宇都宮の少額融資｜小さく借りるほど金利は高い

利息制限法の上限金利は、借りる額が小さいほど高く設定されています。元本10万円未満は年20%、10万円以上100万円未満は年18%、100万円以上は年15%です。タイヤ4本の交換やバッテリー上がりの修理で必要になる3万円から8万円は、ちょうどいちばん高い区分に入ります。3万円を6回で返すと利息は1,776円。額としては小さく見えますが、この借り方を年に何度も繰り返すと話が変わります。

少額ほど上限金利は高くなります

利息制限法は元本の大きさで上限を3段階に分けており、小さい借入ほど高い上限が認められています。これは貸す側の手間が額に比例しないためですが、借りる側から見れば、少額のほうが割高だということです。

元本10万円未満	年20%まで
元本10万円以上100万円未満	年18%まで
元本100万円以上	年15%まで

これを超える利息の約定は、超えた部分が無効です。さらに出資法では年20%を超えて貸すと刑事罰の対象になります。年20%という数字は、少額の借入における事実上の天井です。

広告に年3.0%から年18.0%のように幅で書かれている場合、下限が適用されるのは大きな額を長く借りる契約です。3万円の借入に年3.0%が付くことはまずありません。

3万円を借りたときの利息

タイヤ交換で3万円が必要になり、6回に分けて返す場合を見てみます。元利均等返済です。

年20%の場合	毎月5,296円、総返済額31,776円、利息1,776円
年15%の場合	毎月5,222円、総返済額31,332円、利息1,332円
差	444円

1回きりで見れば、金利の差は444円にしかなりません。少額の借入で金利を比べる意味が薄いのはこのためです。判断を分けるのは金利ではなく、返し終わるまでにまた借りるかどうかです。

額や回数を変えた試算は借金の金利計算でできます。

繰り返すと積み上がります

車の小さな故障は、1年に1度とは限りません。3万円を年に4回借りて、そのつど6回で返した場合を考えます。

1回あたりの利息	1,776円（年20%・6回）
年4回で	7,104円
同時に抱える残高	返済中に次を借りれば、残高は重なります

問題は利息の額そのものより、返し終わる前に次を借りる形が定着することです。残高が常にある状態になると、毎月の返済が固定費に変わります。車の維持費に返済が上乗せされ、家計の余白がなくなっていきます。

この段階を過ぎると、借入をまとめる話が出てきます。条件と注意点は借金をまとめる方法に整理しました。

車の小さな出費はいくらかかるか

金額の見当がつくと、借りるかどうかの判断がしやすくなります。

バッテリー交換	本体と工賃で1万円台から3万円台が目安です。車種と規格で変わります。
タイヤ交換	4本で3万円台から10万円台と幅があります。サイズと銘柄によります。
ブレーキパッド	前後どちらかで1万円台から3万円台が目安です。
車検の法定費用	自家用乗用車で約44,050円。整備費用は別にかかります。

雪の季節にタイヤと車検が重なると、10万円を超えることがあります。そうなると利息制限法の区分も年18%に移ります。車にかかる出費の全体像は宇都宮でお金を借りるに置きました。

少額でも審査はあります

3万円でも、貸金業者は返済能力の調査を行う義務があります。額が小さいから審査がないということはありません。

信用情報の照会	他社の契約と返済の状況が確認されます。
総量規制	少額であっても年収の3分の1の枠の中に入ります。
年収証明	1社50万円以下かつ他社合算100万円以下なら、原則として求められません。

「審査なし」「誰でも借りられる」と書く相手は、この義務を果たしていないと自ら言っていることになります。枠の考え方は借金の限度額に、業者の見分け方は正規の消費者金融の見分け方にまとめています。

借りずに済ませる順番

3万円台の出費には、借りる以外の道が残っていることがあります。

整備工場の分割	工場によっては修理代の分割払いに応じます。まず見積りの段階で聞いてください。
非常時払い	労働基準法には、一定の事由について既に働いた分の賃金を支払日前に請求できる定めがあります。
優先順位	走行に関わる不具合は先に、見た目や快適さに関わるものは後に回せます。整備士に順番を聞いてください。

公的な貸付は少額でも手続きに時間がかかります。制度の種類は公的融資制度にまとめました。

よくある質問

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