松山のカードローン｜親の借金を肩代わりする前に

故人の借金50万円を、自分のカードローンの枠で返したとします。故人の債務はそこで消えますが、同じ50万円が自分の借金として残り、年18%の利息が付き始めます。毎月13,000円で返すと58回かかり、利息は251,103円です。しかも相続を放棄していれば、この50万円は一円も払う必要のない額でした。子2人で相続していたなら、引き継いでも自分の分は25万円だけです。肩代わりの前に、払う義務があるのか、いくら分なのかを確かめてください。

肩代わりで起きる置き換わり

肩代わりは借金を消すのではなく、名義と条件を置き換える行為です。

故人の債務	返した分だけ消えます。
自分のカードローン	同じ額の残高が増え、自分の契約の金利で利息が付きます。
相続放棄の道	故人の財産を使っていなければ放棄そのものは残りますが、自分で払った分は戻ってきません。
総量規制の枠	自分の枠が埋まり、次に必要な借入ができなくなることがあります。

督促に追われて返した後に、放棄すればよかったと分かる例は珍しくありません。判断の順番は松山でお金を借りるにまとめました。

払う義務のある額を確かめる

払う前に、三つのことを確かめます。

引き継ぐかどうか	相続放棄や限定承認をすれば、全部または財産を超える部分を払う義務はありません。
自分の持ち分	引き継ぐ場合でも、借金は法定相続分に応じて相続人に分かれます。
時効	長く返済が止まっていた借金は、時効を主張できる場合があります。

時効の確かめ方と、一部を払うことの危うさは松山の合法的な貸金業者に書きました。

肩代わりした場合の返済

故人の借金を自分のカードローンで返し、年18%で毎月定額を払い続ける場合です。

50万円・毎月13,000円	58回で完済、総支払額751,103円、利息251,103円
50万円・毎月25,000円	24回で完済、総支払額598,917円、利息98,917円
25万円・毎月13,000円	23回で完済、総支払額297,168円、利息47,168円

最下段は、子2人で相続して自分の持ち分だけを払った場合です。全額を肩代わりした最上段と比べると、利息だけで203,935円の差になります。

きょうだいの分まで払っていないか

相続された借金は、相続人の間で自動的に分かれます。

子2人の場合	50万円の借金なら、1人25万円ずつを引き継ぎます。
一人が全額を払った場合	もう一人の分を立て替えたことになり、その分を求める話が後で必要になります。
一人だけ放棄した場合	放棄した人の分は、残った相続人に移ります。

きょうだいのうち一人が放棄を決めると、残った人の持ち分が増えます。自分の持ち分は、全員の意向を確かめてから計算してください。

残高が減らない返し方

カードローンの返済は、残高に応じて最低返済額が下がる方式が多く、そのまま払うと期間が延びます。

最低返済額で払う	残高が減るたびに月々も下がり、元本の減りが遅くなります。
額を固定して払う	上の表のように、自分で決めた額で払うほうが早く終わります。
繰上返済	相続財産から戻る分があれば、元本に入れると利息が減ります。

返済方式の見分け方はカードローンとはに、別の額での計算は借金の金利計算で試せます。

肩代わりしてよい場面

肩代わりがいつも誤りというわけではありません。

財産のほうが明らかに多い	引き継いで、相続した預金から返すほうが合理的です。借りて返す必要はありません。
実家を残したい	放棄すると家も手放すため、持ち分の借金を払って引き継ぐ選択があります。
保証人になっていた	自分が保証人なら、相続とは別に自分の義務として払う立場です。

どの場合も、自分の枠で借りて返すより、相続した財産から返す順番が先です。年収に対する枠の考え方は借金の限度額にあります。

よくある質問

松山市の地図

松山市は中核市で区を持たず、手続きは市役所本館と各支所で受け付けています。相続に関わる家庭裁判所と法務局は、市の窓口とは別の場所にあります。