宇都宮の借入先の選び方｜比べるのは総返済額です

広告に「年3.0%〜年18.0%」と書かれていても、自分に付くのはほぼ上限側です。下限が適用されるのは、大きな額を長く借り、信用の実績が積まれている契約に限られます。比べるなら、同じ額と同じ回数に揃えて総返済額で見てください。30万円を24回で返す場合、年15%なら利息49,104円、年18%なら59,448円。差は10,344円です。月々では431円の違いにしか見えませんが、2年でこれだけ開きます。

金利の幅はどう適用されるか

下限の金利は、条件がそろった一部の契約にだけ付きます。幅の広い表示ほど、実際に適用される率は上限に寄ります。

額	利息制限法の区分により、元本が大きいほど上限が下がります。10万円未満は年20%、100万円以上は年15%です。
期間	長く借りるほど低い区分が適用されやすくなります。
実績	同じ業者で返済を続けた履歴があると、条件が見直されることがあります。
初回	取引の履歴がない段階では、上限側から始まるのがふつうです。

車検代の数十万円を数年で返す規模では、下限が付くことはまずありません。自分に適用される率は、申込の段階で聞けば分かります。

同じ条件に揃えて比べる

比較は総返済額で行います。30万円を24回で返す場合です。

年15%	毎月14,546円、総返済額349,104円、利息49,104円
年18%	毎月14,977円、総返済額359,448円、利息59,448円
毎月の差	431円
総額の差	10,344円

毎月431円の差は、比較の場面ではほとんど気になりません。効いてくるのは総額のほうです。自分の額と回数で置き換えるなら借金の金利計算が使えます。

金利以外で差が出るところ

表に出にくい条件で総額が変わります。

繰上返済の手数料	無料なら早く終わらせられます。有料だと繰上げの利点が削られます。
返済方式	残高スライド方式では、残高が減ると月々も下がり完済が延びます。
返済日	給料日の直後に置けるかどうかで、残高切れの起きやすさが変わります。
保証料	金利に含まれるか別途かで実質の負担が変わります。

返済方式の違いが完済までの期間をどれだけ変えるかは宇都宮のカードローンに数字で出しました。

車の出費で優先する条件

車の維持費という用途に限れば、優先順位ははっきりしています。

1. 期限に間に合うか	間に合わない選択肢は、いくら安くても候補になりません。
2. 次の車検までに返せるか	返済が次の出費と重なる回数は避けます。
3. 借り増しできない形か	枠が残らないほうが、維持費が固定費に変わりにくくなります。
4. 総返済額	ここまでそろってから金利を比べます。

順番が逆になると、安いけれど間に合わない先を選ぶことになります。窓口ごとの速さの違いは宇都宮のローンサービスに並べました。

申込を重ねないでください

比べるつもりで複数に申し込むと、かえって不利になります。

記録が残る	申込の事実は信用情報に記録されます。
見え方	短期間に何社も申し込んだ形は、資金繰りが苦しい状態と受け取られます。
順番	条件は申し込む前に問い合わせで確かめられます。

比較は問い合わせで行い、申込は決めてから1社にしてください。審査で見られる点は宇都宮の消費者金融にも触れています。

最後に確かめること

契約の前に見る項目です。

登録番号	商号、所在地、代表者まで一致するかを照合します。
契約書面	貸付の金額、利率、返済の方式と期間、遅延損害金が記載されます。
年率表示	月利や日歩ではなく年率で示されているかを見ます。

照合の手順は正規の消費者金融の見分け方に、借入先ごとの性格は借入先の比較にまとめています。

よくある質問

宇都宮市の地図

宇都宮市には区がなく、窓口は市役所の本庁舎と各地区市民センター・出張所です。担当になるのは住民登録のある地区です。