大分の銀行カードローン｜住宅ローンを止めないために

住宅ローンの団体信用生命保険は、借主が亡くなったときや高度障害になったときに残高を返す保険で、失業では支払われません。仕事を失っても返済は続きます。だからこそ、返済が遅れる前に銀行へ相談してください。残高2,000万円を年1.5%で残り25年の返済なら毎月79,987円ですが、期間を35年に延ばす変更が認められれば毎月61,237円になります。延滞してからの相談では、この選択肢が残っていないことがあります。

団信が使えない理由

団信が保障するのは、死亡と高度障害のように返済そのものができなくなる事態です。

支払われる場合	借主の死亡や、契約に定める高度障害の状態になった場合です。
失業	通常の団信では対象外です。
特約	病気で働けない場合を保障する特約を付けている契約はありますが、失業そのものを対象とする形は限られます。

契約書と保険の案内で、付けている特約を確かめてください。付いていなければ、返済は自分で続けることになります。

返済条件の変更で選べる形

銀行は、返済が難しくなった借主からの相談に応じて、条件を変える場合があります。

期間の延長	残りの返済期間を延ばし、毎月の額を下げます。
元金の据置	一定の期間、利息だけを払う形にします。
ボーナス返済の見直し	賞与の月の上乗せをなくし、毎月に振り分けます。
公的な住宅ローン	住宅金融支援機構のローンにも、期間の延長や据置を認める返済方法の変更の仕組みがあります。

どれが認められるかは、収入の見込みと残りの期間で銀行が判断します。再就職の見込みを具体的に示せるほど、話は進みます。

期間を延ばすと総額は増えます

残高2,000万円、年1.5%の例です。

残り25年のまま	毎月79,987円、総返済額23,996,100円、利息3,996,100円
35年に延ばす	毎月61,237円、総返済額25,719,540円、利息5,719,540円
差	毎月18,750円軽くなり、利息は1,723,440円増えます。

延長は家を守るための時間を買う手段で、安くなる手段ではありません。再就職して収入が戻ったら、繰上返済で期間を縮める相談をしてください。

延滞すると進む流れ

住宅ローンの延滞は、段階を踏んで重くなります。

1〜2か月	督促の連絡が来ます。遅延損害金が付きます。
数か月続く	分割で返す権利を失い、残高の一括返済を求められます。
保証会社の代位弁済	保証会社が銀行に残高を返し、その後は保証会社が請求します。
その先	任意売却や競売に進むことがあります。信用情報にも記録が残ります。

代位弁済の後では、銀行との返済条件の変更の話はできなくなります。遅れた返済の一般的な扱いは延滞に書いています。

カードローンで埋めない

住宅ローンの引落しに間に合わせるため、カードローンで借りて入金する人がいます。

金利の差	住宅ローンが年1%台でも、カードローンは年15%前後になることがあります。
繰り返し	毎月の不足を埋めると、カードローンの残高が毎月積み上がります。
相談の遅れ	延滞が表に出ないため、銀行との相談の時期を逃します。

低い金利の借金を高い金利の借金で払う形は、時間を稼いでいるようで負担を増やしています。銀行の商品の違いは銀行カードローンに、離職後の全体の順番は大分でお金を借りるにあります。

相談に持っていくもの

銀行との相談は、見通しを数字で示せるほど進みます。

離職の事実	離職票や雇用保険の受給資格者証です。
当面の収入	失業手当の日額と、受け取れる日数です。
家計の一覧	毎月の支出と、減らした後の見込みです。
再就職の見通し	応募の状況や、内定の時期の見込みです。

住まいを守るための公的な支援は、賃貸の家賃が対象のものが多く、住宅ローンには使えないものもあります。使える給付は公的融資制度で確かめてください。条件を変えた返済額は借金の金利計算で試せます。

よくある質問

大分市の地図

大分市は区を置かない中核市で、市の届出は本庁舎と支所が受け付けます。雇用保険の手続きを担うハローワークは、市の窓口とは別に置かれています。