クレジットカードのキャッシングは、引き出した翌日から利息が発生します。ところが請求が立つのは次の締め日を過ぎてからなので、放っておくと引き出しから支払いまで2か月近くかかります。5万円を60日抱えれば年18.0%で1,479円。15日目に繰上返済すれば370円で済みます。差は1,109円で、手続きは会員向けの画面から数分です。灯油やガソリンをカードで払っている世帯には、もうひとつ知っておくことがあります。
請求は次の締め日を過ぎてから立ちます
利息は引き出した翌日から日割りで発生し、止まるのは返済した日までです。請求が立つ日ではありません。
カードの支払いは、締め日で区切って翌月の支払日にまとめて引き落とす仕組みです。締め日の直後に引き出せば、その分の請求が立つのは1か月以上先になります。
| 締め日の直前に引き出す | 翌月の支払日に請求されます。抱える期間は短くなります。 |
|---|---|
| 締め日の直後に引き出す | 翌々月の支払日まで請求が立ちません。その間ずっと利息がつきます。 |
下の場合、引き出しから引き落としまで2か月近くあります。待っているあいだも1日ずつ利息が積まれます。
15日目に返せば1,109円減ります
繰上返済をした場合としない場合を並べます。
| 返した日 | 年18.0%の利息 |
|---|---|
| 15日目に繰上返済 | 370円 |
| 60日目の支払日まで待つ | 1,479円 |
| 差 | 1,109円 |
50,000円を年18.0%・日割りで計算した概算です。繰上返済の受付方法と反映日は各社の定めによります。
1,109円のために必要なのは、会員向けの画面での数分の手続きです。振込やATMからも入れられます。
お金が入ったのに支払日まで置いておく理由はありません。手元にあるうちに入れてください。
キャッシング枠を使うと買物の残りが減ります
見落とされやすい仕組みがあります。
カードにはショッピングの枠とキャッシングの枠がありますが、多くの場合キャッシングの枠はショッピングの枠の内側に設けられています。
| 総利用可能枠が50万円 | そのうちキャッシング枠が20万円という形です。 |
|---|---|
| 10万円をキャッシングした | 買物に使える残りは40万円に減ります。 |
| 返済すると | 戻ります。反映のタイミングは会社によります。 |
灯油やガソリンの支払いにカードを使っている世帯では、ここが効きます。冬季は毎月の請求が膨らむので、キャッシングで枠を使っていると買物の途中で止まることがあります。
止まると、給油ができない場面が出てきます。冬に車が使えないのは、単なる不便では済みません。
キャッシングだけが総量規制の対象です
同じカードの機能でも、法律の扱いが分かれます。
| キャッシング | 貸金業法の対象です。年収の3分の1という枠に数えられます。 |
|---|---|
| ショッピング | 割賦販売法の対象です。総量規制には数えられません。 |
だからキャッシングを使うと、他社から借りられる額がその分だけ減ります。買物で同じ金額を使った場合とは、この点が違います。
ただしショッピングにも、支払能力を調べる仕組みが別に置かれています。どちらも無制限ではありません。
3分の1がどう算出されるのかは総量規制の解説で扱いました。カードそのものの仕組みはカードローンの仕組みに置いてあります。
リボ払いを選ぶと終わりが見えなくなります
キャッシングの返し方には、一括と分割とリボ払いがあります。
リボ払いは毎月の支払額が一定になる方式です。楽に見えますが、残高がいくらあっても月々の額が変わらないので、引き出すたびに終わりが遠ざかります。
しかも毎月の額の大半が利息に充てられる時期が続きます。元金が減らないまま、支払いだけが長く続く形になります。
収入がまとまって入る働き方なら、リボ払いは向きません。入った月に随時で入れられる形にしておくほうが、はるかに早く終わります。
枠が付いているかは明細で分かります
自分のカードにキャッシング枠があるかどうかは、確かめられます。
| 会員向けの画面 | 利用可能枠の内訳が表示されます。 |
|---|---|
| 毎月の明細 | 枠の記載があります。 |
| 枠が0円の場合 | 申込のときに希望しなかったか、審査で付かなかったかです。 |
後から付けることもできますが、そのときは改めて審査があります。すぐに使えるわけではありません。
急いでいるときに枠がないと気づいても間に合わないので、平時に確かめておいてください。
引き出す前に確かめること
使うと決めたら、三つだけ見てください。
ひとつは実質年率です。カードによって年15.0%から年18.0%の幅があり、ショッピングのリボ払いとは別の率が設定されています。
ふたつめは締め日です。直後なら抱える期間が長くなるので、繰上返済の予定を先に立てておきます。
みっつめはATMの手数料です。1回110円から220円かかり、これは利息とは別に出ていきます。少額を何度も引き出すと、手数料だけで積み上がります。
手段ごとの比べ方は借入先の違いを比較に置きました。
新潟で使う場合
仕組みも金利も全国共通で、市内8区による違いはありません。
市内で効いてくるのは、冬季にカードの請求が膨らむことです。灯油、ガソリン、除雪に関わる支払い。どれも現金よりカードで払われることが増えています。
その時期にキャッシングで枠を使っていると、買物の残りが足りなくなります。冬に入る前に、枠の内訳を一度見ておいてください。
時期の決まった支出への備え方は新潟の少額融資に、随時返済の効き方は新潟の消費者金融にまとめました。
よくある質問
キャッシングの利息はいつから発生しますか？
繰上返済するといくら違いますか？
買物に使える額は減りますか？
ショッピングも総量規制の対象ですか？
リボ払いはどうですか？
自分のカードに枠があるか分かりますか？
新潟市の地図
社会福祉協議会は市内8区のすべてに置かれています。担当になるのは住民登録のある区で、農地を持っているかどうかは関係ありません。