静岡のおまとめローン｜整えるのか、減らすのか

被災して返済が立ちゆかなくなったとき、複数の借入を一本にまとめようと考える前に、見るべき制度があります。自然災害債務整理ガイドラインです。まとめるのは、借金の総額を変えずに金利と管理を整える手段にすぎません。ガイドラインは、返せない部分そのものを減らす手続きで、しかも信用情報に登録されません。まとめるための借入は、被災して収入が落ちた状態では審査も通りにくい。順番としては、減らせるかどうかを先に確かめ、それでも残る分をどう返すかを考えることになります。

まとめる前に減らせるかを確かめる

おまとめは総額を減らす手段ではありません。減らす必要があるなら、別の手続きです。

おまとめ	複数の借入を一本にします。金利が下がれば利息は減りますが、元金は残ります。
ガイドラインによる整理	返済が困難になった部分の減免を受けられます。
通常の債務整理	減免を受けられますが、信用情報に登録されます。

被災して収入が戻る見込みがあり、金利を下げれば返せるのならおまとめです。返せる見込みが立たないなら、ガイドラインを先に検討してください。

ガイドラインで何が変わるか

自然災害債務整理ガイドラインは、災害救助法が適用された災害の影響で返済が困難になった個人のための手続きです。

対象になる借入	住宅ローン、カードローン、消費者金融など、個人の借入が幅広く含まれます。
手元に残せる財産	一定の現預金のほか、被災者生活再建支援金や義援金を残せます。
専門家の費用	登録支援専門家の支援を無料で受けられます。
信用情報	この手続きによる整理は登録されません。

手続きは、いちばん多く借りている金融機関に利用を申し出るところから始まります。

住宅ローンが残ったまま再建する場面での使い方は静岡の銀行カードローンで扱いました。

通常の債務整理との違い

いちばん大きな違いは、記録が残るかどうかです。

通常の任意整理や個人再生、自己破産は、信用情報に登録されます。一定の期間は新たな借入やクレジットカードの利用が難しくなり、住宅の再建にも影響します。

ガイドラインによる整理は登録されないので、再建のための借入の道が閉ざされません。被災した人のために用意された仕組みだからです。

ただし対象は、災害救助法が適用された災害の影響による場合に限られます。当てはまるかどうかは、専門家に確かめてください。

まとめる場合の条件

ガイドラインの対象にならず、おまとめを選ぶ場合の条件です。

総量規制の例外	借り手に一方的に有利な借換えは、年収の3分の1を超えていても認められることがあります。
条件	金利と毎月の返済額の両方が下がることです。
追加の借入	できません。返すためだけの契約です。

まとめる対象は、金利の高い残高です。カードのリボ、キャッシング、消費者金融の借入が当たります。

全国共通の考え方はおまとめローンの解説にまとめました。

被災後はまとめる審査も重くなります

おまとめは、まとまった額を一度に貸す契約です。

収入証明が要り、他社の残高も正確に示すことになります。被災して収入が落ちていれば、その数字で判断されます。

まとめたい時期と、通りやすい時期は一致しません。通らなかった場合に備えて、借入先ごとの返済の猶予も並行して相談しておいてください。

猶予の申し出方は静岡の消費者金融に書きました。

毎月が軽くなっても総額は膨らみます

一本にまとめると月々の負担は下がるのが普通で、その瞬間は楽になった実感があります。

ただ、それが返す期間を引き延ばした結果なら、払い終えるまでの合計はむしろ増えています。率が下がっても、期間が伸びればそのぶん利息は積み上がるからです。

被災後の再建には数年かかります。その間の家計に合わせて毎月の額を決めるのは正当ですが、総額がどうなるかは並べて確かめてください。

返済額と期間の関係は静岡のカードローンにも書きました。

解約しなければ元の位置に戻ります

まとめた先で返し終えても、その契約を解約しないかぎり枠は生きたままです。

被災後は出ていくものが途切れないので、空いた枠があればいずれ手を付けます。気づけば、まとめた一本と戻ってきた残高を同時に抱えることになります。

まとめたら、返し終えたカードローンやキャッシング枠は解約してください。リボの設定も一括払いに戻します。

残高の管理は、被災後の家計では特に効いてきます。

静岡で相談する場合

自然災害債務整理ガイドラインの利用は、いちばん多く借りている金融機関か、弁護士会に相談してください。

返済そのものが立ちゆかない場合は、法テラスでも相談できます。所得の要件に当てはまれば、相談料はかかりません。

借入先ごとの返済の猶予や条件の変更は、それぞれの会社の窓口です。

減免と借入をどの順で当たるかは静岡でお金を借りるにまとめてあります。

よくある質問

静岡市の地図

市内は葵区・駿河区・清水区の3区に分かれています。り災証明書の申請は住宅のある区の窓口が受け付けます。