仙台のフリーローン｜残った債務は家族に渡ります

フリーローンには、団体信用生命保険を付けられる商品があります。借りている本人が亡くなったり高度障害の状態になったりしたとき、残っている債務が保険で弁済される仕組みです。保険料が年0.2%の上乗せなら、100万円を5年で借りて総額の差は5,506円。この5,506円を払わなかった場合、残った債務は相続の対象として家族に渡ります。

借入は相続の対象になります

債務は本人が亡くなっても消えず、相続人に引き継がれます。ここが見落とされやすいところです。

預金や不動産と同じように、借入も相続の対象です。残高が100万円あれば、その返済義務が家族に移ります。分けて相続する場合、法定相続分に応じて負担することになります。

相続放棄という手段はありますが、預金や不動産を含めたすべてを放棄することになります。他に残したい財産があれば、単純には選べません。しかも相続を知った日から3か月という期限があり、迷っているうちに選べなくなることもあります。

団体信用生命保険を付けていれば、この局面が変わります。残債は保険から弁済され、家族に返済義務が渡りません。

上乗せはいくらですか？

保険料は金利に含める形が一般的です。年0.2%の上乗せとして、100万円を5年で返す場合を並べます。

	月々の返済	返済総額	利息
年5.0%（保険なし）	18,871円	1,132,274円	132,274円
年5.2%（保険つき）	18,963円	1,137,780円	137,780円
差	92円	5,506円	5,506円

元利均等返済で求めた概算です。上乗せの率と保険の内容は商品によって異なります。

月々では92円、5年の総額で5,506円です。守られる額は最大で残債の全部ですから、金額の釣り合いとしては小さいほうに入ります。缶コーヒー1本を月に2度我慢する程度の負担で、100万円の引き継ぎを止められる計算になります。

ただし上乗せの率は商品によって幅があります。0.3%を超える設定であれば、生命保険を別に契約したほうが安く済む場合もあります。

保険で守られる額は減っていきます

弁済されるのは、そのときに残っている債務です。返済が進むほど、守られる額も小さくなります。

経過	おおよその残債	保険で弁済される額
契約直後	1,000,000円	1,000,000円
2年後	約634,000円	約634,000円
4年後	約219,000円	約219,000円
完済後	0円	0円

年5.2%・60回の元利均等返済で求めた概算です。実際の残高は返済の状況によって変わります。

上乗せの保険料は毎月の返済に含まれ続けますが、守られる額は減っていきます。契約の後半になるほど、費用に対する効き目は小さくなる構造です。

そのぶん、繰上返済で早く残高を減らせば、保険の必要性そのものが下がります。手数料が無料であれば、余裕のある月にまとめて返す判断が両面で効いてきます。

付けられない場合もあります

保険なので、加入には健康状態の告知が要ります。

告知の内容	過去の傷病歴や現在の通院状況などを申告します。
年齢の条件	上限が設けられているのが通常です。
告知の結果	内容によっては加入できず、保険なしの条件で契約することになります。

告知に事実と違うことを書くと、いざというときに支払われません。付けたつもりで守られていないという事態になるため、正確に書いてください。

加入できなかった場合、そもそも借りるかどうかを考え直す材料にもなります。残債が家族に渡る前提で、金額と期間を決めることになるからです。すでに生命保険に入っているなら、その保障額で残債を賄えるかを確かめる方法もあります。新たに保険を足すより、いま持っているものを数え直すほうが早い場合があります。

カードローンとの違い

この保険が付くのは、証書貸付型の商品が中心です。

フリーローン	一度に借りて返していく型です。残債が確定しているため保険を設計しやすくなります。
カードローン	枠の中で出し入れする型です。残債が動くため、この保険が付く商品は多くありません。

まとまった額を長く借りるならフリーローン、必要なときに引き出したいならカードローン。この使い分けに、万一のときの扱いという軸が加わります。金額が大きく期間が長いほど、この軸の重みは増していきます。

枠を持ち続けることの扱いは仙台のカードローンにまとめました。

フリーローンの基本的な性質

証書貸付型なので、契約の時点で借入額、金利、回数、総額が確定します。

あとから追加で借りることはできません。足りなくなれば、組み直すか別に借りることになります。この点はカードローンより不便に見えますが、総額が動かないという利点でもあります。

完済すれば契約は終了します。枠が残らないので、他社の審査で見られる契約も1つ減ります。記録としては契約と完済の事実が5年残りますが、これは実績として読まれるものです。記録の残り方は仙台の少額融資で扱いました。

金利はカードローンより低い傾向です。使いみちを申告する分だけ、貸す側の見通しが立ちやすいという事情があります。教育や医療、住宅の改修といった目的が定まっている支出であれば、目的別のローンのほうがさらに低い水準になることもあります。

申し込む前に確かめること

保険の有無と上乗せ率	付けられるか、何%乗るか。0.3%を超えるなら別の生命保険と比べる価値があります。
資金使途の証明	見積書や請求書を求められることがあります。書類の有効期限にも注意してください。
繰上返済の手数料	早く返せる見込みがあるなら、ここが総額を左右します。
固定か変動か	返す期間が長いほど、この選択が効いてきます。

2行目は日程に影響します。見積書には有効期限があり、審査に2週間かかるあいだに切れてしまうことがあります。書類を揃える順序と審査の日程を、あわせて考えてください。

返す期間が決まっているなら、総額での比較ができます。手段ごとの条件は借入先の違いを比較に並べました。

仙台で申し込む場合

県内に営業基盤のある地方銀行や信用金庫、全国展開の都市銀行が主な扱い先です。証書貸付型なので、窓口での手続きを求められる商品もあります。

青葉区の仙台駅周辺には支店が集まっています。市内5区のどこに住んでいても金利や審査の基準は同じで、距離が意味を持つのは窓口へ出向く場合だけです。

審査には日数がかかります。今日や明日に必要な場面には向かないため、その場合の選択肢は仙台でお金が必要にまとめました。

公的な制度と比べたい場合、無利子から年1.5%程度という水準が起点になります。条件は生活福祉資金に置きました。

よくある質問

仙台市の地図

社会福祉協議会は市内5区のすべてにあります。東北財務局もこの市内に置かれています。