藤沢のおまとめローン｜退職金の使い道

定年で退職金が入ると、複数の借入を一本にまとめるおまとめローンで返すか、退職金で一部を返して残りを続けるかを選ぶことになります。退職金には退職所得控除があり、税の面で有利に扱われますが、使い道は人によって違います。返済比率が重い借入から先に返し、残る借入は条件のよい形に組み直すのが、迷ったときの基本です。

退職金で返すか残すか

重い借入から退職金で返し、残りは組み直します。

返す	利率の高い借入を、退職金で先に返します。
残す	退職金の一部は、老後の生活費として手元に残します。
組み直す	残る借入は、おまとめローンで一本にまとめます。
順番	返す額を決めてから、組み直しに進みます。

全部を退職金で返すと、手元の資金が尽きる場合があります。

退職所得控除の考え方

退職金は、税の面で別に扱われます。

控除	勤続年数に応じて、退職所得控除が受けられます。
計算	控除の額は、勤続年数ごとに決められた式で出ます。
課税	控除を超えた部分の、さらに一部が課税の対象です。
確認	実際の手取りは、勤め先の説明で確かめます。

手取りの額が確定してから、返済に回す額を決めます。

おまとめローンの仕組み

複数の借入を、一本に組み直します。

仕組み	新しい借入で、既存の借入を返します。
利点	返済先が一つになり、管理が楽になります。
利率	利率が下がれば、利息の総額が小さくなります。
条件	年齢の上限と完済の時期が、定年後は制約になります。

一本化の効果は、利率と期間の両方で決まります。

185万円を64回で返す

おまとめの返済を数字で見ます。

前提	185万円を年9%で借り、64回に分けて返すとします。
毎月	36,503円ずつの返済になります。
総額	払う合計は2,336,192円です。
利息	そのうち486,192円が利息にあたります。

回数を変えたときの総額は借金の金利計算に入れて比べられます。

退職金で先に返す借入

利率と残りの期間で、順を決めます。

高利	利率の高い借入を、最優先で返します。
枠	枠で使った借入は、残高が増えやすく、先に返します。
低利	利率の低い借入は、残して続ける選択もあります。
手数料	繰上返済に費用がかかるかを、確かめます。

枠の借入の残高の動きは藤沢のカードローンにあります。

返済比率で重さを測る

収入に対する返済の重さを数字にします。

定義	年収に占める、年間の返済額の割合です。
変化	再雇用で賃金が下がると、比率は上がります。
目安	比率が重い借入から、先に減らします。
効果	返済比率が下がると、組み直しの審査も通りやすくなります。

年金が始まった後の収入でも、比率が無理のない形にします。

返しきれないときの選択肢

退職金を使っても足りない場合があります。

相談	公の窓口で、返済の相談ができます。
交渉	貸し手との間で、返済条件の見直しを頼めます。
法的	法律の手続きで、借入を整理する道があります。
専門家	弁護士や司法書士に、無料で相談できる窓口もあります。

相談できる場所は藤沢のローンサービスに並べてあります。

任意整理と個人再生

法律の手続きには、複数の種類があります。

任意整理	貸し手と交渉し、利息や返済の条件を見直します。
個人再生	裁判所を通して、借入の額を減らして返します。
影響	信用情報に記録が残り、新しい借入は難しくなります。
選択	どれを選ぶかは、専門家と相談して決めます。

手続きの違いは大きいので、決める前に専門家の説明を聞きます。

決める手順

退職金の額を確定してから動きます。

一	退職金の手取りの額を、確かめます。
二	借入ごとの利率と残高を、一覧にします。
三	利率の高い借入から、退職金で返します。
四	残る借入を、おまとめで組み直します。

組み直す貸し手の比べ方は藤沢の借入先の選び方に、順番の全体は藤沢でお金を借りるに載せています。

よくある質問

藤沢市の地図

藤沢市は神奈川県南部の市で、区がありません。年金の請求や受給の相談は年金事務所、雇用保険の給付はハローワーク、賃金の争いは労働局、生活福祉資金の貸付は市の社会福祉協議会、整理の相談は神奈川県弁護士会と法テラスが受け付けます。