高松の銀行カードローン｜団信の特約を確かめる

住宅ローンを返している人が病気やけがで働けなくなったら、最初に確かめるのは団体信用生命保険の契約です。通常の団信は死亡と高度障害を保障しますが、加入のときに就業不能や三大疾病の特約を付けていれば、働けない間の返済や残高が保障される場合があります。特約がなければ、返済が遅れる前に銀行へ返済条件の変更を相談します。残高1,500万円を年1.2%で残り20年なら毎月70,331円、30年に延ばせば49,636円です。

団信で保障される範囲

団信の基本の保障は死亡と高度障害で、働けないことそのものは対象外です。

基本の保障	借主が亡くなったときや、契約に定める高度障害の状態になったときに残高が返されます。
就業不能の特約	病気やけがで働けない状態が一定の期間続いたときに、返済を保障する形があります。
三大疾病などの特約	がんなどと診断された場合に、残高が保障される形があります。
条件	対象の病気、働けない期間の長さ、保障の範囲は契約ごとに違います。

特約は借入の時点で付けるもので、療養が始まってから加えることはできません。

特約を確かめる手順

契約の書類と銀行の窓口で確かめます。

1. 書類を探す	住宅ローンの契約書と、団信の加入の控えです。
2. 特約の名前を見る	就業不能、三大疾病、八大疾病などの記載があるかを確かめます。
3. 条件を読む	何日働けない状態が続けば対象になるか、何を保障するかを読みます。
4. 銀行に連絡する	請求に要る診断書の書式を受け取ります。

診断書の作成には日数と費用がかかります。請求の書式を先に受け取っておくと、医師に頼む回数が減ります。

特約がない場合の相談

特約がなくても、銀行は返済が難しくなった借主の相談に応じる場合があります。

期間の延長	残りの期間を延ばして毎月の額を下げます。
一定期間の軽減	療養の間だけ返済額を下げる形を相談します。
ボーナス返済の見直し	賞与が減る見込みなら、賞与の月の上乗せをなくします。
相談の時期	返済が遅れる前です。保証会社が代わりに返した後では、この相談ができなくなります。

相談には、傷病手当金の見込み額と、復職の見通しを示せる書類を持っていくと話が進みます。

期間を延ばしたときの総額

残高1,500万円、年1.2%の例です。

残り20年のまま	毎月70,331円、総返済額16,879,440円、利息1,879,440円
30年に延ばす	毎月49,636円、総返済額17,868,960円、利息2,868,960円
差	毎月は20,695円軽くなり、利息は989,520円増えます。

延ばした期間は、復職して収入が戻った後に繰上返済で縮められます。延ばす回数を変えた場合の額は借金の金利計算に入れると分かります。

療養中に銀行で新たに借りる

住宅ローンとは別に、銀行のカードローンなどを使う場合です。

契約までの日数	銀行は警察庁のデータベースへの照会を待つため、最短でも翌営業日以降です。
審査	住宅ローンの返済も負担として見られ、休職中は収入の見込みが慎重に見られます。
金利	住宅ローンよりずっと高くなります。

住宅ローンの返済のためにカードローンで借りる形は、低い金利の借金を高い金利で払うことになります。銀行の商品の違いは銀行カードローンにまとめています。

民間の保険も並べる

団信のほかに、働けない間の保障が手元にないかを確かめます。

医療保険	入院や手術に給付金が出ます。
就業不能保険	働けない状態が続いたときに、毎月の給付が出る形があります。
会社の制度	団体の保険や、見舞金の規程があることがあります。

給付と借入の比べ方は高松の借入先の選び方に、療養中の家計の全体は高松でお金を借りるにあります。銀行で借りる場合の審査と金利の傾向は銀行カードローンで比べられます。

よくある質問

高松市の地図

高松市は区を置かない中核市で、市の届出は市役所の本庁舎と各支所が受け付けます。傷病手当金の申請先は市ではなく、加入している健康保険です。