仙台の消費者金融｜無利息は一度きりの持ち札

無利息期間は初めての契約にだけ付くのが通例で、完済して解約したあとに再び契約しても対象から外れることがほとんどです。つまり一度きりの権利です。3万円の借入に使えば30日で444円が浮き、10万円に使えば1,479円が浮きます。同じ権利を、どの場面で切るかによって1,036円の差が生まれます。

無利息は一度しか使えません

対象は初めての契約に限られるのが一般的です。過去にその会社と取引があれば、完済していても付きません。

解約したうえで年月が経っていれば再び対象になる会社もありますが、期間の条件は公開されていないことが多く、当てにできる前提ではありません。問い合わせても明確な年数を答えてもらえない場合がほとんどです。

結果として、この権利は生涯に一社あたり一度と考えておくのが安全です。何度も使えるものだと思っていると、二度目に予定していた節約が消えます。

別の会社なら改めて使えますが、申し込むたびに記録は積まれます。何がどれだけ残るかは仙台の借入サービスに整理しました。

金額によって得られる額が違います

30日間の無利息を使った場合に免除される額を、借入額ごとに並べます。年18.0%で計算しています。

借入額	30日分の利息	免除される額
3万円	444円	444円
5万円	740円	740円
10万円	1,479円	1,479円
30万円	4,438円	4,438円

年18.0%を日数で割り付けて求めた概算です。無利息の条件と対象額は各社の定めによります。

3万円で使うと444円、30万円で使うと4,438円です。同じ一度きりの権利で、10倍の開きが出ます。免除されるのは日数ではなく金額なので、借りる額が小さいほど権利は安く消費されることになります。

目先の3万円で切ってしまうと、半年後に30万円が必要になったとき、もう手元に残っていません。急ぎでない小口の借入なら、あえて無利息のない会社を選んで権利を温存する判断もあります。

2社で使えば2回分になりますか？

計算上はそうなりますが、勧められる進め方ではありません。

A社で30日、B社でも30日という使い方は成立します。ただし申し込むたびに記録が積まれ、その事実は6か月間、他社からも見えます。短い期間に2件並べば、資金の必要度が高い人だと読まれます。

免除される額	10万円ずつ2社なら合計2,958円です。
残る記録	申込が2件、契約が2件。契約は完済から5年残ります。
次の審査での見え方	枠を2つ持っている状態として見られます。

2,958円と引き換えに、5年残る契約を2つ抱えることになります。1社にまとめて20万円を借りれば、免除額は2,958円で同じでありながら、記録は1件で済みます。

枠を複数持つことが次の審査でどう働くかは仙台の審査基準で扱っています。

いつ使うのが合理的ですか？

金額が大きく、かつ30日以内に返しきれる見込みがある場面です。この2つが揃ってはじめて価値が最大になります。

金額が小さい	免除される額も小さくなります。数百円のために一度きりの権利を使うことになります。
返済が30日を超える	超えた分には通常どおり利息がつきます。免除されるのは最初の30日だけです。
いま使う必要がない	枠だけ作っておく場合、起点が契約日の会社では引き出す前に日数が減ります。

最後の行が抜けやすいところです。起算を契約日に置く会社だと、引き出さないまま日数だけが減っていきます。

逆に、いますぐ30万円を借りて賞与で返す、といった場面ならこの権利は最大限に働きます。返す原資の入る日が決まっていれば、30日という枠に収まるかどうかも先に判断できます。入金日から期間を逆算する考え方は仙台でお金が必要にまとめました。

条件を先に確かめる3点

日数だけを見て決めないでください。

起点	初回の借入日からか、契約した日からか。
対象	借入の全額か、一定額までか。上限が設けられている場合があります。
付帯条件	特定の返済方法を選ぶこと、メールの受信に同意することなどが付く場合があります。

2つ目に上限があると、30万円を借りても免除されるのは一部だけということが起こります。表示された日数と、実際に効く範囲は別です。上限が10万円までであれば、30万円を借りても浮くのは1,479円にとどまります。

期間中も所定の返済日には入金が必要です。利息がかからないことと、返さなくてよいことは別の話になります。

消費者金融とは何ですか？

貸金業法の登録を受けて、個人に無担保で貸す会社を指します。預金業務を持たないので、区分としてはノンバンクです。

銀行は集めた預金を原資にしますが、消費者金融は市場や他の金融機関から資金を調達してきます。この出どころの差が、根拠法にも金利の水準にも表れます。

無担保とは、財産を担保に入れずに済むという意味です。差し出すものがないぶん、返せるかどうかの見極めが審査の重心になります。

上限金利は法律で3段階

利息制限法により、元本の大きさで区切られています。

元本	上限金利
10万円未満	年20.0%
10万円以上100万円未満	年18.0%
100万円以上	年15.0%

利息制限法が定める天井です。契約で実際に置かれる利率はこれを下回り、審査で決まります。

年20.0%を上回れば出資法に触れ、5年以下の懲役もしくは1,000万円以下の罰金という刑事罰の対象になります。年109.5%を上回る場合はさらに重く、貸金業法第42条によって契約自体が効力を持ちません。

段階ごとの扱いの違いは仙台の正規貸金業者で整理しました。

銀行との違い

根拠となる法律	消費者金融は貸金業法、銀行は銀行法です。
年収の3分の1の枠	消費者金融は対象、銀行は直接の対象ではありません。
その日のうちの借入	消費者金融は可能、銀行は照会の工程があるため間に合いません。
金利の水準	銀行のほうが低い傾向です。

速さと金利のどちらを取るか、という選択になります。短期で終える借入では速さが、長く抱える借入では利率の低さが結果を左右します。

口座の有無で日数が変わる点も含めて、銀行側の事情は仙台の銀行ローンにまとめました。

仙台で申し込む場合

住んでいる地域によって金利や審査の基準が変わることはありません。市内5区でも、県内の他の市町でも同じです。

画面だけで手続きが終わる会社を選べば、出向く必要はありません。自動契約機に寄る場合は、青葉区の仙台駅前に集まっているため中心部からは近くて済みます。

宮城県内だけで営業していれば宮城県知事の登録、東北6県に拠点が広がっていれば東北財務局長の登録です。この表記が示すのは営業の広がりであって、借りる側の条件とは関係しません。

よくある質問

仙台市の地図

社会福祉協議会は市内5区のすべてにあります。東北財務局もこの市内に置かれています。