宇都宮のおまとめローン｜金利が下がっても増えます

おまとめで負担が減るかどうかを決めるのは、金利より返済回数です。残高100万円を年18%で毎月35,000円ずつ返しているなら、38回で終わり利息は315,602円。これを年14%にまとめても、60回に延ばせば利息は396,080円になり、8万円増えます。同じ年14%で回数を38回のままにすれば243,702円で、71,900円減ります。金利が下がったという事実だけでは、安くなったことになりません。

三つの場合を並べます

同じ残高100万円でも、回数の置き方で利息は15万円以上動きます。元利均等返済で計算しました。

まとめない	年18%、毎月35,000円。38回で完済、利息315,602円
年14%・60回	毎月23,268円。利息396,080円。80,478円の増加
年14%・38回	毎月32,729円。利息243,702円。71,900円の減少

真ん中の形が、いちばんよく見えて実は損をしている形です。毎月の負担が35,000円から23,268円に下がるため、楽になった感覚だけは残ります。

月々が軽くなる理由

軽くなるのは、返す総額が減ったからではありません。

期間を延ばす	同じ元本を長い回数で割るため、1回あたりが小さくなります。
利息の付き方	残高に対して毎月かかるため、期間が延びれば総額は増えます。
見え方	毎月の額だけを比べると、必ず改善したように見えます。

提示された条件を見るときは、毎月の額ではなく総返済額を聞いてください。自分の残高で置き換えるなら借金の金利計算が使えます。

車のローンを含めるとき

マイカーローンを含めてまとめる場合、車の名義が動きます。

所有権留保	完済まで車検証の所有者はディーラーや信販会社のままです。
まとめると	そのローンが完済されるため、所有者が自分に移ります。
担保は外れる	新しい借入は無担保になるため、金利の条件は不利になることがあります。
金利の比較	マイカーローンはもともと低金利です。含めると平均金利が上がる場合があります。

車のローンだけ残し、高い金利のものをまとめるほうが有利なことがあります。何を含めるかは、残高ではなく金利で選んでください。所有権留保の仕組みは宇都宮の合法的な貸金業者にも書きました。

総量規制の例外になる条件

おまとめは、年収の3分の1を超えていても契約できる場合があります。

一方的に有利	返済の負担が軽くなることが明らかな借換えであることが求められます。
追加の借入なし	まとめた後に借り増しができない形であることが要件になります。
担保や保証	新たな担保や保証人を求めない形であることが求められます。

「負担が軽くなることが明らか」という要件は、月々ではなく条件全体で判断されます。枠の考え方は借金の限度額に、制度の全体は借金をまとめる方法にまとめています。

まとめた後にやること

まとめただけでは終わりません。

元の契約を解約する	残高がゼロでも枠が残っていれば、また使えてしまいます。
枠を空ける	未使用の枠は、他の審査で負債として見られることがあります。
繰上返済	余裕が出た月に入れると期間が縮みます。手数料の有無を確かめてください。

まとめた後に元の枠を使って借り直すと、残高は元に戻ったうえで契約が一つ増えます。これがいちばん避けたい形です。枠が残ることの危うさは宇都宮のカードローンに数字で出しました。

まとめない選択

まとめる以外にも道はあります。

高い順に返す	同じ金額を入れるなら、利率の高い残高に充てたほうが減りが早くなります。
返済額を上げる	回数を縮めるだけで総額は下がります。
公的な相談	返済の見通しが立たない場合は、まとめるより先に相談する段階です。

見通しが立たないままおまとめを重ねると、状況が見えにくくなります。相談先は宇都宮でお金を借りるに並べました。

よくある質問

宇都宮市の地図

宇都宮市には区がなく、窓口は市役所の本庁舎と各地区市民センター・出張所です。担当になるのは住民登録のある地区です。