広島のフリーローン｜10万円の見積もり違いが22,248円になる

フリーローンは追加の借入ができません。そのため必要額を少なく見積もると、不足分を別に借りることになります。60万円必要なところを50万円で契約し、あとから10万円を年18.0%で借りると、利息の合計は69,600円。最初から60万円を年5.0%で借りていれば47,352円でした。10万円の見積もり違いが、22,248円になって返ってきます。

足りなかった場合に何が起きますか？

同じ契約の中で足すことができないため、別の借入を重ねることになります。ここがカードローンとの決定的な違いです。

フリーローンは証書貸付型です。契約したときに金額と回数と利率が確定し、そこから動きません。全額が一度に振り込まれ、返し終われば契約も終わります。

足りないと分かった時点で選べるのは3つです。もう一度組み直すか、別の商品で不足分だけ借りるか、諦めるか。組み直しは審査をやり直すことになり、日数もかかります。

結果として、多くの場合は2つ目が選ばれます。そして不足分は少額になるため、金利の高い商品になりがちです。

見積もり違いの代償は22,248円

60万円が必要だったとして、36回で返す条件で比べます。

	月々	総額	利息
最初から60万円を年5.0%	17,982円	647,352円	47,352円
50万円を年5.0%	14,985円	539,460円	39,460円
不足の10万円を年18.0%	3,615円	130,140円	30,140円
分けた場合の合計	18,600円	669,600円	69,600円

元利均等返済にもとづく試算になります。実際の利率と回数は審査の結果で決まります。

差は22,248円です。借りた総額は同じ60万円なのに、内訳の分け方だけでこれだけ変わります。

不足分が小さいほど、この構図は起きやすくなります。10万円のために組み直すのは面倒だという判断が、高い金利の側へ誘導するためです。

では多めに借りればよいですか？

それも違います。借りた額の全体に利息がかかるためです。

60万円で足りるところを80万円借りれば、余った20万円にも利息が付きます。年5.0%・36回なら、この20万円だけで15,784円かかる計算です。

少なすぎる	不足分を高い金利で借りることになります。
多すぎる	使わない分にも利息がかかります。
ちょうど	見積もりの精度がそのまま費用に効きます。

だからこそ、契約の前に必要額を詰めておく価値があります。見積書や請求書が手元にあるなら、その数字をそのまま使ってください。

諸費用を忘れやすい点にも注意が要ります。工事なら追加工事、引っ越しならオプション、医療なら差額のベッド代。実際に払う総額を出してから、手元資金を引いてください。

繰上返済の扱いも確かめておいてください。証書貸付では、期日より早く返す場合に手数料がかかる商品があります。定額の場合と、残っている元金に対する割合の場合があり、後者では金額が大きくなります。まとまった資金が入る見込みがあるなら、契約前に条件を見ておく価値があります。

期間を短くすると総額は減ります。60万円を年5.0%で借りる場合、36回なら利息47,352円ですが、24回にすれば31,776円、60回に延ばせば79,440円です。月々の負担と総額のどちらを優先するかで、選ぶ回数が変わってきます。回数ごとの比較は返済シミュレーションで試せます。

金利が同じでも、回数の選び方だけで47,664円動きます。契約時にここを詰めておかないと、あとから変えるには組み直すしかありません。追加で借りられない商品であることの裏返しとして、条件の変更にも同じ制約がかかります。

返済が滞った場合の扱いも証書貸付では重くなります。期限の利益を失うと、残っている元金の全額を一度に請求される形になるためです。分割で返す前提が崩れる点は、契約書面で確かめておいてください。記録の残り方は広島の借入サービスに整理しました。

フリーローンとは何ですか？

使いみちが原則として自由な、証書貸付型のローンです。銀行や信用金庫が扱っているほか、貸金業者が提供するものもあります。

担保や保証人を求めないものが一般的で、その代わり金利は住宅ローンや自動車ローンより高くなります。目的別のローンと比べると使い勝手はよく、金利は少し高いという位置づけです。

証書貸付という形をとるため、契約時に総支払額が確定します。いくら払って終わるのかが最初から見えている点は、カードローンにない安心材料です。

カードローンとの使い分け

フリーローンが向く	必要額が確定していて、一度で足りる場合。総額を確定させたい場合。
カードローンが向く	いくら要るか読めない場合。分けて引き出したい場合。

金利はフリーローンのほうが低い傾向です。ただし審査に日数がかかり、その日のうちには間に合いません。

逆にカードローンは高めですが、必要な分だけ引き出せます。使わなければ利息はかかりません。段階ごとの返済額は広島のカードローンにまとめました。

迷う場合は、支払う相手と金額が決まっているかどうかで判断してください。決まっているならフリーローン、動く可能性があるならカードローンです。

使いみちの確認はありますか？

原則は自由ですが、確認を求められる場合があります。

金額の大きい契約では、見積書や請求書の提出を求められることがあります。事業に充てる資金は対象外とされているのが一般的で、これは個人向けの商品であるためです。

他社の借入の返済に充てる場合も、扱いが分かれます。認めている商品もあれば、対象外としている商品もあります。まとめ直しが目的なら、専用の商品を探すほうが確実です。

まとめた場合の総額の変化は広島のおまとめで数字にしました。

審査と必要書類

本人確認書類に加えて、収入を示す書類が必要になるのが一般的です。

金額が大きいため、カードローンより書類の要求が重くなります。源泉徴収票、住民税の課税証明書、確定申告書などのうち、指定されたものを用意します。使いみちを示す資料が加わることもあります。

審査そのものは、返済能力を見るという点で変わりません。収入の安定性、他社からの借入、過去の返済の状況が材料になります。項目ごとの見られ方は広島の審査基準に整理しました。

書類の状態で差し戻されることが多いのも共通です。有効期限と、記載されている年度を確かめておいてください。

広島で申し込む場合

県内に営業基盤のある地方銀行や信用金庫のほか、全国展開の銀行やインターネット専業銀行が候補になります。

窓口での相談を考えるなら、中区の紙屋町や八丁堀の周辺に店舗が集まっています。オンラインで完結する商品であれば、安佐北区や佐伯区のように市域の広い地域からでも手続きは変わりません。

住んでいる区によって金利や審査の基準が動くことはありません。地域が効いてくるのは、窓口まで出向く場合の距離だけです。

よくある質問

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