大阪の消費者金融｜引き出す時期で総額が変わる

3か月かけて合計30万円が必要になるとします。最初にまとめて30万円借りて90日後に返すと、利息は13,315円。必要になった月に10万円ずつ借りれば8,877円です。差は4,438円、33%の削減になります。借りる総額も返す時期も同じ。違うのは、いつ手元に出すかだけです。

まとめて借りるか、分けて借りるか

同じ30万円を、同じ90日で返す前提です。違うのは引き出すタイミングだけになります。

方法	利息合計
最初に30万円をまとめて借りる	13,315円
必要な月に10万円ずつ3回に分ける	8,877円

年18.0%で試算しました。分けた場合の内訳は、10万円を90日・60日・30日です。

分けて借りると4,438円、33%減ります。手元に必要な額は毎月10万円ずつなのに、最初に30万円出してしまうと、まだ使わない20万円にも利息がかかり続けるためです。

利息は日割りで計算される

この差が生まれる理由は、計算方法にあります。

消費者金融の利息は、借入残高に対して日数分だけかかります。年18.0%であれば、残高に0.18を掛けて日数を365で割る。契約が何年残っていても、実際に借りている日数しか対象になりません。

30万円を90日	13,315円
10万円を90日	4,438円
30万円を30日	4,438円

下の二行が同じ金額になっている点に注目してください。金額が3分の1なら、3倍の日数を借りても利息は同じです。金額と日数の掛け算で決まるということです。

手元の金額と日数を入れた計算は返済シミュレーションで行えます。

枠を持つことと借りることは違う

カードローン型の契約では、限度額の枠が設定されます。この枠は「借りられる上限」であって、借りた金額ではありません。

限度額30万円の契約をしても、引き出さなければ利息はゼロです。契約しただけでは費用は発生しません。年会費のかかる商品もほとんどありません。

枠を持っているだけ	利息はかかりません。
引き出した日から	その残高に対して日割りで利息がかかります。
返した日から	その分の利息は止まります。

したがって、必要になるかもしれない金額で枠を作っておき、実際に必要になってから引き出すという使い方ができます。まとめて引き出して手元に置いておく理由はありません。

分けて借りるときの注意点

ただし、分ければ必ず得というわけではありません。三つ確認してください。

確認する点	理由
引き出しの手数料	ATMだと1回110円から220円。回数分かかります。
再度の審査があるか	枠内の追加借入なら通常は不要ですが、期間が空くと確認が入ることがあります。
引き出しの手間	手続きが面倒だと、結局まとめて出してしまいます。

一つ目が実務では効きます。3回に分けてATMを使えば手数料は最大660円。削減できる4,438円に対しては小さいものの、金額が小さい借入では逆転することもあります。

振込での引き出しに対応していれば手数料はかかりません。少額の場合の負担の内訳は大阪の少額融資に整理しました。

無利息期間の起算日を確認する

初回契約から一定期間の利息を取らない商品があります。ここで見落とされやすいのが、いつから数えるかです。

契約日から起算	契約してすぐ借りないと、無利息の日数が目減りします。
初回借入日から起算	枠だけ先に作っておいても、日数は減りません。

分けて借りる使い方と組み合わせるなら、初回借入日から起算する型のほうが相性がよくなります。契約日起算の商品で「とりあえず枠だけ作る」と、使わないまま無利息期間が過ぎることがあります。

どちらの型を採っているかは、商品説明の欄に書かれています。申込前に確認しておくと、使い方を合わせられます。

総量規制は枠ではなく残高で見る

貸金業者からの借入は、年収の3分の1が上限です。ここでも枠と残高の区別が関係します。

総量規制で合算されるのは、貸金業者からの借入残高です。枠を持っているだけで引き出していなければ、その分は残高に含まれません。ただし審査の際には、他社の枠の大きさや契約社数そのものが判断材料になることはあります。

年収300万円	残高の合計が約100万円まで
年収450万円	約150万円まで
年収600万円	約200万円まで

枠の計算方法と対象外になる貸付の種類は総量規制の解説にまとめました。

正規の登録業者かを先に確認する

条件を比べるのは、相手が正規の登録業者であることが前提です。ここが崩れていれば比較に意味はありません。

大阪府内のみで営業する業者は大阪府知事登録、近畿圏の複数府県にまたがる業者は近畿財務局長登録になります。全国に展開する大手は、関東財務局長登録になっている場合が多くあります。番号の照合は金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで行えます。

番号の実在だけで終わらせず、出てきた商号と所在地が申込先と合っているかまで見てください。正規業者の番号を断りなく載せている例が確認されています。

照合の手順は正規の貸金業者に置きました。

返済も分けたほうがよいか

借入を分けると利息が減るなら、返済も細かく入れたほうがよいのかという疑問が出ます。

原則としては、早く返すほど利息は減ります。日割りで計算されるため、1日でも早く残高を減らせばその分だけ止まります。ただし返済にも手数料がかかる経路があるため、少額を何度も入れるより、まとめて1回のほうが有利になる場合があります。

口座振替での増額	手数料は通常かかりません。最も有利です。
アプリからの随時返済	無料の会社が多くあります。
ATMでの入金	1回110円から220円。回数を絞ったほうが有利です。

10万円の残高に対して1,000円を追加で入れた場合、減る利息は1か月で約15円です。ATMで220円払って入れるなら、その回は差し引きで損になります。無料の経路が使えるかどうかを確認してから、まとめて入れるか小刻みにするかを決めてください。

大阪で利用する場合

取扱いも審査も全国で同じ基準です。来店不要の商品であれば、24区のどこにいても条件は共通です。

大阪府内に本店を置く府知事登録の業者もあり、こちらは店舗での対応が中心になります。来店できる範囲に営業所があるかで選べる先が変わりますが、適用される法律と上限金利は全国共通です。

手続きの上で地域が関わってくるのは在籍確認だけです。府外へ通勤している場合、確認の連絡は勤務先の所在地に入ります。居住地は関係ありません。

速さが要らない場合まで含めた選択肢は大阪でお金を借りるに、当日中に必要な場合の工程は大阪の即日融資にまとめています。

よくある質問

大阪市の地図

社会福祉協議会は市内24区のすべてに置かれています。窓口へ行く前に受付の時間を確かめておくと確実です。