名古屋のキャッシング｜残高が増えていく使い方

毎月3万円をキャッシングし、毎月5,000円を返す。この使い方を2年続けると、残高は728,723円になります。借りた総額は72万円、返した総額は12万円、そして利息だけで128,723円。返済額が借入額を下回っている限り、残高は減らずに増え続けます。リボ払いで起きるのは、この形です。

残高がどう増えていくか

毎月3万円を引き出し、毎月5,000円を返す前提です。年18.0%で計算しました。

経過	残高	うち利息の累計
3か月	77,501円	2,501円
6か月	158,542円	8,542円
12か月	331,899円	31,899円
18か月	521,455円	71,455円
24か月	728,723円	128,723円

毎月の引き出しと返済を機械的に繰り返した場合の試算です。

2年で残高は72万円を超え、利息だけで128,723円かかります。手元に入ってきたのは毎月3万円ずつ。使った感覚と、積み上がった残高が一致しません。

増え続ける条件は単純

難しい計算は要りません。毎月の返済額が、毎月の借入額と利息の合計を下回っていれば増えます。

毎月3万円を使うなら、残高を減らすには3万円に利息分を足した額を返す必要があります。残高が30万円あれば利息は月4,500円ですから、34,500円以上。5,000円では届きません。

返済額 < 借入額＋利息	残高は増え続けます。
返済額 ＝ 借入額＋利息	残高は横ばいです。利息だけを払い続けます。
返済額 > 借入額＋利息	残高が減り始めます。

横ばいの状態でも、払っているのは利息だけです。元本は1円も減っていません。

総量規制がいずれ止める

この増え方は無限には続きません。法律上の上限があるためです。

貸金業者からの借入は年収の3分の1が上限で、キャッシングもこれに含まれます。年収300万円なら100万円。先ほどの試算では、およそ2年8か月でこの線に達します。そこから先は引き出せません。

年収300万円	約100万円で頭打ちになります。
年収450万円	約150万円。
年収600万円	約200万円。

止まるのは借入のほうで、返済は残ります。毎月3万円の補填がなくなった状態で、増えた残高を返していくことになります。

枠の計算方法は総量規制の解説にまとめました。

リボ設定になっていないか確認する

意図してこの使い方をしている人は多くありません。多くはカードの初期設定がリボになっていた、という形で始まります。

キャッシングの返済方法には一括と分割があり、カードによっては最初からリボ払いが選ばれています。毎月の請求が一定額に見えるため、残高が増えていることに気づきにくい。

設定の場所は、会員サイトの「支払方法」または「キャッシングリボ」という項目です。明細では、請求額ではなく残高の欄を見てください。

返済方式による差はカードローンの解説に実額で示しました。

ショッピング枠の内側にある

キャッシング枠はショッピング枠の内側にあります。合計で使えるわけではありません。

利用可能枠が50万円で、そのうちキャッシング枠が20万円という設定なら、20万円を借りた時点でショッピングに使えるのは30万円です。

キャッシング未使用	ショッピングに50万円まで使えます。
キャッシングで20万円	ショッピングに使えるのは残り30万円です。

公共料金や通信費をカードで払っている場合、枠が足りずに決済が弾かれることがあります。残高が増え続ける使い方では、この影響も一緒に大きくなります。

ATM手数料が上に乗る

試算には含めていませんが、実際にはもう一段の費用があります。

ATMで引き出すと1回110円から220円かかります。毎月1回なら年間2,640円、24か月で5,280円。利息とは別に出ていく金額です。

振込での借入と口座振替での返済に切り替えれば、この部分は消えます。手続きは会員サイトで数分です。

額ごとの手数料の重さは名古屋の少額融資で並べました。

残高を減らし始める方法

増え続ける状態から抜けるには、条件をひっくり返す必要があります。順序があります。

順序	やること
1	毎月の引き出しを止めます。ここが最も効きます。
2	返済額を利息以上に引き上げます。残高30万円なら月4,500円が利息分です。
3	余裕のある月に繰上返済を入れます。
4	完済したら枠を下げるか解約します。

一つ目が抜けると、二つ目以降は効きません。引き出しを続けながら返済額を上げても、追いつかない限り残高は増えます。

毎月の引き出しが止められないなら、それは一時的な不足ではなく毎月の収支が足りていないということです。すでに複数の返済がある場合はおまとめの解説もあわせて見てください。

一括に戻せる期限がある

リボ設定に気づいた場合、一括払いに変更できることがあります。ただし期限があります。

多くのカード会社では、締日を過ぎると当月分の変更を受け付けません。請求額を見て気づいた時点では、その月の分はすでに確定していることになります。

締日前	当月分を一括に変更できる場合があります。
締日後	翌月分からの変更になります。
随時返済	期限に関係なく、いつでも残高に入金できます。

三つ目が確実です。設定の変更が間に合わなくても、会員サイトから残高に直接入金すれば利息は止まります。手数料は無料の会社が多くあります。

気づくきっかけになる数字

増えていることに気づくには、明細のどこを見るかが決まっています。

見る欄	分かること
今回の請求額	リボなら一定です。増減が見えません。
キャッシング残高	ここが増えていれば、返済が追いついていません。
今回の利息額	残高に比例します。先月より増えていれば残高も増えています。
利用可能額	減り続けていれば、枠を使い進めています。

請求額だけを見ていると変化が分かりません。残高と利息額の二つを、前月と並べて確認してください。3か月分を見れば方向がはっきりします。

紙の明細を止めている場合は、会員サイトかアプリの利用状況の画面に同じ項目があります。通知設定を切っていると請求日にも気づかないため、返済日の通知だけは残しておいてください。残高が動いた月に気づけるかどうかで、対応を始める時期が変わります。

自分の条件での見通しは返済シミュレーションで確認できます。

名古屋で使う場合

キャッシングの条件は全国共通で、カード会社の設定で決まります。地域による差はありません。

名古屋市内はコンビニATMの密度が高く、駅前であれば深夜でも数分歩けば見つかります。引き出しやすさが、毎月の習慣につながりやすい環境ではあります。

手数料は設置場所ではなくカード会社の設定で決まるため、近いATMを選んでも安くはなりません。時間帯によって110円と220円が切り替わる設定はあります。

キャッシングは手数料の回数で費用が変わります。他の借り方と費用を並べるなら名古屋でお金を借りるから辿ってください。

よくある質問

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