千葉の審査基準｜契約するのは世帯ではなく個人です

審査で使われるのは本人の年収だけで、世帯の年収ではありません。夫婦それぞれが450万円を得ていて世帯では900万円あっても、申し込んだ本人の枠は450万円の3分の1で150万円です。もう一方の450万円は計算に入りません。家計を一つにしている感覚とはずれるところですが、契約するのは個人だからです。一方で、扶養している人数は申告します。同じ年収450万円でも、住居費を引いた残り190,122円を何人で分けるかが違えば、返済に回せる余力も違うためです。

見られるのは本人の年収だけです

貸金業者からの借入は本人の年収の3分の1までで、配偶者の収入はこの計算に入りません。契約するのが個人だからです。

住宅ローンを夫婦の収入合算で組んでいる場合、感覚がずれます。あちらでは二人分で見てもらえたのに、こちらでは片方だけになるためです。

仕組みが違います。住宅ローンは連帯債務や連帯保証という形で二人を契約に入れますが、カードローンは本人一人の契約です。

だから申込書にも、配偶者の年収を書く欄は通常ありません。書く欄がないのは、使わないからです。

世帯900万円でも枠は150万円

数字で並べます。

状況	計算の基礎	枠の上限
本人450万円・配偶者450万円	450万円	150万円
本人450万円・配偶者なし	450万円	150万円
本人900万円	900万円	300万円

年収の3分の1という法律上の天井をそのまま当てはめた数字です。各社が実際に出す限度額は、この天井よりかなり手前に置かれます。

上の二つが同じ数字になります。世帯としての収入は倍でも、枠は変わりません。

いちばん下と比べると、同じ900万円でも扱いが違うことが分かります。一人で稼いでいるか、二人で分けているかで結果が変わるということです。

枠の数え方と例外は総量規制の解説にまとめました。

扶養人数の欄が意味するもの

年収が同じでも、支えている人数が違えば余力が違います。

申込書には扶養している家族の人数を書く欄があります。年収の額とあわせて、生活に必要な額を見積もるための項目です。

単身	年収から住居費と生活費を引いた残りが、そのまま余力になります。
扶養する家族がいる	同じ残りを人数で分けることになります。
共働きで配偶者に収入がある	配偶者は扶養に入りません。世帯としては余裕がありますが、審査には反映されません。

三つ目に矛盾があります。配偶者の収入は枠の計算に入らないのに、扶養人数からは外れる。片方だけが有利に働かない形です。

それでも、事実を書いてください。扶養の人数は源泉徴収票にも記載があり、書類と突き合わせれば分かります。

住居費を引いた残りで見られます

返済に回せる額を、実際の数字で出してみます。

項目	月額
手取りの収入	290,000円
住宅ローンの返済	77,878円
管理費と修繕積立金	22,000円
残り	190,122円

年収450万円の場合の手取りと、3,000万円を年0.5%・35年で借りた場合の返済額をもとにした例です。金額は物件と契約により異なります。

この190,122円から食費、光熱費、教育費、通信費が出ていきます。残ったものが返済に回せる額です。

扶養が3人いれば、190,122円を4人で使うことになります。単身と同じ枠が出るとしても、返せるかどうかは別の話です。

申込書の書き方そのものは千葉での借入手続きにまとめました。

配偶者の収入を使う方法

まったく使えないわけではありません。

夫婦の年収を合わせて、その3分の1までを上限とする仕組みがあります。総量規制の例外として設けられているものです。

本人450万円と配偶者450万円なら、合計900万円の3分の1で300万円が計算上の上限になります。世帯の実態に近い数字です。

ただし配偶者の同意書と、婚姻関係を示す書面、配偶者の収入を示す書類が要ります。取り扱っている会社も限られます。中身は配偶者貸付にまとめました。

他社の件数も見られます

残高の合計だけでなく、何社と契約しているかも材料になります。

合計50万円を1社から借りている場合と、5社から10万円ずつ借りている場合。総量規制の計算では同じですが、見え方は違います。

件数が多いほど、必要になるたびに新しい契約を増やしてきたと読まれます。1社で足りていれば、そもそも増やす理由がなかったということです。

すでに件数が多いなら、まとめるという選択もあります。ただし期間の置き方で総額が変わるので、そこは別に考えてください。

通らなかったときに直せるもの

結果が出たあとに手を打てる項目と、そうでない項目があります。

直せるもの	他社の残高、契約の件数、申告の正確さ。
時間が要るもの	勤続年数、延滞の記録、申込の件数。
直せないもの	本人の年収そのもの。すぐには動きません。

いちばん上から手をつけてください。他社を1社完済すれば、残高も件数も同時に減ります。

真ん中は待つしかありません。申し込んだ記録は6か月、延滞の記録は5年です。その期間が過ぎるのを待つ形になりますが、待っているあいだに残高を減らしておけば、次の結果は変わります。

住宅ローンの記録も見られます

枠の計算からは外れていても、記録としては見えています。

指定信用情報機関には、住宅ローンの契約内容と返済の状況が登録されています。何年前から、いくらの残高で、遅れがあったかどうかまで残ります。

遅れがない	長く滞りなく返している実績として読まれます。
遅れがある	額が大きいぶん、判断への影響も小さくありません。

上のほうは、こちらに有利に働きます。数千万円の借入を何年も滞りなく返してきたという事実は、他に示せるものがない人にとっては強い材料です。

組んだばかりで実績が短い場合は、まだそこまでの重みを持ちません。年数が積み上がるほど、示せるものになっていきます。

千葉で申し込む場合

審査の考え方は全国共通で、市内6区による違いはありません。

県内で効いてくるのは、住宅ローンの返済が家計に占める割合です。同じ年収でも、住居費が10万円の世帯と6万円の世帯では、残る額が4万円違います。

この差は申込書の住居費の欄に表れます。持ち家でローンが残っているなら、その額をそのまま書くことになります。

枠と返済負担率の関係は千葉でお金を借りるに、見られる項目の全体像は審査基準に置きました。

よくある質問

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