高知のおまとめローン｜分けてからまとめる

事業の借入と生活費の借入が混ざると、どちらの返済に追われているのか分からなくなります。まとめる話の前に、性質ごとに分ける作業が先です。制度の資金、農協の資金、カードの枠、買い物の分割。残高と金利と毎月の額を一枚に並べれば、何から手を付けるかが見えます。120万円を年15%で48回に分けると、利息は403,056円。この額が経営から消えていることになります。

分けてからまとめる

性質の違う借入を一緒くたにすると、打つ手が決まりません。

事業の借入	制度の資金、農協の資金、設備の割賦などです。
生活の借入	カードの枠、買い物の分割、生活費の借入です。
混ざる原因	事業の口座から生活費を出し、足りない月を枠で埋めたことです。
先にすること	どちらの借入かを一つずつ仕分けます。

仕分けができれば、事業は事業の窓口、生活は生活の窓口と、相談先も決まります。分け方は高知でお金を借りる方法に並べています。

一枚に並べる

相談に行く前に、紙を一枚作ります。

書くこと	借入先、残高、金利、毎月の額、返済日です。
分ける	事業の欄と生活の欄に分けて書きます。
合計	毎月いくら出ていくかを合計します。
収入と比べる	1年分の入る月と並べて、どこで足りなくなるかを見ます。

この一枚がないまま窓口に行くと、話が進みません。通帳と明細を並べれば、三十分で作れます。

まとめる借入の扱い

返済のための借換えには、上限の例外が置かれています。

例外	借り手に一方的に有利になる借換えは、年収の3分の1の枠の外で扱われます。
条件	金利が下がり、毎月の返済額も減ることなどが求められます。
総額	毎月の額が下がっても、期間が延びれば総額は増えることがあります。
確かめ方	まとめる前と後で、総返済額を並べて比べます。

まとめる話が出ても、条件が良くならなければ意味がありません。例外の条件はおまとめローンにあります。

制度の資金は別に考える

条件の良い借入まで、まとめる必要はありません。

金利	制度の資金は、一般の借入よりかなり低く設定されています。
まとめると	高い金利のほうに合わせられ、負担が増えることがあります。
据置	据置の期間がある借入は、その利点も失います。
対象	まとめるのは、金利の高い生活の借入から考えます。

一本にまとめると気分は楽ですが、条件は悪くなることがあります。数字で比べてください。

まとめても変わらないもの

形が変わるだけで、消えるものはありません。

元本	借りた額そのものは減りません。
記録	これまでの返済の記録は、そのまま残ります。
収入	経営が変わらなければ、入る額も変わりません。
空いた枠	まとめた後に元の枠を使えば、以前より重くなります。

まとめたら、元の枠は必ず閉じてください。枠の扱いは高知のカードローンに並べています。

経営の再建として相談する

返済の問題の根が経営にあるなら、そちらの相談が先です。

普及指導の窓口	作目の組み合わせや規模を、数字を見ながら相談できます。
農協と公庫	返済の条件の変更を相談できる場合があります。
条件の変更	期間を延ばす、据置を置くといった見直しです。
早さ	遅れる前に相談するほど、応じてもらいやすくなります。

遅れてから相談するのと、遅れる前に相談するのでは扱いが違います。見込みが立った時点で行ってください。相談先は高知のローンサービスにあります。

返しきれないとき

収入の範囲で返せない見込みなら、借りて埋める段階を過ぎています。

任意の交渉	業者と話し合い、返済の額や期間を組み直す方法です。
裁判所の手続き	債務を圧縮したり、免除したりする手続きがあります。
事業の継続	事業を続けながら整理する道もあります。専門の相談が要ります。
担保	土地や施設を担保に入れている場合は、扱いが複雑になります。

返済のために借りる段階まで来たら、そこで止めて相談してください。遅れが続いた場合のことは返済の延滞にまとめています。

法律の相談を使う

所得が一定以下なら、費用を気にせずに相談できます。

無料の相談	資力の基準に当てはまれば、法律の相談を無料で受けられます。
費用の立て替え	弁護士や司法書士に頼む費用を立て替え、分割で返す仕組みがあります。
事業者	事業を営んでいても、所得が基準に当たれば使えます。
持ち物	借入の一覧と、確定申告の控えを持っていきます。

費用がないから相談できない、ということにはなりません。まず窓口に電話してください。

整理した後の暮らし

手続きが終わった後も、しばらく制約は残ります。

信用情報	整理した事実は一定の期間記録され、その間は新しく借りにくくなります。
事業の継続	続ける場合、運転の資金をどう回すかを先に決めます。
取引先	出荷や資材の取引をどう続けるかも、相談の対象です。
組み直し	この間に口座を分け、家計と事業の境目を作ります。

借りられない期間は、形を作り直す時間です。ここで分けておけば、同じ形には戻りません。

よくある質問

高知市の地図

高知市は区のない中核市です。国民健康保険と国民年金の手続きは市の窓口、確定申告は税務署、農林漁業の経営や融資の相談は農協と日本政策金融公庫が受け付けます。