宇都宮の合法的な貸金業者｜車は担保に出せません

車を持っている人に向けて、車を買い取ったうえで使用料を払えばそのまま乗り続けられる、と持ちかける形があります。これは売買の体裁をとっていますが、実質は車を担保にした貸付です。売買にしてしまえば利息制限法の上限がかからないという理屈が背景にあり、裁判で実質的な貸付だと判断された例があります。そもそもローンが残っていれば所有権留保が付いており、車は自分のものではありません。売ることも担保に出すこともできません。

車を売ってリースで返すという形

売買の形をとっていても、車に乗り続けたまま毎月お金を払う約束なら、実質は借入です。構造を分解すると分かります。

渡されるもの	買取代金という名目の現金です。実際には元本に当たります。
払うもの	使用料やリース料という名目です。実際には利息に当たります。
手元の車	名義は移っても乗り続けます。占有が移らない点が通常の売買と違います。
払えない場合	車を引き揚げられます。担保の実行と同じ結果です。

売買と呼べば利息制限法の上限を免れるという理屈は通りません。名目ではなく実態で判断されます。同じ構造は給与を買い取ると称する手口にも見られます。

ローン中の車は差し出せません

自動車ローンで買った車には所有権留保が付いていることが多く、完済するまで車検証の所有者はディーラーや信販会社のままです。

確かめ方	車検証の所有者欄を見てください。自分の名前でなければ売却も担保提供もできません。
勝手に渡すと	ローン契約に反することになり、残債の一括請求につながります。
相手の説明	所有者欄を確かめずに話を進める相手は、その時点で不自然です。

車のローンを含めて整理したい場合の考え方は借金をまとめる方法に置きました。

登録番号の読み方

貸金業を営むには登録が要ります。番号には意味があります。

財務局長と知事	複数の都道府県に営業所があれば財務局長の登録、一つの都道府県内なら知事の登録です。
括弧の数字	更新の回数です。登録は3年ごとに更新され、数字が大きいほど長く営業しています。
栃木県内のみ	県内だけで営業する業者は知事の登録になります。

括弧の数字が1でも違法とは限りません。新しく登録しただけの場合があります。番号があること自体より、その番号が実在するかどうかが重要です。

自分で照合する手順

金融庁が登録業者を検索できる仕組みを公開しています。

1. 番号を控える	広告や名刺に記載された登録番号と商号を書き留めます。
2. 検索する	登録貸金業者情報検索サービスで、番号または商号から照会します。
3. 照合する	商号、所在地、代表者が一致するかを見ます。番号だけ本物で名前が違う例があります。
4. 一致しないとき	取引を進めないでください。

他社の登録番号をそのまま流用する例があるため、番号が実在するというだけでは足りません。手順の詳細は正規の消費者金融の見分け方に置いています。

上限を超える利息の扱い

利息には二つの法律がかかります。

利息制限法	元本10万円未満は年20%、10万円以上100万円未満は年18%、100万円以上は年15%まで。超えた部分は無効です。
出資法	年20%を超えて貸すと刑事罰の対象になります。
貸金業法	年109.5%を超える利息の契約は、契約そのものが無効になります。

手数料や使用料という名目でも、実質的に利息に当たるものは上限の計算に含まれます。呼び名を変えれば逃れられる仕組みにはなっていません。年収に対する枠の計算は借金の限度額に置いています。

契約書面で見る場所

登録業者は契約内容を記した書面を交付します。電磁的方法による場合もあります。

貸付の金額と利率	年率で記載されているかを見ます。
返済の方式と期間	回数と各回の額が分かるかを確かめます。
遅延損害金	率が書かれています。
商号と登録番号	照合した内容と一致しているかを見ます。

書面を出さない、受け取る前に現金だけ渡すという進め方は、登録業者の手順ではありません。夜間や路上で急かされる場面の注意点は宇都宮で今すぐお金が必要に、返済が遅れたときの扱いは延滞に書いています。

よくある質問

宇都宮市の地図

宇都宮市には区がなく、窓口は市役所の本庁舎と各地区市民センター・出張所です。担当になるのは住民登録のある地区です。