藤沢の学生・主婦の借入｜誰の収入で見るか

定年後の夫婦で、一方が再雇用で働き、他方が専業という世帯は、借入の名義と年金の加算を分けて考えます。賃金は働く側のもので、年金は夫婦それぞれの記録で決まります。配偶者貸付は、専業の配偶者でも夫婦の収入を基に借りられる仕組みですが、総量規制の枠は各人の収入で見られます。誰の収入で見られるかを先に整理すると、申込の順番が決まります。

誰の収入で見るか

収入は、借りる本人のもので見られます。

原則	貸金業者は、借りる人の収入で審査します。
賃金	働いている側の賃金は、その人の収入です。
年金	年金は、それぞれの名義の記録で決まります。
例外	配偶者貸付は、夫婦の収入を合わせて見ます。

夫婦で一つの家計でも、貸し手は別々の人として見ます。

夫婦で変わる年金

世帯の年金は、二人分の合計です。

基礎	夫婦それぞれに、基礎年金が出ます。
厚生	会社勤めの期間に応じて、上乗せがあります。
差	専業の側は、上乗せがない場合があります。
加算	条件に合えば、加算がつく仕組みがあります。

世帯の受取の全体像は、年金事務所の試算で確かめられます。

加給年金とは

配偶者がいる場合に、上乗せされる加算です。

仕組み	一定の条件を満たすと、配偶者の分の加算がつきます。
条件	加入期間や、配偶者の年齢に条件があります。
終わり	配偶者が一定の年齢になると、終わります。
確認	対象になるかは、年金事務所で確かめます。

加算がつく期間は限られるため、期間を過ぎた後の家計も考えておきます。

振替加算とは

加給年金が終わった後に、配偶者の年金へつく加算です。

対象	生年月日が一定の範囲の配偶者に、つきます。
支給	配偶者自身の年金に、上乗せされます。
手続き	条件に合えば、手続きが必要な場合があります。
確認	対象かどうかを、年金事務所で聞きます。

制度の細かな条件は変わるため、最新の内容を窓口で確かめます。

配偶者貸付の仕組み

夫婦の収入の合計を見て、貸す仕組みです。

対象	収入のない配偶者でも、夫婦の収入を基に借りられます。
上限	夫婦の年収の合計の、三分の一までが目安です。
書類	婚姻関係と、配偶者の同意の書類が求められます。
取扱	取り扱う貸し手は、限られます。

婚姻の証明と同意の書類の準備は、申込の前に済ませておきます。

総量規制が見る単位

規制は、借りる本人を単位に見ます。

原則	貸金業者の借入は、本人の年収の三分の一までです。
専業	収入のない専業の側は、原則として借りられません。
例外	配偶者貸付なら、夫婦の収入で見られます。
銀行	銀行の借入は、この規制の対象外です。

上限の計算の仕方は借金の限度額で確かめられます。

専業主婦の名義で借りるとき

名義と使い道を、夫婦で確かめます。

名義	借りた人が、返す責任を負います。
収入	専業主婦の名義では、貸し手の判断が分かれます。
家計	夫婦の家計に使うかどうかを、前もって決めます。
返済	返済の元手を、どちらの賃金から出すかを決めます。

名義を貸すだけの形にしないことが、トラブルを防ぐ前提です。

連帯保証をさせない

配偶者を保証人にする前に、立ち止まります。

責任	連帯保証人は、借りた人と同じ責任を負います。
影響	返せなくなると、配偶者の年金や貯金に影響します。
代替	保証人なしで済む形を、先に探します。
相談	迷うときは、窓口に聞きます。

保証人なしの形の選び方は藤沢の借入先の選び方にあります。

夫婦で決める手順

名義と順番を、二人で決めます。

一	二人分の年金の見込みを、並べます。
二	誰の名義で借りるかを、決めます。
三	連帯保証を使わない形を、探します。
四	返済の元手を、賃金か年金かで決めます。

窓口の一覧は藤沢のローンサービスに、全体の順は藤沢でお金を借りるにあります。審査の見られ方は藤沢の審査でも整理しています。

配偶者の年金が、世帯の借入に与える影響

夫婦で年金の受け取りが始まる時期がずれる世帯では、借入を考える時期の収入の見え方が変わります。

夫婦で年齢が違うと、先に年金が始まる側と、まだ働いている側に分かれます。この間の世帯の収入は、働いている側の給与と、先に始まった年金の合計になります。

貸金業者から借りるときの上限は、借りる本人の収入で数えるのが原則です。借りる側に収入がなければ借りにくく、配偶者の収入を併せて見る仕組み（配偶者貸付）には、同意書などの条件があります。

銀行には、配偶者の収入を併せて見る商品がある場合があります。取り扱いの有無は、銀行の窓口で聞きます。

名義は、実際に返す人にそろえるのが原則です。返す人と名義が違うと、返済が滞ったときに、責任の所在が曖昧になります。

夫婦で話し合っておくこと

借りる前に、夫婦で、返す人と、借りる額を、書面にして残します。

配偶者の同意を求められる商品では、同意書の提出が必要です。同意は、借入の責任を分け合う意味ではなく、枠を共有する意味合いだと理解して、慎重に決めます。

配偶者の同意が得られないとき

同意が得られない場合は、借りる額を小さくするか、別の方法を考えます。

配偶者貸付は、同意書がないと使えない仕組みです。同意が得られないときは、本人の収入の範囲で借りられる額に、抑えます。

よくある質問

藤沢市の地図

藤沢市は神奈川県南部の市で、区がありません。年金の請求や受給の相談は年金事務所、雇用保険の給付はハローワーク、賃金の争いは労働局、生活福祉資金の貸付は市の社会福祉協議会、整理の相談は神奈川県弁護士会と法テラスが受け付けます。