収入が年に数回まとまって入る世帯にとって、いちばん重要な選択基準は金利ではありません。返済日を自分の収入サイクルに合わせられるかどうかです。収入が入るのが月末で、引き落としが5日なら、返済用の資金を1か月近く口座に置いておくことになります。置いておけずに落ちなければ、20万円の残高で年20.0%なら5日で548円の遅延損害金がつき、記録も残ります。金利を0.5ポイント下げるより、この事故を起こさないほうが効きます。
返済日を合わせられるかを先に見ます
収入が入った直後に引き落とされる形にできれば、資金を寝かせておく必要がなくなります。ここが合わないと、毎月同じ緊張が続きます。
| 日を指定できる | 候補の中から選べる会社があります。収入の直後に置けます。 |
|---|---|
| 固定されている | 毎月5日、毎月末など、決まっている会社があります。 |
| 口座振替か自分で入金か | 振替なら手間がなく、自分で入れる形なら忘れる余地があります。 |
収入が毎月同じ日に入る勤め人なら、どれでも大きくは変わりません。年に数回まとまって入る形だと、ここが効いてきます。
申し込む前に、返済日を選べるかどうかを確かめてください。商品説明に書かれていなければ、問い合わせれば分かります。
落ちなかった場合の費用
残高が足りずに引き落としが不成立になると、費用と記録の両方が発生します。
| 遅れた日数 | 遅延損害金（残高20万円・年20.0%） |
|---|---|
| 5日 | 548円 |
| 15日 | 1,644円 |
| 30日 | 3,288円 |
残高200,000円に年20.0%を日割りで計算した概算です。遅延損害金の率は契約により、上限は年20.0%です。
金額そのものは大きくありません。効いてくるのは記録のほうです。
短い遅れでも、繰り返せば貸す側の見方が変わります。滞りが3か月を越えた時点で延滞として書き込まれ、消えるまでに5年かかります。
すでに期日を過ぎてしまった場合の動き方は返済が遅れた場合で扱いました。枠がどう計算されるかは総量規制の解説に置いてあります。
比べる五つの項目
収入に波がある前提なら、見る場所はここです。
| 返済日 | 選べるか。収入の直後に置けるか。 |
|---|---|
| 随時返済 | いつでも上乗せできるか。手数料はかかるか。 |
| 増額返済 | 年に数回、増やして返す設定があるか。 |
| 約定の額 | 薄い月に払える水準まで下げられるか。 |
| 実質年率の上限 | 広告の下限ではなく上限側を見ます。 |
上の四つは、金利の一覧には出てきません。商品説明の細かい部分か、問い合わせて聞くことになります。
逆に言えば、そこを聞く手間をかけた人だけが自分に合う商品を選べます。
増額して返せる仕組みがあるか
年に数回、まとめて返す形をあらかじめ組み込める商品があります。
毎月の額を低く抑えたうえで、指定した月だけ増額する設定です。収入が入る月が決まっているなら、そこに合わせられます。
| 設定がある場合 | 契約のときに月と額を決めます。自動で引き落とされます。 |
|---|---|
| 設定がない場合 | 随時返済で自分から入れることになります。忘れる余地が残ります。 |
自動のほうが確実ですが、収入が予定どおり入らなかった年に融通が利きません。手動なら額も時期も動かせます。
どちらが向くかは、収入の読みやすさによります。米や作物のように天候で変わるなら、手動のほうが安全です。
返済日は後から変えられますか
契約したあとで変更できる会社もあります。
ただし回数に制限がある場合や、変更した月の利息の計算が通常と違う扱いになる場合があります。
働き方が変わって収入の時期がずれたときには、この手続きを使ってください。放っておいて毎月ぎりぎりで回すより確実です。
変更できるかどうかは、会員向けの画面か電話で聞けば分かります。
申込の資格は公開されています
各社の商品説明には、申し込める人の条件が書かれています。
| 年齢 | 下限と上限があります。完済時の年齢に条件を置く商品もあります。 |
|---|---|
| 収入 | 安定した収入があること。自営の場合の扱いが別に書かれていることがあります。 |
| 営業区域 | 地域の金融機関では、居住または勤務の条件が付きます。 |
自分で事業を営んでいる場合、二つ目の書き方に注意してください。給与所得者に限る商品があります。
読めば分かることなので、当てはまらない商品は申し込む前に外せます。書類の準備は新潟での借入手続きにまとめました。
順番に出すほうが通ります
確率を上げようとして並行して申し込む方がいますが、逆に働きます。
申込を出した事実そのものが信用情報に載ります。契約に至らなかった場合でも載り、消えるまでに6か月かかります。
近い日付で何件も並べば、あちこちに当たっている状態として読まれます。後から出したところほど不利になります。
ひとつ目の結果が出るまで、ふたつ目は出さないでください。日数はかかりますが、そのほうが通ります。
新潟で選ぶ場合
審査の基準も商品の条件も全国共通で、市内8区による違いはありません。
市内で効いてくるのは、収入の入る時期が仕事によって決まっていることです。出荷代金の入る月も、季節の仕事が終わる月も、自分では動かせません。
動かせないものに合わせるには、動かせるほうを選ぶことになります。返済日と返し方の自由度が、そのまま選ぶ基準になります。
地域の金融機関の並びは新潟の銀行カードローンに、随時返済の効き方は新潟の消費者金融に置きました。
よくある質問
選ぶとき何を先に見ますか？
引き落としが落ちなかったらどうなりますか？
金利以外に比べる項目はありますか？
年に数回まとめて返す設定はできますか？
返済日は後から変えられますか？
並行して申し込むと通りやすくなりますか？
新潟市の地図
社会福祉協議会は市内8区のすべてに置かれています。担当になるのは住民登録のある区で、農地を持っているかどうかは関係ありません。