千葉の少額融資｜借りる前に見る二つの数字

固定資産税は年4回に分かれて来ます。年税額12万円なら1期あたり3万円で、賞与の月とは重なりません。ここで足りなくなったとき、借りる前に見ておく数字があります。3万円の納付を2か月遅らせた場合の延滞金は約273円です。しかも地方税では延滞金が1,000円未満のとき全額が切り捨てられるため、この額なら徴収されません。同じ3万円を年18.0%で60日借りれば利息は887円。金額だけを見れば、遅らせるほうが安いということになります。ただし費用は金額だけではありません。

数万円は納期の重なりで足りなくなります

持ち家の世帯で数万円が不足する原因の多くは、収入の不足ではなく納期の重なりです。どちらも日付が決まっているので、重なる月は前もって分かります。

固定資産税は年4回、都市計画税もこれと一緒に納めます。自動車税は春に一度、火災保険の更新は契約した月です。

それぞれは払える額でも、同じ月に二つ三つ重なると足りなくなります。年に何度か、決まった月にだけ苦しくなるのはこのためです。収入が減ったわけでも、使いすぎたわけでもありません。

自分の家計でどの月が重いかは、去年の口座の記録をたどれば出てきます。一度書き出せば、来年も同じ月に来ます。

遅らせた場合と借りた場合

3万円が足りない場面で、二つの選択肢を金額で比べます。

選択肢	2か月後の費用	実際に払う額
納付を遅らせる	延滞金 約273円	0円
年18.0%で60日借りる	利息 887円	887円

延滞金は納期限の翌日から1か月までが年2.4%程度、それ以降が年8.7%程度として計算した概算です。割合は毎年見直されます。地方税では延滞金が1,000円未満のとき全額が切り捨てられます。

1,000円未満の切り捨ては地方税法の定めで、自治体の裁量ではありません。3万円を2か月遅らせた程度では、延滞金として請求される額は生じないということです。

この事実は知られていません。税金は1日遅れただけで大きく膨らむ、という印象のほうが広く行き渡っています。

ただし、これは遅らせてよいという意味ではありません。次の項に本当の費用があります。

遅らせることの費用は金額ではありません

納期限を過ぎると、金額とは別のものが動き出します。

督促状	納期限から20日以内に発せられます。手数料がかかる自治体もあります。
滞納の記録	自治体に残ります。納税証明書が必要な場面で影響します。
滞納処分	督促から一定期間を過ぎると、給与や預金の差押えが法律上は可能になります。

三つ目まで進むことは、数万円を2か月遅らせただけでは通常ありません。それでも、手続きとしてはその線の上に乗ります。

二つ目は見落とされがちです。事業をしている人や、公的な制度を申し込む人には、納税証明書が必要になる場面があります。

だから比べる対象は273円と887円ではありません。何も言わずに遅らせるか、先に窓口へ行くかの違いです。

猶予という制度があります

払えないことが分かっているなら、黙って遅らせるより先に手があります。

地方税法には、納税を猶予する制度が用意されています。一時に納付することが困難な事情がある場合に、期間を区切って分割で納めることを認めるものです。

申請する先	市の納税に関する窓口です。区役所ではなく本庁の担当課になることがあります。
認められると	期間内は督促や滞納処分が止まり、延滞金が減免される場合があります。
必要なもの	収支の状況が分かるもの。事情を説明できる資料があると話が早く進みます。

申請には手数料がかかりません。認められなくても失うものはなく、次に進むだけです。相談した記録が不利に働くこともありません。

この制度を使えば、借りずに数か月をしのげることがあります。借入を検討する前に、まずここを当たってください。

借りると決めたときの額

猶予が使えない、あるいは間に合わない場合に、はじめて借入の話になります。

額は不足分だけにしてください。口座の残高、手元の現金、次の給与までに入る分を引いて、埋まらない差額がいくらかを出します。

多めに借りれば、余った分にも同じ利息がかかります。3万円を60日で887円なら、6万円では1,775円です。増えるのは支払う額だけで、手元の落ち着きが二倍になるわけではありません。

返す時期も先に決めます。納期は年4回なので、次の納期が来る前に返し終わる形にしておかないと、同じことを繰り返します。手段ごとの費用と日数は借入先の違いを比較にまとめました。

数万円でも審査は同じです

3万円の申込でも、30万円と同じ手続きを踏みます。

本人確認書類の提出、信用情報の照会、勤務先の確認。額が小さいからといって省かれる工程はありません。

通りやすさも変わりません。年収の3分の1という枠にすでに達していれば、3万円でも枠は出ません。住宅ローンはこの枠の計算に入らないので、その分の心配は要りません。仕組みは千葉でお金を借りるに書きました。

枠の数え方は総量規制の解説に、見られる項目は審査基準に置きました。

千葉市で少額が要る場面

数万円という額は、生活のなかで特定の場面に集中します。

固定資産税の納期	年4回。日付は前もって分かります。
自動車の維持	税と車検が別の月に来ます。車検は2年ごとです。
子どもの進級	春に集中します。学年で必要なものが変わります。
設備の故障	予定できません。手元の余裕がないと効きます。

表の上から三つは、いつ来るかが決まっています。決まっているものについては、前の月に一定額を移しておけば、その月に借りる理由がなくなります。残る一つ、設備の故障だけが読めません。持ち家の世帯が数万円を借りる場面は、実質そこに絞られるということです。

読めない出費に備える方法も一つしかありません。読める出費のほうを先に片づけて、余力を残しておくことです。

市内には無料で相談できる窓口があります。生活福祉資金の相談は各区の社会福祉協議会で、6区すべてに置かれています。緊急小口資金のように少額を扱う制度もあるので、条件に当たるかどうかだけでも聞いておく価値があります。制度の中身は生活福祉資金にまとめました。

電話で受けている相談もあります。行く前に何ができるかを聞いておけば、窓口へ行く回数そのものを減らせます。

よくある質問

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