新潟の審査基準｜どの年の数字で見られるか

自分で事業を営んでいる場合、審査で見られるのは確定申告書に載った所得です。ここで二つのことが起きます。ひとつは、申告書を1期分ではなく2期分や3期分求められること。所得が480万円、360万円、300万円と動いていれば、いちばん低い300万円を基準に見られることがあり、枠は160万円ではなく100万円になります。もうひとつは、青色申告特別控除を使うと所得がその分低く出ることです。65万円の控除なら、枠は約21万6千円狭くなります。

複数の期を求められることがあります

給与所得者なら直近の1枚で足りますが、自営では複数の期を見られることがあります。収入が年によって動くためです。

1期分	直近の申告書だけで済む場合です。
2期分から3期分	推移を見るために求められます。金額の大きい申込ほど多くなります。
開業して間もない	そもそも期がそろっていません。別の扱いになります。

求められたときに手元になければ、取り寄せるところから始まります。日数がかかるので、申告を終えた時点で控えを保管しておいてください。

電子申告なら受信通知も一緒に保存します。書類のそろえ方は新潟での借入手続きで扱いました。

低い年で見られると60万円変わります

推移が読まれるとどうなるかを、数字にします。

年	所得	3分の1
3期前	4,800,000円	1,600,000円
2期前	3,600,000円	1,200,000円
直近	3,000,000円	1,000,000円

年収の3分の1という総量規制の線をあてはめた目安です。どの期を基準にするかを含め、実際の判断は各社によります。

いちばん高い年で見れば160万円、いちばん低い年で見れば100万円です。差は60万円あります。

下がり続けている推移なら、低いほうで見られると考えておくのが現実的です。逆に上がってきている推移なら、その説明は材料になります。

この3分の1という線がどこから来ているかは総量規制の解説に書きました。

青色申告特別控除の分だけ枠が狭くなります

節税のための仕組みが、ここでは逆に働きます。

青色申告特別控除は、所得から一定額を差し引ける制度です。差し引いたあとの数字が申告書の所得欄に載ります。

控除の額	所得が下がる幅	枠が狭くなる幅
650,000円	650,000円	約216,000円
550,000円	550,000円	約183,000円
100,000円	100,000円	約33,000円

控除額を3で割った目安です。控除の適用要件と金額は制度の定めによります。

税は減りますが、書類の上での所得も減ります。だから借りられる枠も同じだけ狭くなります。

控除を使わないほうがよいという話ではありません。税の負担のほうがはるかに大きいので、控除は使ってください。枠が狭く出る理由を知っておけばよいだけです。

従事年数は勤続年数に当たります

申込書には、その事業に従事してからの年数を書きます。

勤め人の勤続年数と同じ役割で、長いほど収入が続く見込みの材料になります。

長い場合	収入が安定していると読まれます。申告書の期数もそろいます。
短い場合	示せる材料が少なくなります。枠も狭く出ます。
引き継いだ場合	自分が従事し始めた年から数えます。経営を引き継いだ年ではありません。

どの年から数えたのかを、聞かれたときに答えられるようにしておいてください。書類と食い違えば確認が入ります。

専従者給与を出している場合

家族に給与を払っていると、所得の見え方が変わります。

専従者給与は経費として扱われるので、その分だけ本人の所得が下がります。世帯全体で見れば同じ収入でも、本人の申告書に載る数字は小さくなります。

逆に、給与を受け取っている家族の側には収入が立ちます。世帯として借りるなら、どちらの名義で申し込むかで枠が変わることがあります。

ただし枠は名義ごとに数えられるので、両方が別々に借りれば世帯としての負担は合算されます。返せるかどうかは世帯の収入で考えてください。

残高の欄は画面を見て写します

他社からの借入額を、思い出しながら書く方がいます。避けてください。

照会すれば残高は全部見えているので、申込書の数字とずれれば、そこで確認の連絡が入ります。

事業用に借りている分がある場合も、貸金業者からのものは同じように登録されています。事業性の貸付として総量規制の対象外になるものもありますが、判断は貸す側が行います。数え漏らさず書いてください。

会員向けの画面を開いて、その日の残高を写すのが確実です。

通らなかったあとに打てる手

なぜ落ちたのかは、どの会社も教えてくれません。それでも自分で確かめられる範囲はあります。

信用情報を取り寄せる	本人が開示を請求できます。残高、延滞、申込履歴が見られます。
6か月あける	申込の記録は6か月で消えます。それから出し直すほうが有利です。
額を下げる	希望額を減らせば通ることがあります。必要な額だけにしてください。
申告を終えてから出す	収入が伸びた年なら、新しい申告書のほうが有利です。

その足で別のところへ出し直すのが、最も結果を悪くします。近い日付で並べば、次も同じ結論に落ち着きます。

公的な制度なら見方そのものが違うので、そちらも当たってください。中身は新潟の公的融資に置きました。

新潟で申し込む場合

審査の基準は全国共通で、市内8区による違いはありません。

市内で効いてくるのは、所得が年によって動きやすいことです。天候にも相場にも左右されるので、同じ働き方でも数字は毎年変わります。

動くこと自体は不利ではありません。動く前提で、低い年でも払える額を借りるという組み方をすれば済みます。

返済額の決め方は新潟でお金を借りるに、随時返済の使い方は新潟の消費者金融にまとめました。

よくある質問

新潟市の地図

社会福祉協議会は市内8区のすべてに置かれています。担当になるのは住民登録のある区で、農地を持っているかどうかは関係ありません。