千葉のフリーローン｜使途を決めると安くなります

使い道が決まっているなら、使途自由のフリーローンより目的別の商品のほうが安く済みます。持ち家の世帯でよくあるのは、給湯器や外壁の工事に充てる場合です。リフォームローンなら年3.0%前後、フリーローンなら年8.0%前後。200万円を10年で返すと、前者は毎月19,313円で利息317,560円、後者は毎月24,266円で利息911,920円です。差は594,360円になります。代わりに、目的別では見積書の提出が求められ、支払いが業者へ直接振り込まれることもあります。

使途が決まれば選択肢が増えます

何に使うかが確定していれば、その用途に合わせた商品を選べます。金利は使途自由の商品より低く設定されています。安さの理由は、貸す側から見た不確かさが減るためです。

リフォームローン	住宅の工事に充てます。無担保でも年3.0%前後の設定があります。
教育ローン	入学金や授業料に充てます。在学期間中は利息だけの返済にできる商品もあります。
自動車ローン	購入費に充てます。販売店経由と金融機関直接で条件が変わります。
フリーローン	使途を限定しません。そのぶん金利は上がります。

いちばん下を選ぶ理由は、他の三つに当てはまらないときか、複数の用途にまたがるときです。

持ち家の世帯で必要になる出費は、上の三つのどれかに収まることが多くあります。まず当てはめてみてください。当てはまれば、そこから比べる相手が絞られます。

年3.0%と年8.0%で594,360円

同じ額を同じ期間で返した場合の差を出します。

金利	毎月の返済	利息
年3.0%	19,313円	317,560円
年8.0%	24,266円	911,920円

200万円を元利均等・120回で返済した場合の試算です。金利は水準の例で、実際の条件は商品と審査により決まります。

毎月の差は4,953円、10年で594,360円です。住宅ローンの返済が別にある家計では、この毎月5,000円弱が動かせるかどうかが直接効きます。

自分が借りる額と期間を当てはめるなら返済シミュレーションに入れてみてください。金利を1ポイント動かすだけで、総額の変わり方が見えます。

目的別には証明が要ります

安い代わりに、手続きが一段増えます。

申込の段階で見積書の提出を求められます。工事の内容と金額が書かれたもので、業者に作ってもらう必要があります。

契約後には、請求書や領収書の提出を求める商品もあります。申告した用途に実際に使ったかを確かめるためです。

申込時	見積書。金額と工事の内容が分かるもの。
契約後	請求書や領収書。求められる場合とそうでない場合があります。
提出しないと	一括での返済を求められることがあります。条項に書かれています。

見積書を取り寄せるだけで数日かかります。現地を見てもらう必要がある工事なら、そこからさらに日数が伸びます。急いでいる場合には、この待ち時間が効いてきます。

現金が手元に来ない場合があります

受け取り方にも違いがあります。

目的別の商品では、金融機関から工事業者へ直接振り込まれる形をとることがあります。こちらの口座を経由しません。

用途どおりに使われることが確実になる仕組みですが、こちらから見れば現金として使える場面がないということです。工事の費用以外に何かを充てたいなら、この形では足りません。

自分の口座に振り込まれる商品もあります。どちらかは申込の前に確かめてください。工事の途中で着手金が要る場合は、その支払い方も合わせて聞いておきます。

手段ごとの受け取り方の違いは借入先の違いを比較にまとめました。

住宅ローンに組み込む方法

借り換えを考えている時期なら、別の道があります。

住宅ローンの借り換えと同時に、リフォームの費用を上乗せして一本にする商品があります。金利は住宅ローンの水準になるので、年1%を下回ることもあります。

金利	住宅ローンの水準です。リフォームローンよりさらに低くなります。
期間	住宅ローンと同じなので、20年や30年に伸びます。
費用	事務手数料、保証料、登記の費用が別にかかります。

期間が伸びれば、金利が低くても総額は増えます。10年で返すつもりだった200万円を30年に伸ばせば、利息は増える方向に働きます。

三つ目も無視できません。借り換えには数十万円の費用がかかるので、その分を含めて比べる必要があります。金利だけを見て決める話ではないということです。

補助と併せられることがあります

工事の内容によっては、借りる額そのものを減らせます。

耐震の改修や省エネの設備を入れる工事には、国や自治体が補助を用意していることがあります。給付なので返済は要りません。

補助の対象になるかどうかは、工事を始める前に確かめてください。着工後の申請を受け付けない制度が多いためです。

業者が制度を知っていることもありますが、当てにしないほうが確実です。市の窓口で確かめる手順は千葉の公的融資で扱いました。

それでもフリーローンを選ぶ場面

使途自由が合理的な場合もあります。

用途が複数にまたがる	工事と別の出費を一緒に賄いたい場合です。
見積書が用意できない	緊急の修理で、先に払ってしまった場合など。
急いでいる	書類を揃える日数が取れない場合です。

いずれも、金利差より段取りのほうが優先される場面です。594,360円の差を払ってでも早く動く必要があるかを、自分で判断することになります。

額と期間が決まっているなら、契約の時点で総額が確定するのがフリーローンの利点でもあります。カードローンのように借り足せないぶん、見通しが立ちます。

千葉で申し込む場合

商品の仕組みも審査の考え方も全国共通で、市内6区による違いはありません。

県内には千葉に本店を置く金融機関があり、地域向けのリフォーム商品を扱っていることがあります。この種の商品は全国の比較一覧に載らないため、金融機関の名前を一つずつ当たる形になります。

住宅ローンを組んでいる金融機関に、そのまま相談する道もあります。本人確認や収入の資料が揃っているぶん、話が早く進むことはあります。ただし条件がよくなるとは限りません。優遇の仕組みは千葉の銀行カードローンで扱いました。

枠と返済負担率の考え方は千葉でお金を借りるに置きました。

よくある質問

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社会福祉協議会は市内6区のすべてに置かれています。担当になるのは住民登録のある区で、持ち家か賃貸かは関係ありません。