。時間帯も選びません。
振込で入れる	振込手数料がかかることがあります。
提携ATMから入れる	1回110円から220円かかります。

いちばん上が使える会社なら、子どもを寝かせたあとでも入れられます。

効き方の数字は熊本の消費者金融に置きました。

落ちた場合に何が起きるか

残高が足りずに引き落としが不成立になると、費用と記録の両方が発生します。

遅れた日数	遅延損害金（残高15万円・年20.0%）
5日	411円
15日	1,233円
30日	2,466円

残高150,000円に年20.0%を日割りで出した概算です。何%を適用するかは契約により、上限は年20.0%と定められています。

費用そのものは小さく見えます。重いのは書き込まれるほうです。

短い遅れでも繰り返せば、貸す側の見方が変わります。滞りが3か月を越えた時点で延滞として登録され、消えるまでに5年かかります。

誰が申し込めるかは書いてあります

どんな人を対象にしているかは、各社が商品説明のなかで明らかにしています。

年齢	下限と上限があります。完済時の年齢に条件を置く商品もあります。
収入	パートやアルバイトを対象にしているかどうかが分かれます。
営業区域	地域の金融機関では、居住または勤務の条件が付きます。

二つ目の書き方に注意してください。給与所得者に限る商品や、年収の下限を設けている商品があります。

ここに当てはまらなければ、申し込んでも結果は同じです。書いてあることなので、送信する前に外せます。読み方は熊本の銀行カードローンにまとめました。

問い合わせで聞く四つ

商品説明に書かれていない部分は、電話で聞けば分かります。

返済日を指定できるか	候補が示されるか、固定されているか。
約定の額の下限	いくらまで下げられるか。
上乗せの手数料	画面から入れる場合に無料かどうか。
手続きの手段	窓口へ行かずに完結するか。

四つとも、金利の一覧表には載っていません。聞かなければ分からない部分です。

問い合わせたことが審査に影響することはありません。申込の前のやり取りは、審査とは別のものです。

出す順番を決めます

候補が絞れたら、どこから出すかを決めます。同時には出しません。

申し込んだという事実は、それだけで信用情報に記録されます。契約に至らなかった場合も同じで、消えるまでに6か月かかります。

短い期間に何件も並んでいれば、資金繰りが詰まっている状態として読まれます。あとに出したところほど条件が悪くなります。

だから一つずつです。結果が返ってきてから次へ進んでください。そのぶん日数はかかりますが、通る見込みは上がります。

通らなかった場合、その理由は開示されません。自分で確かめたいなら、信用情報の開示を請求してください。手数料はかかりますが、残高も延滞も申込の履歴も自分で見られます。

熊本で選ぶ場合

審査の基準も商品の条件も全国共通で、市内5区による違いはありません。

市内で効いてくるのは、収入の入る日が制度で決まっていることです。手当の支給日は自分では動かせません。

だから合わせる側は商品のほうになります。返済日と返し方の自由度が、そのまま選ぶ基準になるということです。

公的な制度なら見方そのものが違うので、そちらも並べてください。中身は熊本の公的融資に置きました。

よくある質問

熊本市の地図

社会福祉協議会は市内5区のすべてに置かれています。担当になるのは住民登録のある区で、ひとり親の相談窓口も同じ区役所にあります。