京都のキャッシング｜指定しなければ翌月に一括で来る

クレジットカードのキャッシングは、何も指定しなければ翌月の支払日に一括で請求されます。7万円を引き出して30日後に請求されると、利息1,036円を足して71,036円。閑散期の収入が14万円の月なら、その1回で収入の50.7%が消えます。同じ7万円を12回に分ければ毎月6,418円、収入の4.6%です。総利息は7,016円に増えますが、崩れない側を選ぶという判断になります。

既定は翌月一括です

キャッシングは、指定しなければ翌月の支払日にまとめて請求されます。この既定を知らずに使うと、請求額を見て驚くことになります。

ATMの画面では金額を入れるだけで現金が出てきます。返し方を聞かれないので、分割で返すものだと思い込んだまま使う人がいます。実際には一括が既定で、分割にしたければ自分で切り替える必要があります。

この違いは、収入が毎月一定なら大きな問題になりません。一括で落ちても翌月の収入で吸収できるからです。月ごとに動く働き方では、話が変わります。

一括なら収入の50.7%が1回で消えます

7万円を引き出し、30日後の支払日に請求される場合で数えます。

返し方	1回の請求額	閑散期14万円に占める割合
翌月一括	71,036円	50.7%
12回に分割	6,418円	4.6%

7万円を年18.0%として、一括は30日ぶんの日割り利息、分割は元利均等12回で計算した概算です。

11倍の違いです。同じ7万円を同じカードで引き出しているのに、返し方の指定ひとつで、その月の家計に残る額がまるで変わります。

50.7%が消えるということは、家賃も光熱費もその残りで払うということです。払えなければ別のところから借りることになり、そこから残高が二本立てになります。

分割にすると総額は増えます

分割が万能というわけではありません。抱える期間が延びるぶん、利息は増えます。

翌月一括	利息は1,036円。30日ぶんだけです。
12回に分割	利息は7,016円。1年ぶん抱えるためです。

差は5,980円です。総額だけを見れば一括が安く、これは動かせません。

それでも分割を選ぶ理由があるとすれば、一括にすると別のところで借りることになる場合です。5,980円を払って崩れないほうを選ぶか、5,980円を節約して閑散期に賭けるか。繁忙期に請求が落ちると分かっているなら一括で構いません。判断の材料は月ごとの収入の見通しであって、金利ではありません。

何回にすればどこまで軽くなるかは、条件を入れて返済シミュレーションで並べてみてください。

切り替えはいつまでできるか

一括から分割への変更には期限があります。

引き出すとき	ATMの画面で返済方法を選べる場合があります。ここで指定するのが確実です。
締め日まで	会員サイトから変更できることが多くあります。
締め日を過ぎたあと	その回の請求は変更できないのが通例です。

締め日はカードごとに違い、引き出した日から支払日までの長さもそれで決まります。月初に引き出せば請求まで2か月近く空くこともあり、月末なら1か月足らずです。

引き出した直後に会員サイトを開いて、請求日と金額と返済方法を確認しておいてください。この確認は数分で、あとから効いてきます。

キャッシング枠はショッピング枠の内側です

カードに書かれている利用可能額は、買い物と現金の両方を合わせた枠です。

ショッピング枠が50万円でキャッシング枠が20万円と表示されている場合、合計70万円使えるという意味ではありません。20万円は50万円の内側にあり、キャッシングで20万円使えばショッピングに使えるのは30万円になります。

閑散期に現金を引き出したあと、繁忙期の支度に必要な買い物ができなくなる、という順序で困ることがあります。引き出す前に、その月に何を買う予定があるかを見ておいてください。

もうひとつ、この枠は他社の審査でも見られます。使っていない枠であっても借入可能額として数えられるため、キャッシングで埋まっている状態は次の審査に効きます。枠がどう扱われるかはカードローンの解説に整理しました。

それでもキャッシングが向く場面

手続きの速さでは他に代えがたい面があります。

審査が要らない	すでに枠がある契約なので、引き出すだけです。数分で現金になります。
在籍確認がない	契約時に済んでいます。勤務先が休みでも関係ありません。
記録が増えない	新規の申込にはあたらないため、申込記録は増えません。

三つ目は見落とされがちです。新しく借入先を増やすと申込の記録が6か月残りますが、既存の枠から引き出すぶんにはこれが起きません。近いうちに別の審査を受ける予定があるなら、この差が効きます。

ただし残高そのものは信用情報に載ります。記録が増えないことと、残高が見えないことは別です。手段全体との比較は京都でお金を借りるにまとめました。

残高が残ったまま次の月に入ると

キャッシングで困りやすいのは、1回の引き出しではなく積み上がり方です。

閑散期に7万円を引き出し、翌月に一括で払えず分割に切り替える。次の閑散期にまた引き出す。この形を繰り返すと、残高が重なった状態で新しい借入が乗ります。

1回目	7万円。12回で返すなら毎月6,418円です。
半年後に2回目	1回目の残高が半分ほど残った状態で、返済が二本立てになります。
1年後に3回目	毎月の合計が閑散期の収入を圧迫し始めます。

1回ずつ見れば無理のない額です。問題は、次に必要になる時期が暦で決まっている点にあります。閑散期は毎年同じ時期に来るので、同じ判断を繰り返すことになります。

繰り返していると気づいたら、手段を変えるより収支の側を見直すほうが効きます。すでに複数の返済がある場合の整理の仕方はおまとめの解説に置きました。

京都で使う場合

手数料も金利も全国共通で、市内で使うから安くなることはありません。

関係するのはATMの選び方です。市内は中心部と主要駅の周辺にコンビニと提携ATMが密集していますが、住宅地では歩く距離が出ます。1回110円から220円の手数料は引き出すたびにかかるので、必要な額を一度に引き出すほうが軽く済みます。

観光地の周辺では、両替所や外貨対応の機械がATMと並んでいることがあります。手数料の水準が違うので、案内をよく見てから使ってください。数万円で足りるなら京都の少額融資のほうが条件を絞って比べられます。

よくある質問

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社会福祉協議会は市内11区のすべてに置かれています。学費に関する相談は、まず在学先の窓口が入口になります。