宇都宮のカードローン｜終わらない形に入りやすい

カードローンで30万円を借り、毎月8,000円ずつ返すと、完済までに56回かかります。4年8か月です。利息は144,211円で、元本のおよそ半分に達します。同じ30万円を毎月15,000円にすれば24回で終わり、利息は59,358円。差は84,853円です。月々を軽くするほど期間が延び、その間に次の車検が2回来ます。維持費のために作った枠が、いつのまにか毎月の固定費に変わる経路がここにあります。

毎月いくら返すかで倍以上違います

同じ金額を同じ金利で借りても、毎月の返済額の設定だけで利息は倍以上に開きます。30万円を年18%で借りた場合です。

毎月8,000円	56回で完済。総返済額444,211円、利息144,211円
毎月15,000円	24回で完済。総返済額359,358円、利息59,358円
利息の差	84,853円
期間の差	32か月

84,853円は、車検の法定費用およそ2回分に当たります。毎月7,000円の違いが、4年で車検2回分の差になるということです。

残高スライド方式のしくみ

カードローンの返済額は、残高の区分ごとに決められているのがふつうです。

仕組み	残高が減ると、それに応じて毎月の最低返済額も下がります。
起きること	返すほど月々が軽くなるため、元本に充てられる額も減ります。
結果	終わりに近づくほど進みが遅くなります。

最低返済額をそのまま払い続けると、この方式では完済が遠のきます。額を自分で固定して払うほうが早く終わります。仕組みそのものはカードローンとはに整理しました。

車検2回分の時間が過ぎます

56回という期間を、車の周期に重ねてみます。

1回目の車検	借入から2年後。まだ残高は半分以上あります。
2回目の車検	4年後。完済まであと8か月ほどです。
その間の税	自動車税種別割が毎年5月に来ます。

返済中に次の出費が来ると、そこでまた借りることになります。残高が減り切らないうちに積み増される形が定着すると、借入は終わらなくなります。車の周期に合わせて返済を組む考え方は宇都宮でお金を借りるにまとめています。

枠が残っていると使ってしまいます

限度額の範囲で繰り返し借りられることは、利点であり弱点でもあります。

借入のたびの手続き	ありません。枠が残っていればすぐに引き出せます。
判断の機会	その分だけ減ります。借りるかどうかを考える場面がなくなります。
途上与信	契約後も返済能力の確認が行われ、枠が見直されることがあります。

車検のために作った枠が、ガソリン代や日用品に回っていくのはこの構造のためです。使い道を決めて借りる目的別のローンとの違いは宇都宮の銀行カードローンに書きました。

期間を縮める方法

金利を下げられなくても、期間は自分で縮められます。

返済額を上げる	最低返済額ではなく、自分で決めた額を固定して払います。
繰上返済	元本に直接充てられるため期間が縮みます。手数料の有無を確かめてください。
新規を止める	返しながら借りていると残高は動きません。

毎月8,000円を15,000円に変えるだけで、32か月と84,853円が浮きます。別の条件での計算は借金の金利計算で試せます。

解約を考える場面

完済したあと、枠を残すかどうかは選べます。

残す場合	次の車検や故障に備えられます。ただし手が伸びやすくなります。
解約する場合	総量規制の枠が空き、他の借入の審査で有利に働くことがあります。
判断の目安	完済までに何度も借り増した経験があるなら、解約したほうが安全です。

複数の残高を1本にまとめる話は借金をまとめる方法に、枠の計算は借金の限度額にまとめています。

よくある質問

宇都宮市の地図

宇都宮市には区がなく、窓口は市役所の本庁舎と各地区市民センター・出張所です。担当になるのは住民登録のある地区です。