仙台のキャッシング｜締め日の翌日がいちばん高くつく

キャッシングは借りた日から日割りで利息がつき、支払日にまとめて請求されます。締め日が15日、支払日が翌月10日という設定なら、15日に借りれば25日後の請求で利息は1,233円。1日ずらして16日に借りると締めが1か月先へ動き、55日後の請求で2,712円になります。同じカードで同じ10万円でも、利用日が1日違うだけで1,479円の差が出ます。

請求までの日数が利息を決めています

利息は借りた日から支払日までの実日数で計算されます。月単位ではありません。

クレジットカードには締め日と支払日があります。締め日までの利用がまとめられ、その翌月の支払日に引き落とされる流れです。

キャッシングもこの流れに乗ります。ただし買い物と違い、借りた日から支払日までのあいだ、ずっと利息が発生し続けます。締めまでの日数がそのまま費用になるということです。

1日違いで1,479円動く仕組み

締め日15日、支払日を翌月10日として、10万円を年18.0%で借りた場合を並べます。

借りた日	締め日	支払日	日数	利息
4月15日	4月15日	5月10日	25日	1,233円
4月16日	5月15日	6月10日	55日	2,712円

10万円を年18.0%の日割りで求めた概算です。締め日と支払日の設定は各社によって異なります。

差は1,479円です。締めをまたいだ瞬間に、請求が1か月先へ送られ、そのぶん利息が積まれます。

締め日の翌日が、1か月のうちでもっとも高くつく日ということになります。急ぎでないなら、締め日まで待つだけで費用が半分以下に収まります。待てるかどうかは支払期限しだいなので、期限と締め日の両方をカレンダーに置いてから決めてください。判断の順序は仙台でお金を借りると仙台の即日融資にまとめてあります。

自分のカードの締め日を調べる

締め日と支払日は明細か会員向けの画面に書かれています。

明細で見る	「ご利用期間」の終わりが締め日、「お支払日」が引き落とし日です。
会員画面で見る	次回の請求確定日として表示されていることが多くあります。
カードによって違う	複数枚持っている場合、締め日はカードごとに別です。

3つ目は使いようがあります。カードを2枚持っていて締め日が15日と月末なら、その時々で締めが近いほうを選べば日数を短くできます。月初なら月末締めのカード、月半ばなら15日締めのカードという具合に、借りる側で選べる余地が残っています。

ただしキャッシング枠はショッピング枠の内側にあるのが一般的です。借りたぶん買い物に使える枠も減るので、そこは確かめておいてください。

繰上返済で日数を切る

支払日を待たずに返せば、そこで利息の計算が止まります。

会員向けの画面から繰上返済を申し込むか、ATMで入金する方法があります。55日を25日に縮められれば、上の表の差額がそのまま戻ってきます。

手数料の有無は会社によります。ATMで1回220円かかる設定でも、30日分の利息1,479円と比べれば入金したほうが安く済みます。

締めをまたいでしまった後で気づいた場合ほど、この操作の効き目が大きくなります。

リボ払いに移っていないか確かめる

キャッシングの返済方式は、契約時の設定で決まっています。ここが自動でリボになっていると、日数の話が意味を失います。

一括であれば、次の支払日に元本と利息をまとめて払って終わりです。リボであれば毎月一定額だけが引き落とされ、残った元本に翌月も利息がつきます。締め日を意識して1日早く借りても、リボなら効果はほとんど残りません。

10万円の返し方	回数	利息の合計
翌月に一括	1回	1,233円
リボ・毎月1万円	11回	9,162円
リボ・毎月5千円	24回	19,775円

年18.0%で求めた概算です。残高の減り方は利用日と返済日の関係によって変わります。

一括なら1,233円で済むところが、毎月5千円のリボでは19,775円になります。16倍です。締め日を1日ずらす工夫より、この設定を確かめるほうがはるかに大きく効きます。

会員向けの画面で「お支払い方法」を見れば、いまどちらになっているか分かります。申し込んだ覚えがなくても、既定でリボになっている場合があります。一括へ戻せる会社がほとんどですが、次回の請求に間に合うかは手続きの時期によります。設定を変えるなら早めに動いてください。

海外で使うと計算が変わります

海外のATMでキャッシングを使うと、利息のほかに事務手数料と為替の要素が加わります。

事務手数料は利用額に対する割合で設定されていることが多く、2%前後が目安です。10万円相当なら2,000円ほどが、日数に関係なく最初から乗ります。

30日で返す前提なら、利息1,479円に事務手数料2,000円が足されて3,479円。国内で同じ条件なら1,479円ですから、2倍を超えます。日数を短くしても、この手数料は減りません。

それでも、両替所で現金を替えるより有利になる場面はあります。比べるべきは為替のレート差を含めた総額で、キャッシングの利率だけを見て判断すると読み違えます。帰国後すぐに繰上返済すれば日数を数日で切れるため、事務手数料だけの負担に近づけられます。日数を切る操作は国内と同じように効きます。

買い物なら日数が延びても0円

同じカードでも、買い物の立替には利息がつきません。

1回払いであれば、締めまでの日数がいくら延びても費用は変わりません。55日待っても0円です。キャッシングだけが日数に比例します。

現金でなければ払えない場面を除けば、カードで直接支払うほうが安くなります。必要なのが現金か、支払いが済むことかを分けて考える話は仙台でお金が必要で扱っています。

ATMの手数料も日数に効きます

引き出しのたびに手数料がかかります。1万円以下で110円、1万円超で220円が目安です。

少額を何度も引き出すと、この固定の費用が積み上がります。3万円を3回に分ければ手数料は660円で、3万円を30日借りた利息444円を上回ります。

手数料だけを見れば、必要な額を一度で引き出すほうが有利です。とはいえ引き出す額そのものは不足分に抑えてください。どこまで削れるかは仙台の少額融資で扱っています。

キャッシングは貸金業法上の貸付にあたるため、年収の3分の1という枠の内側で数えられます。一方の買い物は割賦販売法が受け持つ領域で、この枠とは別に扱われます。境界の引き方は総量規制に置きました。

よくある質問

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