鹿児島の借入先の選び方｜順番が費用を決めます

年金が収入の柱の世帯では、どこから借りるかより、どの順番で当たるかが効きます。返さなくてよい手当と給付、次に無利子か年1.5%の公的な貸付、そのうえで足りない分を民間で。100万円を10年で返すとして、年1.5%なら利息77,480円、年18.0%なら1,162,280円。同じ額を借りても100万円以上違います。民間を選ぶ段になったら、金利の小数点以下より、電話以外の連絡に応じるか、返済日を選べるか、返済が苦しいときに相談できるかを見てください。

当たる順番が先にあります

比べる前に、当たる順番が決まっています。

1　返さなくてよいもの	特別障害者手当、自治体の手当、医療費の助成、住宅改修費の助成。
2　公的な貸付	生活福祉資金の福祉費、緊急小口資金。
3　民間の借入	銀行、消費者金融、カードのキャッシング。

下に行くほど早く借りられ、費用は高くなります。急いでいるからといって3から始めると、1と2で埋まったはずの分まで利息を払うことになります。

制度の一覧は鹿児島の公的融資にまとめました。

同じ額でも100万円以上違います

100万円を10年で返す場合です。

利率	毎月の返済	利息の合計
年1.5%	8,979円	77,480円
年18.0%	18,019円	1,162,280円

100万円を10年、毎月同額で返し切った場合の概算です。

差は1,084,800円。毎月の負担も9,040円違います。

公的な側は手続きに時間を要しますが、これだけ開くなら、待てるだけ待つ意味があります。

民間で比べるべき条件

民間を選ぶ段になったら、金利以外に見る項目があります。

連絡の方法	電話以外のやり取りに応じるか。
本人確認	手元にある書類で足りるか。顔写真のない書類でも進むか。
返済日	選べるか。年金の振込日に合わせられるか。
返済の相談	苦しくなったときに条件の変更に応じるか。

この手の条件は商品の説明文に載っていないことが多いので、電話やメールで直に尋ねるしかありません。

手元の書類で止まる場面は鹿児島の即日融資に書きました。

出す順番で結果が変わります

実際に借りたかどうかとは無関係に、申し込んだ履歴は半年のあいだ信用情報に残ります。

狭い期間に何社も並べば、切羽詰まっていると受け取られます。条件を調べたうえで、見込みの高いところから順に一社ずつ出してください。

公的な制度を当たっている最中なら、民間は最後で構いません。決定を待つあいだに申込を重ねる理由はありません。

審査で見られる項目は審査基準にあります。

保証会社が同じことがあります

銀行のローンには保証を引き受ける会社が付き、可否の判断はそちらが行います。

名前の違う二つの銀行が、同じ会社に判断を委ねていることがあります。そうなると、両方に出しても審査を一度受けたのと変わりません。

どこが引き受けるかは商品説明に書かれています。候補を絞る前に突き合わせてください。

銀行を候補に入れる場合の考え方は鹿児島の銀行カードローンにまとめました。

選んではいけない相手

次のどれかに当たる相手は、候補から外してください。

登録番号がない	無登録の業者です。
審査なしをうたう	返済能力の調査義務を果たしていません。
年金を担保にする	法律上できません。
通帳や証書を預かる	実質的に年金を押さえる行為です。

見分け方は鹿児島の合法的な貸金業者に並べました。

支援者と一緒に決める

借りるかどうかは本人が決めますが、一人で決める必要はありません。

相談支援事業所の担当者、社会福祉協議会の支援員、家族。返す見込みが立つかを、別の目で見てもらえます。

特に、毎月の返済額が年金から無理なく出せるかどうかは、家計全体を知っている人のほうが判断しやすい部分です。

金銭管理の支援を受けているなら、契約の前に必ず伝えてください。

鹿児島で比べる場合

金利も審査の基準も全国共通で、鹿児島市に区はありません。

県内に本店を置く銀行や信用金庫には、営業の地区に住んでいることを要件にした商品があります。市内の住民なら満たせます。

公的な制度の窓口は、市の障害福祉の担当課と社会福祉協議会です。民間に向かう前に、対象になるかどうかをそこで確かめてください。

手段ごとの向き不向きは借入先の違いを比較で一覧にしています。

よくある質問

鹿児島市の地図

鹿児島市には区がなく、窓口は市役所の本庁と各支所です。担当になるのは住民登録のある地区で、障害者手帳の有無は関係ありません。