事業をしていると、生活のための借入と事業のための借入が別々に増えていくことがあります。まとめるときは、この二つを混ぜないでください。事業性の資金は本来なら年収の3分の1という枠の外で判断され得ますが、生活のためのおまとめに含めた時点でその枠に入ります。生活の分だけを整理するなら、90万円を60回で返す場合、年18.0%と年13.0%で142,560円の差になります。まず何が何の資金かを並べるところからです。
二つを混ぜないでください
生活のための借入と事業のための借入は、まとめる先も判断の基準も違います。混ぜると選べる経路が減ります。
| 生活のための借入 | 年収の3分の1という枠の中で判断されます。 |
|---|---|
| 事業のための借入 | 計画に照らして返済能力が認められれば、枠の外で判断され得ます。 |
| 混ぜた場合 | 全体が生活のための借入として扱われ、枠に入ります。 |
だからまとめる前に、いま抱えている借入を一覧にしてください。どれが何の資金だったかを、契約ごとに書き出します。
二つをどう線引きするかは堺でお金を借りるで扱いました。
90万円で142,560円の差です
生活のための分をまとめた場合の金額です。
| 金利 | 毎月の返済 | 利息の合計 |
|---|---|---|
| 年18.0% | 22,854円 | 471,240円 |
| 年13.0% | 20,478円 | 328,680円 |
元金900,000円を元利均等で60回に分けた場合の試算です。示した二つの率は水準の例で、実際に適用される数字は商品と審査により決まります。
月あたり2,376円、5年を通せば142,560円の差になります。
ただし、まとめれば必ず下がるという話ではありません。組み直した結果、前より高い利率になる例もあります。両方の数字を並べてから決めてください。
事業の借入は別の経路でまとめます
事業のための借入を整理する方法は、生活の分とは別に用意されています。
金融機関に相談して、複数の借入を1本に組み替える。信用保証協会の保証を付け直す。あるいは公庫の資金へ切り替える。いずれも事業の資金として扱われます。
| 金融機関での組み替え | 取引のある金融機関に相談します。決算の内容が見られます。 |
|---|---|
| 保証を付け直す | 信用保証協会の枠を使って条件を整えます。 |
| 返済条件の変更 | まとめずに、期間や毎月の額だけを見直す方法もあります。 |
いちばん下は、新しく借りるわけではないので手続きが軽く済みます。まず金融機関に相談してみてください。日付の並べ方は堺の少額融資に置きました。
どの制度がどう並ぶかは堺の公的融資に整理しました。
枠が埋まっていても残る道
借入の合計が年収の3分の1に達していれば、そこから積み増すことはできません。
ただし借換えという形には、規制の適用を外す取り扱いが用意されています。判定の軸は、その組み直しが借りる側に一方的な利益をもたらすかどうかです。
満たすべき条件は三つです。適用される利率が下がること、毎月の支払いが軽くなること、担保や保証人を新たに差し出さずに済むこと。これが揃えば、上限を越えていても実行できます。
とはいえ、この形を扱う会社の数は限られます。3分の1という上限の計算方法は総量規制の解説で説明しました。
引き落としの回数が減ります
金額のほかに、回数の話があります。
3社に分かれたままなら、口座から落ちるのは月に3回です。1本にすれば1回に減り、残高を用意する場面もそのぶん少なくなります。
| 3社のまま | 月3回。どれか1回落ちれば遅延損害金と記録がつきます。 |
|---|---|
| 1社にまとめた | 月1回。落ちる機会が3分の1になります。 |
| 返済日の指定 | まとめるときに一度だけ設計し直せる場合があります。 |
入金の日付が読めるなら、そこに合わせて置き直してください。手元の資金を寝かせる期間が短くなります。
回数を伸ばした分は返ってきます
ここで見誤る方が少なくありません。
月々の負担を下げることだけを目的に組み直せば、返済の回数はその分だけ増えます。利率が下がっていても、抱えている期間が長くなれば利息の合計は上へ振れます。
90万円を年13.0%・120回にすると、月々は13,438円まで下がります。ところが利息の合計は712,560円に達し、年18.0%・60回で返した場合より241,320円多く支払う計算になります。
月々が軽くなった手応えと、最後に払い終える金額は別物です。判断の材料に置くのは月額ではなく、利息の合計のほうです。
解約まで終えて一区切りです
まとめた資金で返し切った先を、開いたまま置いておかないでください。
残高が消えても、枠のほうは生きています。そこから引き出せば、組み直す前の状態に一日で戻ります。
元の契約の解約を実行の条件として掲げる商品もあります。条件になっていない商品でも、こちらから解約を申し出てください。
開いたままの枠は、次に事業の融資を申し込む場面でも参照されます。契約の本数としても数に入ります。
堺で申し込む場合
おまとめの仕組みは全国共通で、市内7区による違いはありません。
市内で効いてくるのは、生活と事業の資金が混ざりやすいことです。同じ口座で回してきた期間が長いほど、何が何の資金か分からなくなります。
滞りなく払えている段階で動くほど、返ってくる条件は良くなります。延滞の記録が残ってからでは、引き受ける先そのものが減ります。
すでに期日を過ぎている場合にできることは返済が遅れた場合にまとめました。
よくある質問
事業の借入も一緒にまとめられますか？
まとめるといくら安くなりますか？
事業の借入はどう整理しますか？
すでに3分の1に届いていますが使えますか？
月々が下がればそれでよいのでは？
まとめたあと元の契約はどうしますか？
堺市の地図
社会福祉協議会は市内7区のすべてに置かれています。担当になるのは住民登録のある区で、事業を営んでいるかどうかは関係ありません。