大阪でお金が必要｜借りる前に比べておくこと

5万円の支払いを30日ずらす方法は二つあります。借りて払うか、払わずに待たせるか。前者は年18.0%で740円、後者は遅延損害金の上限である年14.6%で600円。差は140円しかありません。コストではほぼ決着がつかない。実際に判断を分けるのは、止まるものと、記録に残るものです。

借りる場合と待たせる場合のコスト

5万円の支払いを30日ずらす前提で並べます。

手段	年率	30日のコスト
銀行カードローンで借りて払う	14.5%	596円
電気・ガスの支払いを遅らせる	14.6%	600円
家賃等の遅延損害金	14.6%	600円
消費者金融から借りて払う	18.0%	740円
キャッシング（ATM手数料込み）	18.0%	1,070円

遅延損害金は消費者契約法第9条の上限、電気・ガスは日歩0.04%を年率換算した数値です。

上から下まで、差は474円しかありません。一番安い596円と一番高い1,070円の間です。30日という短さでは、どの手段を選んでも金額では大きく変わらないということになります。

差が140円しかない理由

金利と遅延損害金が、もともと近い水準に設定されているためです。

遅延損害金は消費者契約法第9条により年14.6%が上限とされています。電気やガスの供給約款も日歩0.04%、年率にすると14.6%です。一方、借入の上限は利息制限法により10万円未満で年20.0%、100万円未満で年18.0%。

遅延損害金の上限	年14.6%（消費者契約法第9条）
借入の上限	年18.0%（10万円以上100万円未満・利息制限法）

差は3.4ポイント。5万円を30日なら140円です。判断材料としては小さい。

ただしATMを使うと手数料330円が乗り、差は470円に開きます。この部分だけは経路を選べば消せます。仕組みは大阪の少額融資に金額別で整理しました。

止まるものが違う

金額で決まらないなら、何で決まるのか。一つ目は、放置したときに何が止まるかです。

遅らせる対象	起きること
電気・ガス・水道	支払期日から20日程度で停止の対象になります。約款によります。
携帯電話	回線が停止します。再開には未納分の精算が必要です。
家賃	すぐには退去になりませんが、3か月続くと契約解除の理由になり得ます。
クレジットカード	利用停止になります。公共料金をカード払いにしていれば連鎖します。
借入の返済	遅延損害金が発生し、記録が残る段階に近づきます。

生活が直接止まるのは上の二つです。数日の遅れで即座に止まるわけではありませんが、連絡なしに放置すると手続きが進みます。

信用情報に残るかどうか

二つ目の分かれ目がこれです。同じ「支払いの遅れ」でも、記録に残るものと残らないものがあります。

残らないことが多い	電気・ガス・水道の料金。事業者と利用者の間の話として処理されます。
残ることがある	携帯電話の端末代金。分割払いは割賦契約のため、信用情報機関に登録されます。
残る	クレジットカードの支払い、借入の返済。61日以上または3か月以上の延滞は5年間記録されます。

携帯の端末代金は見落とされやすい項目です。通信料と一緒に請求されるため区別がつきにくいのですが、端末の分割は信用情報に載ります。ここを遅らせると、次の審査に影響します。

記録される内容と保存期間は審査基準にまとめました。

遅らせてよい順序

止まるものと残る記録を合わせると、順序が出てきます。

優先して払う	理由
1. 借入の返済	記録が5年残り、以後の審査に影響します。
2. クレジットカード	同じく記録に残り、連鎖して他の支払いが止まります。
3. 携帯電話の端末分割	割賦契約のため信用情報に載ります。
4. 家賃	金額が大きく、長引くと契約に関わります。
5. 公共料金	記録に残りにくく、連絡すれば猶予に応じる場合があります。

下ほど遅らせる余地があります。ただしこれは順序であって、放置してよいという意味ではありません。

先に連絡すると扱いが変わる

遅らせる側を選ぶなら、期日を過ぎてから連絡するのではなく、過ぎる前に連絡してください。

電気やガスは、事情を伝えれば支払期日の延長に応じる運用があります。家賃も、管理会社に先に伝えておけば督促の扱いが変わることが多い。黙って遅れるのと、先に相談するのとでは、同じ日数でも結果が違います。

借入の返済も同じです。返済が難しくなりそうな段階で連絡すれば、返済日の変更や返済額の見直しに応じる会社があります。期日を過ぎてからでは選べる手が減ります。

遅れた場合の一般的な扱いは返済が遅れた場合に書きました。

借りる場合に見るべき条件

借りる側を選ぶなら、30日で返し切る前提かどうかで見る条件が変わります。

30日以内に返せる	無利息期間のある会社なら利息はゼロです。金利差より、この有無が効きます。
数か月かかる	金利で選びます。ただし180日以内なら無利息のある側が有利です。
受け取り方	振込にすればATMの手数料330円が消えます。

当日中に必要な場合の工程と締切は大阪の即日融資に、95分の内訳まで出しました。

どちらでも足りないとき

借りても待たせても足りない金額であれば、別の枠組みを考える段階です。

出産、疾病、災害といった事由であれば、労働基準法第25条により勤務先へ非常時払いを請求できます。すでに働いた日数分の賃金が対象で、手数料はかかりません。

また、緊急かつ一時的に生計の維持が困難になった世帯には、社会福祉協議会の緊急小口資金があります。10万円以内・無利子・連帯保証人不要ですが、即日ではありません。

これらは借入より負担が軽くなります。急いでいる場面でも、該当するかの確認に数分かける価値はあります。

三つ目の選択肢は分割にすること

借りるか待たせるかの二択で考えがちですが、いま抱えている支払いの形を変える手もあります。

クレジットカードの一括払いは、請求が確定したあとでも分割やリボに変更できる会社があります。手続きは会員サイトから数分です。新たな借入をせずに、その月の負担だけを下げられます。

分割払いに変更	回数を選べます。手数料率は実質年率で表示されており、確認できます。
リボ払いに変更	毎月の額は下がりますが、残高が減りにくく期間が延びます。
ボーナス払いに変更	締切があり、時期によっては選べません。

ただし変更には期限があります。締日を過ぎると受け付けられないことが多いため、請求額を見た時点で判断してください。

注意点として、リボに変えたまま放置すると残高が積み上がります。翌月に余裕ができたら繰上返済で戻しておくのが確実です。方式ごとの差はカードローンの解説に金額で出しました。

大阪で相談できる先

公的な窓口があり、費用はかかりません。

各区の社会福祉協議会	緊急小口資金と生活福祉資金を担当します。市内のどの区にも置かれています。
大阪市の生活困窮者向け相談窓口	家計全体の見直しを含めて相談できます。
消費生活センター	契約や支払いに関する相談を受け付けています。
各供給事業者の窓口	電気・ガス・水道は、支払いの相談に応じる運用があります。

急ぐ場面で選べる手段は限られます。時間に余裕がある場合まで含めた一覧は大阪でお金を借りるから辿ってください。

よくある質問

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社会福祉協議会は市内24区のすべてに置かれています。窓口へ行く前に受付の時間を確かめておくと確実です。