浜松の消費者金融｜請求が減ることは前進ではない

日本のカードローンには、毎月の最低返済額が残高に連動して下がる方式があります。残高が30万円台のうちは月11,000円、20万円台に下がると8,000円、10万円台では4,000円というように、返すほど請求額も小さくなる仕組みです。楽になったように見えますが、元金の減り方も同じだけ遅くなります。30万円を11,000円のまま払い続ければ36か月で終わり、利息は88,706円。額が下がるたびに、完済はその分だけ遠のきます。毎月いくら払うかは、自分で決められます。

請求額は残高に連動して下がります

毎月の最低返済額は固定ではなく、そのときの残高によって決まる方式が広く使われています。返すほど請求される額も小さくなります。

残高が30万円台	月11,000円といった設定になります。
残高が20万円台	8,000円ほどに下がります。
残高が10万円台	4,000円ほどまで下がります。

額の区切りと金額は会社によって違います。契約の書面か会員向けの画面に、区分の表が載っています。

毎月の負担が軽くなるのは助かる仕組みです。ただし、元金が減る速さも同じだけ落ちます。

国によっては、毎月同じ額を払い続ける方式が一般的です。その感覚のままだと、いつまでも残高が残る理由が分かりません。

11,000円のままなら36か月です

額を下げずに払い続けた場合を出します。

毎月の返済	完済まで	利息
11,000円で固定	36か月	88,706円

30万円を年18.0%で借り、毎月同じ額を入れ続けた場合の概算です。実際の約定返済額は各社の定めによります。

3年で終わります。ところが請求額が段階的に下がっていくと、この年数は伸びます。

下がった額のまま払い続ければ、残高が小さくなるほど元金に向かう部分が減るためです。最後の帯に入ると、なかなか終わりません。

自分の残高と額で試すなら返済シミュレーションに入れてみてください。

下がった分は自分で足せます

請求額が下がっても、それ以上を入れることはできます。

約定の返済日に決められた額が引き落とされ、それとは別に自分から入金する形です。多くの会社は会員向けの画面やATMから受け付けています。

請求が8,000円に下がったら、差額の3,000円を自分で足す。これだけで、最初の計画どおりの年数に戻ります。

入れた分はまるごと元金に向かいます。利息は残高にかかるので、元金が早く減れば利息も減ります。

毎月同じ額を入れると最初に決めてしまうのが、いちばん簡単な方法です。請求された額を見てから考える必要がなくなります。

実質年率という表示

広告や商品説明に出てくる数字の読み方も確かめておきます。

日本では実質年率という形で表示します。利息のほかに、契約に伴って支払う費用があればそれも含めた率です。

だから、この数字とは別に手数料が上乗せされることは原則ありません。表示されている率が、負担の全体を示しています。

例外はATMの利用料です。これは利用のたびにかかる実費なので、実質年率とは別に生じます。経路を選べば避けられます。

遅れた場合の率にも上限があります

返済が遅れると、通常の利息とは別の率が適用されます。

営業的な貸付では、この率の上限が年20.0%と定められています。契約でこれを超えて定めることはできません。

残高30万円で30日遅れた場合、通常の年18.0%なら4,438円、年20.0%なら4,931円です。差は493円で、金額としては大きくありません。

重いのは記録のほうです。3か月以上の遅れは信用情報に登録され、5年のあいだ残ります。間に合わないと気づいた時点で打てる手は返済が遅れた場合にまとめました。

在留期間の内側で終える設計

返す年数を決めるときに、もう一つ見る条件があります。

在留期間が定まっている場合、その内側で返し終える形にしておくと話が単純になります。更新の見込みを説明する必要も生じません。

在留期間が1年	1年で返し切る額に抑えます。月々の額から逆算します。
在留期間が3年	3年の範囲で組めます。額の幅も広がります。
永住者の場合	期間の定めがないため、この論点は生じません。

ここでも順序は、毎月出せる額を先に決めることです。額が決まれば期間も決まり、借りられる額が最後に出てきます。

在留資格と枠の関係は浜松でお金を借りるにまとめました。

返済の経路を先に決めます

どうやって返すかも、契約の前に決めておく項目です。

口座振替	手数料がかからず、返し忘れも起きません。名義の登録が要ります。
提携ATM	1回110円から220円かかります。名義の登録は不要です。
会員画面から入金	対応していれば手数料がかからず、時間も選べます。

毎月ATMで返すと、年間で1,320円から2,640円かかります。口座振替にすれば、この分は生じません。

ただし口座振替には名義の登録が必要で、在留カードの表記とずれていると止まります。確かめ方は浜松の即日融資に書きました。

無利息の期間が付く場合

初回の契約に限って、一定期間の利息を取らない扱いがあります。

期間の内側で完済できれば、利息を払わずに済みます。逆に返し切れなければ、はみ出した部分には通常の金利がかかります。無条件で利息が消える仕組みではありません。

期間内に完済	利息はかかりません。
期間をはみ出す	その先の残高に通常の金利がかかります。
二度目の契約	初回に限るのが通例なので、付きません。

期間中も約定の返済日は来ます。利息が0円であることと、返さなくてよいことは別です。入金がなければ遅れとして扱われます。

数か月かけて返すつもりなら、この条件より金利そのものを見るほうが結果に効きます。

浜松で申し込む場合

返済の方式も金利の上限も全国共通で、市内3区による違いはありません。

市内で効いてくるのは、勤務の形です。派遣や請負で働いている場合、契約している会社と実際に通う職場が違います。申込書に書くのは、雇われている側の会社になります。

収入の額も、月によって動くことがあります。残業の多い月とそうでない月で手取りが変わるなら、少ないほうの月でも払える額を返済に置いてください。多い月に合わせると、繁忙が終わった時点で行き詰まります。

それぞれの手段が何日かかりいくら費用が出るかは借入先の違いを比較で並べました。可否を分ける項目は審査基準にまとめてあります。

よくある質問

浜松市の地図

社会福祉協議会は市内3区のすべてに置かれています。2024年1月に7区から3区へ再編されたため、以前の区名で書かれた案内が残っていることがあります。