仙台の銀行ローン｜口座の有無が日数を倍以上に広げる

銀行のカードローンには、その銀行の口座を持っていることを条件にする商品があります。口座があれば審査から契約まで5営業日ほど。口座がなければ、開設の1営業日から7営業日が前に積まれます。合計は6営業日から12営業日、暦にすると8日から17日です。同じ銀行の同じ商品で、口座の有無だけが日数を倍以上に広げます。

口座が条件になる商品があります

返済を口座振替で行う設計のため、口座の保有を前提にしている商品が少なくありません。

すでにその銀行に給与の振込口座を持っているなら、この条件は意識にも上りません。ところが取引のない銀行を金利で選んだ場合、口座を作るところから始まります。

口座開設そのものは難しい手続きではありませんが、日数はかかります。窓口なら即日で番号が出る場合もあり、オンラインなら本人確認を経てキャッシュカードが郵送で届くまで1週間ほど見ることになります。

金利の低さに惹かれて取引のない銀行を選ぶとき、この日数を計算に入れているかどうかで結論が変わります。

口座の有無で日数はどう変わりますか？

工程を分けて並べます。

工程	口座あり	口座なし
口座の開設	0日	1営業日から7営業日
カードローンの審査と契約	5営業日	5営業日
合計（営業日）	5営業日	6営業日から12営業日
合計（暦）	7日ほど	8日から17日

一般的な日数にもとづく目安です。所要期間は各金融機関の運用と申込内容によって変わります。

暦に直すと、上と下で最大10日の差になります。支払期限が2週間先にあるなら、口座を持っている銀行を選ぶだけで間に合う側に入ります。

営業日で数えていると、この差を見落とします。土日と祝日を挟んだ実際の日付で数え直してください。

口座がなくても申し込める商品

すべての銀行が口座を条件にしているわけではありません。

口座不要の商品	他行の口座を返済用に指定できます。申込の条件欄に記載があります。
同時に申し込める商品	口座開設とカードローンの申込を1つの手続きで進められる形です。
口座が必須の商品	先に口座を作る必要があります。日数が前に積まれます。

どれに当たるかは、申込ページの条件欄を読めば分かります。金利を比べる前に、ここを確かめておくと無駄が減ります。

2つ目の形であれば、口座がなくても日数はあまり増えません。ただし本人確認と口座開設の審査が同時に走るため、書類の不備が両方に影響します。

口座を先に作っておくという手

いま借りる予定がなくても、条件の良い銀行に口座だけ用意しておく方法があります。

口座の開設そのものに費用はかかりません。信用情報にも残りません。借入の契約とは別の手続きなので、審査を受けたことにもなりません。

必要になったときには、口座がある側の日数、つまり5営業日ほどで進めます。前もって1週間を使っておけば、いざというときの7日が17日になる事態を避けられます。

費用	開設に手数料はかかりません。維持費も通常は不要です。
記録	信用情報には登録されません。審査を受けたことにもなりません。
効き目	必要になった時点で、日数の短い側から始められます。

備えとしてカードローンの枠を作っておく場合と違い、こちらは契約が発生しません。他社の審査で見られる枠も増えないため、副作用がほとんどない準備です。枠を先に持つことの影響は仙台のカードローンで扱っています。

当日には間に合わない理由

口座があっても、銀行のカードローンはその日のうちには終わりません。

2018年1月以降、銀行は融資に先立って警察庁のデータベースへ照会する手続きを行っています。この照会に1営業日を要します。

どの銀行も同じ手順を踏むため、対応の早い先を探しても短くはなりません。仕組みとして組み込まれている1営業日です。

今日中に必要なら消費者金融の即日枠が候補になります。締切の考え方は仙台の即日融資に置きました。急ぐ事情がないのであれば、この1営業日は待つ価値のある時間です。判断の分かれ目は仙台でお金を借りるにまとめてあります。

審査は二段構えになっています

銀行が単独で判断しているわけではありません。背後に保証会社が置かれているのが通例です。

家や車を差し出す必要も、誰かに保証人を頼む必要もありません。その役目を会社が引き受け、返済が滞れば銀行へ肩代わりします。だからこそ、保証会社の側にも独自の物差しがあります。

片方が良しとしても、もう片方が首を振れば結論は否決です。どちらで止まったのかは本人に伝えられません。判断が2回走るぶん、日数もそのぶん伸びます。

肩代わりが現実に行われた場合、代位弁済という項目が信用情報に立ちます。単なる遅れよりも重い扱いで、完済してから5年は残り続けます。

金利差は期間で意味が変わります

水準そのものは銀行が下です。ただし、その差がいくらになるかは借りている日数しだいです。

10万円の場合	30日	180日	365日
銀行 年14.0%	1,151円	6,904円	14,000円
消費者金融 年18.0%	1,479円	8,877円	18,000円
差	328円	1,973円	4,000円

10万円を日数で割り付けて求めた概算になります。実際に何%が適用されるかは審査の結果です。

30日で返す前提なら、開くのは328円です。そのために口座開設の1週間を費やすのは、割に合わないと考えることもできます。

1年かけて返すなら4,000円です。期間が長いほど、待って銀行を選ぶ意味が出てきます。

年収の3分の1との関係

銀行は銀行法にもとづくため、貸金業法の年収の3分の1という枠は直接には適用されません。

ただし2017年以降、各行が自主的な基準を設けています。実務としては、貸金業者と大きく変わらない水準に収まると考えてください。

貸金業者に残高があれば、それも当然に参照されます。枠の外だから青天井、という読み方は成り立ちません。枠そのものの数え方は総量規制で扱っています。

仙台で銀行から借りる場合

県内に営業基盤のある地方銀行、信用金庫、全国展開の都市銀行、店舗を持たないインターネット専業銀行が候補になります。

5区のどこに住民票があっても、金利も審査の物差しも同じです。距離が意味を持つのは、窓口で直接相談したい場合に限られます。

口座開設のために窓口へ行くなら、青葉区の仙台駅周辺に支店が集まっています。冬季は移動に時間がかかる日があるため、日程には余裕を持たせてください。

公的な貸付を物差しに置くなら、無利子から年1.5%あたりが比較の起点になります。資金の区分ごとの条件は生活福祉資金にまとめてあります。

よくある質問

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