富山のおまとめローン｜まとめるのは復帰の後

育休中に借入をまとめて毎月の返済額を下げると、その場は楽になりますが、回数が延びて利息は増えます。3社で合わせて40万円を年18%で借り、毎月15,000円を返していれば、完済まで35回で利息は114,668円です。これを年15%の48回でまとめると、毎月は11,132円に下がる一方、利息は134,336円に増えます。30回でまとめれば毎月16,071円で、利息は82,130円に減ります。休業中は給付が下がる181日目の前に今の業者と返済額を相談し、まとめるのは復帰して給与が戻ってからにします。

まとめる回数で変わる利息

金利が下がっても、回数を延ばすと利息の合計は増えることがあります。

まとめない（年18%・毎月15,000円）	35回、総返済額514,668円、利息114,668円
年15%・30回でまとめる	毎月16,071円、総返済額482,130円、利息82,130円
年15%・48回でまとめる	毎月11,132円、総返済額534,336円、利息134,336円

回数は、今の完済までの35回を超えない範囲で決めます。今の残高と金利を入れた比較は借金の金利計算で試せます。

育休中にまとめにくい理由

おまとめローンは長い期間の契約で、その期間の収入の見込みが審査の中心です。

給与	育休中は止まり、給付に置き換わっています。
給付	期間の決まった給付で、181日目から率も下がります。
復帰後の給与	時短勤務なら休業前より少なく見られます。

休業中と復帰後の審査の違いは富山の審査に書きました。

育休中は返済額を相談する

育休中は、新しい契約より、今の業者と返済額を一時的に変える相談のほうが現実的です。

毎月12,000円に下げたまま返す	47回、総返済額558,691円、利息158,691円
育休の間だけ下げる	復帰の月から15,000円に戻すと、増える利息を抑えられます。
相談の時期	給付が下がる181日目の前、返済日の前です。

下げたまま返し続けると、利息はまとめない場合より44,023円増えます。業者への相談の仕方は富山の消費者金融にあります。

復帰後にまとめる手順

復帰して最初の給与明細が出てから、次の順で進めます。

1. 残高を並べる	各社の残高、金利、毎月の返済額を書き出します。
2. 回数を決める	今の完済までの回数を超えない回数で、時短勤務の給与と保育料で払えるかを確かめます。
3. 申し込む	まとめた後の金利と毎月の額が、今より下がる商品を選びます。
4. 返し終えた契約を解約する	空いた枠を残さないようにします。

保育料の始まりは、復帰の月と重なります。育休中の家計の組み方は富山のカードローンで扱います。

おまとめの例外の決まり

貸金業者のおまとめローンは、年収の3分の1を超えて貸せる例外として決められています。

条件	借り手に一方的に有利な借換えであることです。
有利の中身	まとめた後の金利と毎月の返済額が、まとめる前を上回らないことなどです。
契約の形	追加の借入ができず、残高が段階的に減る契約です。

例外の決まりの全体はおまとめローンで確かめられます。

返しきれないとき

復帰の後も返しきれない見込みなら、借り換えを重ねず専門家に相談します。

任意整理	将来の利息を止めて、元本を分けて返す交渉です。
法テラス	収入が一定以下なら、無料の法律相談と費用の立て替えがあります。
家計の見直し	児童手当や保育料の区分など、子のいる世帯の制度を確かめます。

返済が遅れた場合の流れは返済の延滞にあります。

よくある質問

富山市の地図

富山市には区がなく、妊娠の届出と児童手当は市の窓口で扱います。出産育児一時金と出産手当金は、加入している健康保険に申請します。