川崎でお金が必要｜期間を決めているのは次の入金日

借りる期間は自分で決めているようで、実際には次にお金が入る日が決めています。10万円を年18.0%で借りるとして、5日後に給与が入るなら利息は247円。今月は入る予定がなく30日借りれば1,479円、2か月先まで何もなければ2,959円です。同じ10万円で12倍の開きが出ます。先に並べるのは借入先ではなく、入金の予定表です。

次の入金日が期間を決めています

返す原資が入る日が決まれば、借りる日数も自動的に決まります。逆に、その日を確かめないまま借りると、必要以上に長く借りることになります。

多くの人は借入先を先に探します。ところが金利は年率で示されるので、日数が決まらないかぎり実際の費用は出ません。年18.0%という数字だけでは、247円になるのか2,959円になるのか分からないということです。

手順としては、次に入るお金とその日付を書き出すのが先です。給与、賞与、手当、還付金。日付が決まれば、そこから逆算して借入の期間が決まります。

同じ10万円で利息が12倍違う

10万円を年18.0%で借りた場合の、日数ごとの費用です。

次の入金まで	借りる日数	利息
5日後	5日	247円
10日後	10日	493円
今月は入らない	30日	1,479円
2か月先	60日	2,959円

元本10万円を年18.0%として日数で按分した概算になります。利率の適用と日数の起算は契約書の定めによります。

5日と60日で12倍の差になります。借入先を変えて金利を数ポイント下げるより、この差のほうがはるかに大きく効いてきます。年18.0%を年14.0%まで下げても、30日で減るのは328円にすぎません。日数を半分にすれば740円減ります。

注意したいのは、入金があっても全額を返済に回せるとは限らない点です。生活費を残したうえで、いくら返せるかを考えてください。半分しか返せないなら、残りはさらに日数を重ねます。

忘れられがちな入金

給与以外にも、入る予定のお金があります。書き出してみると、思っていたより早く手当てできる場合があります。

児童手当	年3回、まとめて支給されます。支給月を確かめてください。
所得税の還付	確定申告や年末調整の結果として戻ります。
高額療養費の払い戻し	申請から3か月ほどで戻ります。立て替えている場合は該当します。
保険金や給付金	医療保険などの請求手続きが済んでいないことがあります。

3つ目に心当たりがあるなら、そもそも立て替えを避ける方法があります。窓口での支払い自体を上限額までにとどめる手続きは川崎でお金を借りるで扱っています。

入る日が確定していないものは、予定に入れないでください。入る前提で短く借りて、届かなければ延滞になります。

入金の日付を書き出すもうひとつの効き目は、そもそも借りずに済むかどうかが見えることです。支払期限が10日後で、給与が7日後に入るなら、借入そのものが要りません。期限と入金日を並べて初めて、この判断ができます。

逆の順序で動くと、この確認が抜け落ちます。先に申し込んで枠が用意されると、使わないほうが損をした気分になり、必要のない額まで引き出してしまうことがあります。

不足額の出し方

期間が決まったら、次は金額です。必要なのは支払いの総額ではなく、手元で足りない分だけです。

口座の残高、財布の現金、使える立替の枠を引いてください。8万円の支払いでも、口座に3万円あって週内に2万円入るなら、不足は3万円です。

切り上げて多めに借りる人がいますが、そのぶん利息の対象が増えます。10万円必要なところを15万円借りて30日置けば、余分な5万円に740円が付きます。備えとして手元に置いておきたい気持ちは分かりますが、置いている間ずっと課金されている点は意識しておいてください。

金額を絞る考え方は川崎の少額融資にまとめました。

入金まで待てない場合

実質的には消費者金融の即日枠に絞られます。銀行の場合、融資に先立って警察庁のデータベースへ照会する工程が入るため、仕組みの上で当日には届きません。公的な制度は条件で勝りますが、相談から現金が出るまでに2週間から1か月を見ておく必要があります。

ただし当日に間に合うかどうかは、在籍確認が取れるかで決まります。勤務先が休みの日に申し込んでも、電話が取れなければ翌営業日です。曜日ごとの成否は川崎の即日融資で数えました。

入金まで日数がある場合

2週間以上の猶予があるなら、条件の良い側に手が届きます。

銀行のカードローン	年14.0%前後で、消費者金融より低い水準です。
公的な貸付制度	無利子または年1.5%程度です。区の社会福祉協議会が窓口になります。
勤務先の制度	すでに働いた分であれば、労働基準法にもとづく非常時払いを請求できます。

公的な貸付は年収の3分の1という上限の外にあります。貸金業者からの残高がすでにある人でも、こちらは別枠として相談できるということです。区分ごとの上限額と返す期間は生活福祉資金に並べました。

3つ目は借入ではないため、利息がかかりません。ただし請求できるのはすでに働いた分に限られ、それを超える額を受け取る場合は勤務先からの貸付という扱いになります。境目がどこに引かれるかは川崎の給料前借りで数字にしました。

避けたほうがよい相手

期日が迫っているときほど、判断が粗くなります。

登録のない業者	無登録での営業は10年以下の懲役もしくは3,000万円以下の罰金にあたります。
先に費用を求める相手	契約の前に保証料や手数料の名目で入金させるのは、正規の手順ではありません。
個人間での貸し借り	相手の素性も条件も確かめようがありません。
買取をうたう形	形式を変えていても、実質が貸付なら登録が必要です。

相手が登録を受けているかは、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで引けます。番号だけでなく商号と所在地まで突き合わせる手順は川崎の正規貸金業者に置きました。

川崎の相談先

費用をかけずに相談できる窓口が市内にあります。

各区の社会福祉協議会	生活福祉資金の相談と申込を受け付けています。
川崎市消費生活センター	契約や取り立てに関する相談を扱います。
市の自立相談支援の窓口	家賃や生活費全般について相談できます。

川崎、幸、中原、高津、宮前、多摩、麻生の7区それぞれに社会福祉協議会が置かれています。担当になるのは住民登録のある区で、勤務先の所在地は関係ありません。窓口へ行く前に電話で受付の時間を確かめておくと、二度手間になりません。

相手の言動に威圧を感じたときや、連絡の頻度が度を越していると感じたときは、警察署へ持ち込んでください。

よくある質問

川崎市の地図

社会福祉協議会は市内7区のすべてに置かれています。担当になるのは住民登録のある区です。