宇都宮のキャッシング｜返済額の設定が効きます

キャッシングで効くのは、金利より毎月いくら返すかの設定です。5万円を年18%で借りて毎月1万円ずつ返せば6回で終わり、利息は2,375円。同じ5万円を毎月5千円にすると11回かかり、利息は4,582円になります。金利は同じで、設定だけで倍近く違います。給油や高速代をカードで払う習慣があると、この枠は使いやすく、その分だけ気づきにくくなります。

返済額を変えると何が変わるか

毎月の返済額を半分にすると、返済期間は倍近くになり、利息もそれに応じて増えます。5万円を年18%で借りた場合を並べます。

毎月10,000円	6回で完済。総返済額52,375円、利息2,375円
毎月5,000円	11回で完済。総返済額54,582円、利息4,582円
利息の差	2,207円
期間の差	5か月

月々を軽くすると楽になった気がしますが、負担の総量は増えています。しかも返済中に次の給油や修理が来れば、残高はさらに積み増されます。設定を変えたときの数字は借金の金利計算で確かめられます。

ショッピング枠とキャッシング枠は別です

1枚のカードに二つの枠が載っていますが、根拠になる法律が違います。

ショッピング枠	商品やサービスの代金を立て替える仕組みで、割賦販売法が適用されます。
キャッシング枠	現金を借りる仕組みで、貸金業法が適用されます。総量規制の対象です。
限度額	キャッシング枠はショッピング枠の内数として設定されていることがあります。

同じカードでの支払いに見えても、後者は借入です。年収の3分の1という枠の計算にも入ります。枠の考え方は借金の限度額にまとめました。

給油をカードで回すとき

車を毎日使う世帯では、給油がカード払いの定番になります。ここで二つの道が分かれます。

ショッピングで給油	翌月一括なら手数料はかかりません。使った分をその月の収入から払う形です。
リボに変えて給油	月々の請求は軽くなりますが、手数料がかかり残高が残ります。
キャッシングで現金	借入です。利息がかかり、総量規制の枠を使います。

一番上と一番下では性格がまったく違います。給油という同じ行為が、支払い方の設定次第で借入に変わっている、という形が起きやすい場面です。

キャッシングも総量規制に入ります

カード会社は貸金業者として登録しているため、キャッシングには貸金業法がかかります。

上限	年収の3分の1です。他社の残高も合算されます。
上限金利	元本10万円未満は年20%、10万円以上100万円未満は年18%までです。
途上与信	契約後も返済能力の確認が行われ、枠が見直されることがあります。

枠が減ることは、審査が働いている証拠でもあります。減らされたことを理由に別の業者へ申し込むと、かえって状況が見えにくくなります。

残高を減らす順番

複数の残高があるとき、どれから減らすかで総額が変わります。

金利の高いものから	同じ金額を入れるなら、利率の高い残高に充てたほうが減りが早くなります。
繰上返済	元本に直接充てられるため、期間が縮みます。手数料の有無を確かめてください。
新規の停止	減らしながら借りていると、残高は動きません。まず入口を止めます。

複数を1本にする話は借金をまとめる方法に、カードローン型の仕組みそのものはカードローンとはに整理しています。

明細で見る場所

使っている額ではなく、残っている額を見てください。

キャッシング残高	ショッピング残高とは別に載っています。
手数料と利息	今月いくら利息を払ったかが分かります。
次回請求額	設定した返済額です。ここを上げれば期間が縮みます。

車の維持費が毎月の固定費に変わっていないかは、この三つを並べると見えます。全体の並びは宇都宮でお金を借りるに置きました。

よくある質問

宇都宮市の地図

宇都宮市には区がなく、窓口は市役所の本庁舎と各地区市民センター・出張所です。担当になるのは住民登録のある地区です。