松山の銀行カードローン｜団信で消える借入と残る借入

親に住宅ローンが残っていても、団体信用生命保険に入っていれば、残高は保険金で完済されます。相続人が引き継ぐ借金にはなりません。ところが同じ銀行の借入でも、カードローンや目的別ローンには団信が付いていないのがふつうで、こちらは相続の対象です。銀行への連絡で最初に確かめるのは、どの借入に団信が付いているかです。住宅ローンが消えたことに安心して、残る借入を見落とすのがいちばん起きやすい失敗です。

団信で消える借入

団体信用生命保険は、住宅ローンの借主が亡くなったときに残高を保険金で返す仕組みです。保険金は銀行に直接支払われ、相続人の手を通りません。

対象	団信に加入した住宅ローンの残高です。
完済の効果	残高はなくなり、相続人が返す借金として引き継がれません。
加入の有無	民間の住宅ローンでは加入が条件になっていることが多く、公的な住宅ローンでは任意の場合があります。

残高が1,200万円あっても、団信が付いていればその額は相続の計算から外れます。一方で、家そのものは相続財産として残ります。

消えずに残る借入

団信が付くのは住宅ローンだけ、と考えておくほうが安全です。

銀行カードローン	保険は付いていないのがふつうで、残高は相続されます。
マイカーローンや教育ローン	商品によって違います。契約書で確かめてください。
分け方	相続される借金は、法定相続分に応じて相続人に分かれて引き継がれます。
例	カードローン残高50万円を子2人で相続すれば、1人25万円ずつです。

残る借入が見つかったら、相続放棄を含めて引き継ぐかどうかを考える段階です。調べ方は松山でお金を借りるにまとめました。

団信が支払われない場合

加入していても、保険金が出ないことがあります。

告知の内容が事実と違った	加入時の健康状態の告知に誤りがあると、支払われないことがあります。
免責の事由	契約に定められた免責に当たる場合です。
夫婦で借りていた場合	連帯債務やペアローンでは、亡くなった人の分だけが対象になるなど、形によって違います。
未加入	任意加入の商品で加入していなかった場合、残高は相続されます。

支払われない可能性があるときは、住宅ローンの残高が相続財産の中で最も大きな借金になります。放棄するかどうかの判断が一変するため、銀行の回答を待ってから決めてください。

銀行への連絡の順番

連絡すると口座は止まります。止まってから困らないよう、順番を決めておきます。

1. 引落しの切り替え	公共料金など家族の生活に関わる引落しを、相続人の口座に移せるものは移します。
2. 死亡の連絡	取引の一覧と団信の有無を尋ねます。
3. 団信の請求	死亡診断書の写しなど、銀行が示す書類を出します。
4. 残る借入の確認	カードローンなど団信の対象外の残高を書面で出してもらいます。

口座が止まった後の当日の資金は松山の即日融資に書きました。

相続人が銀行で借りるとき

相続人自身が銀行から借りる場合、速さより金利に利点があります。

契約までの日数	警察庁のデータベースへの照会を待つため、最短でも翌営業日以降です。
100万円・年8%・36回	毎月31,336円、総返済額1,128,096円、利息128,096円
100万円・年14%・36回	毎月34,178円、総返済額1,230,408円、利息230,408円
差	利息で102,312円です。

実家の片付けや修繕のように、急がないが額の大きい支出なら、銀行の目的別ローンを先に当たる価値があります。銀行の商品ごとの違いは銀行カードローンに、回数を変えた数字は借金の金利計算で確かめてください。

完済された家の手続き

団信で完済されても、家には手続きが残ります。

相続登記	2024年4月から義務です。取得を知った日から3年以内に申請します。
抵当権の抹消	完済で抵当権は役目を終えますが、登記は申請しなければ残ったままです。
固定資産税	毎年1月1日の所有者に課されます。

抹消の書類は銀行から届きます。有効期限のある書類が含まれることがあるため、受け取ったら早めに法務局へ出してください。年収に対する借入の上限は借金の限度額にあります。

よくある質問

松山市の地図

松山市は中核市で区を持たず、手続きは市役所本館と各支所で受け付けています。相続に関わる家庭裁判所と法務局は、市の窓口とは別の場所にあります。