宇都宮の銀行カードローン｜急がないなら目的別が安い

車のために銀行から借りるなら、まず目的別のマイカーローンを見てください。資金の使い道を車に限る代わりに、金利が低く設定されているためです。100万円を60回で返す場合、年3%なら利息は78,080円、年14%なら396,080円。差は318,000円になります。ただし目的別ローンは見積書などの提出が要り、審査にも日数がかかります。急ぐかどうかが、この二つを分ける線です。

目的別とカードローンの違い

マイカーローンは使い道を車に限定する代わりに金利が低く、カードローンは使い道が自由な代わりに金利が高くなります。同じ銀行の商品でも性格がまったく違います。

資金使途	マイカーローンは車の購入や車検、修理などに限られます。カードローンは自由です。
提出書類	マイカーローンは見積書や注文書で使い道を示します。カードローンでは求められません。
借り方	マイカーローンは契約時に一括で実行されます。カードローンは限度額の範囲で繰り返し借りられます。
金利	マイカーローンのほうが低く設定されているのが一般的です。

繰り返し借りられることは便利さですが、残高が減らない形に入りやすい仕組みでもあります。その構造はカードローンとはに書きました。

100万円を60回で返すと

金利の違いが総額にどう出るかを並べます。元利均等返済で計算しました。

年3%の場合	毎月17,968円、総返済額1,078,080円、利息78,080円
年14%の場合	毎月23,268円、総返済額1,396,080円、利息396,080円
利息の差	318,000円
毎月の差	5,300円

少額の借入では金利差が数百円にしかなりませんが、額が大きく期間が長くなると桁が変わります。100万円規模の借入で金利を比べる価値があるのはこのためです。条件を変えた試算は借金の金利計算でできます。

銀行カードローンは即日では借りられません

2018年以降、銀行は申込者について警察庁のデータベースに照会を行っています。この回答を待つため、契約は最短でも翌営業日以降になります。

照会	反社会的勢力でないことの確認です。銀行界の申し合わせにもとづきます。
所要	回答を待つ必要があり、当日中の契約は行われていません。
結果	今日中に現金が要る場面では、銀行カードローンは選択肢から外れます。

車が今日動かないという場面と、銀行から借りるという選択は両立しません。急ぐ場合の手順は宇都宮でお金を借りる方法に並べました。

総量規制の外にあることの意味

銀行は銀行法にもとづいて貸すため、貸金業法の総量規制はかかりません。ただしそれは、いくらでも借りられるという意味ではありません。

法律上	年収の3分の1という上限は、貸金業者からの借入に対するものです。
実務上	銀行界は自主的な取組みとして、年収に対する上限や貸付の慎重な審査を申し合わせています。
合算	銀行の借入は総量規制の計算には入りませんが、審査では他社の残高として見られます。

「銀行なら枠が増える」と考えて申し込むと、審査で他社の残高を理由に断られることがあります。枠の考え方そのものは借金の限度額にまとめています。

どちらを選ぶかの分かれ目

三つの問いで分かれます。

いつ要るか	今日なら銀行は使えません。数日待てるなら目的別が視野に入ります。
いくら要るか	数万円なら金利差は小さく、手続きの軽さが効きます。数十万円を超えると金利差が効きます。
使い道を示せるか	見積書や注文書があれば目的別を使えます。生活費と混ざる場合は使えません。

車検が来る時期は前もって分かります。2年ごとという周期を使えば、急がずに借りる側に回れます。周期から逆算する考え方は宇都宮でお金を借りるに置きました。

申し込む前に確かめること

銀行の商品にも確かめる点があります。

金利の幅	広告の下限が適用されるのは、大きな額を長く借りる契約です。自分に適用される区分を聞いてください。
保証会社	銀行のカードローンには保証会社が付きます。審査はそこで行われます。
繰上返済	手数料の有無と、窓口か専用の操作かを確かめてください。

商品ごとの性格の違いは銀行カードローンに整理しています。

よくある質問

宇都宮市の地図

宇都宮市には区がなく、窓口は市役所の本庁舎と各地区市民センター・出張所です。担当になるのは住民登録のある地区です。